ביי למינוס: מה עושים עם חיסכון קטן?

הסבתא הורישה לכם כמה עשרות אלפי שקלים, קיבלתם מתנות לבר המצווה של הילד או בדיוק מכרתם את האוטו? זה אומר שיש לכם מעט כסף פנוי, וכעת אתם מתלבטים כיצד לחסוך אותו. רובנו משקיעים מחשבה כמעט בכל סכום כסף שאנו מוציאים, אך לא מקדישים אפילו שעה אחת לפגישה עם יועץ השקעות או פקיד בנק - כאשר מדובר בכמה עשרות אלפי שקלים ששוכבים בחיסכון.

• משאל רחוב: האם הישראלים מצליחים לחסוך?
• חושבים קדימה: כך תחסכו כסף לעתיד
• לכתבות נוספות בפרויקט "משפחה בצמיחה"
  

אמנם לא מדובר בסכום שיכול לשנות את החיים, אבל גם אותו כדאי לשמור באפיק הנכון ביותר, שישמר את הערך הריאלי של הכסף, ואולי אפילו יוסיף לערכו עם הזמן. כמו כן, כדאי להכיר את סוגי העמלות הקיימים במסלולים השונים, ולבדוק שהריבית או התשואה על הכסף לא מתקזזת עם תשלומים לגורם המנהל.

השאלה הראשונה והמהותית ביותר שעליכם לשאול היא לאיזו מטרה אתם חוסכים, ובעוד כמה זמן תזדקקו לכסף. למשל, חיסכון ארוך טווח לתשלומי שכר לימוד וחתונה עבור הילדים, או חיסכון קצר טווח לקניית רכב בשנה הקרובה. לאחר שתאפיינו את הצרכים שלכם, מומלץ לפנות למומחה ולהיעזר בו כדי להחליט מהו אפיק ההשקעה הנכון ביותר עבורכם.

אפשר לבחור בחיסכון של מספר חודשים עד שנה. אם אתם חושבים שתזדקקו לכסף בטווח של מספר חודשים, תוכלו להסתפק בחיסכון פשוט בפק"מ בבנק. עם זאת, שימו לב שלאחר שנה הפק"מ הופך לחלופה פחות אטרקטיבית: הריבית על הפק"מ נמוכה ביחס לחלופות אחרות ומוטל עליו מס בשיעור של 25% על הרווח הנומינלי.

מסלול דומה הוא השקעה במק"מ. בעוד שהפק"מ הוא פיקדון בבנק, המק"מ הוא מעין פיקדון בבנק ישראל ומוגדר כנייר ערך סחיר. התוצאות של החזקת מק"מ דומות לפק"מ.

מה האפשרויות שלכם לניהול הכסף?

תוכנית חיסכון בבנק: אפיק זה מוצע לחוסכים אך לוקה בחסר. למעשה, ברוב המקרים הבנק מגבה את החיסכון שלכם באג"ח ממשלתי צמוד למדד הזהה לאורך החיים של תוכנית החיסכון. כלומר, היתרון בתוכנית החיסכון הוא בכך שאינכם רואים מדי יום את העלייה והירידה בערך כספכם, כפי שהיה קורה אילו השקעתם ישירות באותן אג"ח של המדינה - ללא תיווך הבנק.

למעשה, אתם מוכנים לסגור את הכסף שלא יהיה נזיל, עם תשואה נמוכה מזו שהייתם מקבלים לו השקעתם ישירות באג"ח ממשלתי. זאת בניגוד להנחה המקובלת, שעבור סגירת כסף לתקופה נתונה - אתם זכאים לתשואת יתר מהבנק. יש הטוענים שחלק מהמשפחות אוהבות שכספן כלוא ומוכנות לשלם עבור כך, למרות שאין זו גישה רציונלית.

קרנות נאמנות: מסלול זה מתאים לחוסכים שאין להם זמן, ידע או רצון להתעניין בשלומו של ההון לעתים תכופות. השקעה בקרן נאמנות מעבירה, למעשה, את הכסף לגורם מקצועי שינהל אותו בלחיצת כפתור.

יועץ ההשקעות בבנק יידע להפנות אתכם לקרן המותאמת לצרכים שלכם, על בסיס האפיון אליו תגיעו בתום שיחה משותפת - למשל רמת הסיכון שאתם נוטלים. חשוב לזכור שקרן נאמנות היא בחזקת מוצר קמעונאי בשוק ההון. הקרן יושבת על המדף, ובפעולה פשוטה ומהירה יחסית ניתן לקנות או למכור את הקרן. גם במקרה זה תשלמו מס רווחי הון בשיעור של 25%.

ניהול תיקים בבתי השקעות: אופציה זו מתאימה למי שמחזיק בחיסכון של יותר מ-50 אלף ₪ ומעוניין להיות מעורב בניהול ההון ולפקח עליו במקביל לניהול המקצועי של מנהל ההשקעות. היתרון בפתיחת תיק השקעות הוא בכך שההון מנוהל ברמה יומיומית במטרה לשמר את ערכו ולהשיג את התשואה הטובה ביותר בטווח הארוך.

בבואכם לפתוח תיק השקעות, שימו לב לדמי הניהול - שעולים ככל שרמת הסיכון שבחרתם לתיק שלכם עולה. דמי הניהול יכולים להגיע ל-1.5% משווי התיק בתיק בעל מרכיב מנייתי גבוה. עליכם לשאוף לדמי ניהול הנעים בין 0.8%-1%. כמובן שיש לקחת בחשבון כי על כל רווחי ההון שבתיק משלמים 25% מס.