איזו משכנתא עדיף: בריבית קבועה או משתנה
מה כדאי - משכנתא במסלול ריבית קבועה או במסלול ריבית משתנה, איך נדע מהו המסלול הטוב ביותר והאם מומלץ לקחת סיכון עם ריבית נמוכה שעלולה לטפס, או לבחור בדרך הבטוחה שמציעה ריבית גבוהה יותר? מדריך
רכישת דירה או בית פרטי היא מהעסקאות המשמעותיות ביותר שרוב האנשים עושים בחייהם. מאחר שלרוב הרוכשים אין את כל ההון הדרוש לרכישת הנכס, נטילת משכנתא היא כמעט שם נרדף לרכישת נכס מקרקעין. במסגרת פרויקט "משפחה בצמיחה" של ynet ובנק הפועלים, בדקנו מה חשוב לדעת לפני שנוטלים משכנתא.
- 6 כללים שצריך לדעת לפני שנוטלים משכנתא
- הזדמנות שנייה: כך תמחזרו את המשכנתא
- רציונלי ואמוציונלי: מדריך ללקיחת משכנתא
- לכתבות נוספות של פרויקט "משפחה בצמיחה"
קודם כל דעו: אין סוג אחד בלבד של משכנתא. כיום אתם יכולים לשלב בין מספר מסלולים שונים של משכנתא, על מנת שתוכלו ליצור לעצמכם את המסלול האידאלי. במצב כזה, גם אם הריבית והקרן משתנות במסלול אחד, המסלול השני ברוב המקרים יאזן אותו, וכך תחסכו מעצמכם נטילת סיכונים רבים מדי במהלך חיי ההלוואה.
מה האפשרויות שעומדות לפניכם?
אין ספק שאחד מהמרכיבים הקריטיים ביותר במשכנתא שאתם לווים הוא הריבית. ההשפעה של הריבית על המשכנתא היא משמעותית לא פחות מהסכום שלוויתם מהבנק. אלא שאז מתעוררות שאלות חשובות: איך נדע מהו מסלול הריבית הטוב ביותר, והאם כדאי לקחת סיכון או לבחור בדרך הבטוחה שמציעה ריבית יותר גבוהה עבור משכנתא? למזלכם, יש כיום יועצים מקצועיים שיתרמו מניסיונם בתחום.
התמהיל המומלץ כיום משתנה בהתאם לסוג הלקוח. למשל - האם מדובר בזוג צעיר שזוהי הדירה היחידה שתהיה בבעלותו; או שמא מדובר ברוכשים שמעוניינים בדירה להשקעה, ואשר יכולים למכור את הדירה אם הריבית תתחיל להשתולל ולעלות בצורה חדה.
רוכש שקונה דירה ראשונה למגורים, מומלץ כי התמהיל שיבחר יהיה 20% במסלול ריבית פריים, 40% בריבית משתנה כל 5 שנים ו-40% במסלול ריבית קבועה ל-20 שנה. תמהיל כזה יגן על הרוכש, משום שכמעט מחצית מההלוואה תהיה בריבית קבועה, וחלק נוסף יהיה בריבית קבועה ל-5 השנים הראשונות.
רוכש שקונה דירה להשקעה, מומלץ כי התמהיל שיבחר יהיה 33% במסלול הפריים והיתרה במסלול ריבית משתנה כל 5 שנים. אם ללקוח יש כושר פירעון מצוין, הוא יכול לשקול לקחת חלק מההלוואה בריבית קבועה לא צמודה - ואז ההחזר ההתחלתי יהיה גבוה יותר, אך החיוב החודשי יישאר קבוע לכל אורך חיי ההלוואה.
אגב, ההגבלות על נוטלי המשכנתאות משפיעות בעיקר על רוכשי דירות להשקעה. כך, למשל, זוג צעיר שזוהי הדירה הראשונה שלו, יכול לקבל מימון בגובה של עד 75% ומשפרי דיור יכולים לקבל מימון בגובה של עד 70%. רוכשי דירות להשקעה, שפעם גם קיבלו מימון בגובה של 70%, נאלצים כיום להביא הון עצמי רב יותר או נכס נוסף.
הולכים על בטוח עם ריבית קבועה?
כאמור, רכיב מרכזי מאוד בתשלום המשכנתא שלכם הוא הריבית. בעוד שיש מסלולים רבים של משכנתאות בריביות משתנות, הרי שתמיד קיימת גם האפשרות של משכנתא בריבית קבועה. משכנתא בריבית קבועה, כשמה כן היא - זוהי משכנתא שבה לאורך כל תקופת התשלום שלכם, גובה הריבית לא משתנה בכלל, ולא משנה מה המצב הכלכלי בארץ.
מרבית המתעניינים ברכישת דירה בוחרים באפשרות של משכנתא בריבית קבועה, משום שהם אינם רוצים לקחת סיכונים כאשר מדובר בהלוואה גדולה. מסלולים של ריבית משתנה טומנים בחובם בעיה - הריבית יכולה תמיד לטפס, ומי יודע מה יהיה גובהה בעוד שנה, 5 שנים או 17 שנה.
לעומת זאת, משכנתא בריבית קבועה מציעה מסלול אחד ויחיד, בלי שום סיכונים מיותרים. במצב כזה, גם אם המחירים יעלו במיוחד, ואף במצב של אינפלציה - המשכנתא שלכם בטוחה לחלוטין.
יתרון נוסף של משכנתא בריבית קבועה נעוץ בעובדה שקל להשוות בין המסלולים הללו בבנקים השונים. זאת משום שהריבית מוצגת באחוזים, וקל לראות איזה בנק מציע לכם ריבית קבועה שהיא הנמוכה ביותר. כך תוכלו לבחור את הבנק המשתלם ביותר עבורכם.
הכותבת היא מנכ״לית המרכז הארצי למשכנתאות
לפנייה לכתב/ת 
