לצאת מהמינוס אחת ולתמיד: איך תעשו זאת?
רבים מתייחסים ליציאה ממינוס כלדיאטה - תוכנית צמצומים לפרק זמן קצר. אך כפי שהישגי הדיאטה לא נשמרים לאורך זמן אם היא אינה הופכת לדרך חיים - כך גם צמצום המינוס מתמוסס כשחוזרים להוציא בלי בקרה. אז נצא מהמינוס?
כמעט כל משפחה שנייה עשתה ניסיון לסגור את המינוס ולשפר כך את איכות חייה. אך מכיוון שלא מדובר בידע שנרכש במסגרת לימודים, רבים נתקלים בטעויות נפוצות שגורמות להרמת ידיים ולעתים אף להגדלת המינוס בטווח הארוך.
- מינוס או חיסכון - מה יותר נכון?
- ביי למינוס: מה עושים עם חיסכון קטן?
- לכתבות נוספות של פרויקט "משפחה בצמיחה"
- לכתבות נוספות של גיל אורלי
לקיחת הלוואה
אחת הדרכים הנפוצות ביותר ליציאה מהמינוס היא באמצעות לקיחת הלוואה לסגירתו. אנו מוצפים בפרסומות על פני כל פלטפורמה אפשרית - כמה קל לקחת הלוואה לסגירת המינוס, ורבים מאמינים כי כך תפתר הבעיה. אך לקיחת הלוואה עלולה לסבך את המצב, שכן כעת אל ההוצאות השוטפות שהביאו למינוס מלכתחילה, מתווסף גם החזר הלוואה שמגדיל אותו.
לקיחת ההלוואה עלולה לדחות את הטיפול בגורם ליצירת המינוס והחובות. ללא תחושת דחיפות, נתקשה לעמוד בתקציב חודשי שבו ההוצאות נמוכות מההכנסות; בהצבת גבולות; ובקבלת החלטות אמיצות לתיקון המצב. דחייה זו של ההתמודדות עם הגורם לבעיה עלולה להחמיר את המצב.
לכן, הלוואה עשויה להיות מומלצת כצעד אחרון, לאחר נקיטת שורה של צעדי הבראה, לרבות ניסיון לפתור את הבעיה ללא הלוואה, וכאשר מדובר בהלוואה זולה ונוחה המחליפה הלוואות יקרות ממנה.
שעות נוספות
רבים מניחים שמינוס נגרם משום שלמשפחה אין די כסף הדרוש לה לצורך הוצאותיה, ולכן הפתרון הוא לעבוד שעות נוספות או לקחת משרה נוספת כדי להגדיל את ההכנסה. אך חשוב להיות מודעים למחיר אותו משלמים על שעות עבודה רבות כל כך.
ראשית, כאשר נמצאים פחות עם המשפחה עולות בנו תחושות אשם וחסך, ורובנו מפצים עליהן באמצעות קניית מתנות, יציאה לבילויים - וכך למעשה מגדילים את ההוצאות שלנו. שעות העבודה המרובות לא משאירות לנו זמן לתפעול הבית, ועל כן תיתכן עלייה בהוצאות על אחזקת עוזרת בית, קניית אוכל מוכן וכו'.
לכל אלו צריך להוסיף גם את העלויות העתידיות, כדוגמת שחיקה, בעיות בריאותיות שנגרמות עקב שעות ארוכות של עבודה, וכן את היעדר הזמן לניהול תקציב מסודר - שעלולים להחמיר את המינוס בסיכומו של יום.
בהחלט חשוב שנציב לעצמנו יעדים של עלייה בהכנסה, כי אם נוסיף לעליית ההכנסה התנהלות נכונה, חיסכון והשקעה של תוספת ההכנסה - תהיה לנו הזדמנות לשפר את האיתנות הכלכלית שלנו. עם זאת, יש להישמר ממצב בו עליית ההכנסה תוביל לעלייה ברמת החיים ובעקבותיה להנצחת המינוס, כי הניסיון מלמד שהעלאת שכר אצל רוב האנשים רק גרמה להגדלת החובות.
לפני שמתחייבים לשעות נוספות או משרה נוספת, כדאי תחילה לבדוק אם ניתן לצמצם את ההוצאות. הקטנת ההוצאות השוטפות באמצעות מיחזור משכנתא, התמקחות עם ספקי תקשורת, ביטול סעיפי הוצאה מיותרים וכן הלאה, עשוי לסייע ביציאה ממינוס יותר מהשקעת שעות ארוכות של עבודה. באמצעות ניהול תקציב שאורך כשעה בשבוע, ניתן לסגור את המינוס בקלות רבה יותר.
קיצוצי חירום
כשהמינוס מתחיל ללחוץ והחשש מטלפונים מהבנק מתגבר, הפתרון שמשפחות רבות נוקטות בו הוא ליצור תוכנית חירום כלכלית לתקופה קצרה, במהלכה נמנעים ככל האפשר מלבזבז כסף. המעבר מהתנהלות ללא גבולות להתנהלות מגבילה כל כך, יוצר אצל רבים תחושות של מצוקה ותסכול, ולכן קשה להמשיך לפעול כך יותר מחודש חודשיים.
מכיוון שבשלב החירום המינוס גדול ומציק, טיפול דרמטי וקצר אולי יביא להטבה זמנית אך לא ישפר את המצב. לכן אחת לכמה חודשים המשפחה תצטרך להיכנס לתקופת קיצוצי חירום.
כדי שיציאה ממינוס תצליח, כל בני המשפחה צריכים להתחייב לשמירה על התקציב. אך כאשר מדובר בקיצוצי חירום מסוג זה, בדרך כלל מדובר בהחלטה שנכפית על בני הבית מצד אחד ההורים או משניהם.
כתוצאה מכך, ההחלטה מלווה בדרך כלל בהתנגדויות, ריבים, תחושות קשות וקשיי אכיפה - ולכן קשה להתמיד בה לאורך זמן. יתרה מכך, לאחר קיצוצים קשים כל כך, נוצרת תחושת חסך ודחף לפיצוי שמתממש ברגע בו תקופת קיצוצי החירום נפסקת, ובעקבותיו מגיעה העמקה של המינוס שוב.
רבים מתייחסים ליציאה ממינוס כאל דיאטה - תוכנית צמצומים לפרק זמן קצר. אבל כפי שהישגי הדיאטה לא נשמרים לאורך זמן, אם היא אינה הופכת לדרך חיים, כך גם ההישג הכלכלי של צמצום המינוס מתמוסס ברגע שחוזרים להוציא בלי בקרה תקציבית.
תוכנית חירום יכולה להיות חלק מתכנון כלכלי מסודר ליציאה ממינוס, אך לרוב היא תיעשה רק במקרה שבו לא ניתן לשפר את המצב הכלכלי של המשפחה בצורה מתונה יותר. כדי שתוכנית חירום כלכלית תצליח, על בני המשפחה להתגייס לכך, עליה להיות מוגדרת לתקופה תחומה בזמן, וכל המעורבים בה צריכים לראות את השיפור שיהיה בסוף התקופה ולשים לעצמם כמטרה להגיע אליו.
מזומנים בכיס
אחד הסעיפים הגדולים ביותר בתקציב המשפחתי, לעתים אף יותר מסעיף המשכנתא או האוכל, הוא סעיף המזומן. כל ההוצאות הקטנות שלנו, החל מהקפה שקנינו בדרך לעבודה וכלה בצעצוע הזול לילד, נכנסים לשם ומצטברים בסיכומו של חודש לכדי אלפי שקלים שאנו לא זוכרים כלל שהוצאנו. אחד הדברים החשובים ביותר בתהליך היציאה ממינוס הוא לבטל את הסעיף הזה כליל, ולוודא כי כל שקל אותו נוציא - יוצא מתוך סעיף הוצאה מוגדר.
כאשר כל שקל מוגדר למטרה מסוימת, הנטייה שלנו לפזר כספים על דחפים מזדמנים קטן, וכך גם כמות המזומנים איתה אנו מסתובבים ביומיום. כאשר תהליך היציאה ממינוס אינו מובנה ואינו כולל הגדרת תקציב מסודר, סעיף המזומן ממשיך למשוך אותנו חזרה למינוס פעם אחר פעם, כיוון שאלו הוצאות שאינן נספרות או נלקחות בחשבון בתכנון.
במסגרת תוכנית כלכלית מסודרת, מומלץ להוציא אחת לשבוע את הסכום השבועי, לחלק אותו למעטפות בהתאם לסעיפי התקציב, ולקחת איתנו כסף רק כאשר הוא מיועד למטרה ספציפית. כך למשל, כשנצא לקנייה השבועית ניקח את המעטפה המיועדת לקניות מזון, וכשנרצה לקנות נעליים - את זו המיועדת ללבוש. בניהול תקציב לא מעבירים כסף מסעיף לסעיף באופן שרירותי, ולכן הפיתוי לבזבז יותר נעלם, ומסייע להקטין את המינוס.
הלא נודע
דווקא כשהמצב מתחיל להשתפר - הרכב נתקע ודורש טיפול, מכונת הכביסה מתקלקלת וחוק מרפי מתערב ומסבך את העניינים. במשפחות שמנהלות תקציב מסודר, יש סעיף שמסייע להתכונן לאותו לא נודע, סעיף הבלת"מ (בלתי מתוכנן); אך אצל מי שמנסה להתנהל תקציבית לבד, אין על פי רוב הקצאת כסף לסעיף זה. כאשר קורה משהו לא מתוכנן, הוא מחזיר את המשפחה אחורה, לחיים במינוס.
הבעיה לא מסתיימת כאן, שכן כאשר מנהלים תקציב לבד נוטים לשכוח הוצאות חד שנתיות שהופכות למפתיעות - כדוגמת הוצאות ההצטיידות לבית הספר, יום ההולדת של הילד, תקופת החתונות וכן הלאה. כאשר הוצאות אלו מגיעות, הן מוציאות את המשפחה מאיזון כלכלי.
כדי לנהל את התקציב נכון ולהקטין את הסיכוי ליציאה משיווי משקל, חשוב להגדיר סעיף בלת"מ בגובה 5% מההכנסה, וכן להכניס לחישוב השנתי את החיסכון לטובת אותן הוצאות שניתנות לחיזוי על ידי לוח השנה. על אף הפיתוי להעביר את הכסף לסעיפים אחרים, חשוב לזכור כי הפתעות נוטות להתרחש ברגעים לא צפויים - ולכן כדאי להתכונן ללא נודע מראש.
בשנים האחרונות נעשה ניסיון של משרד החינוך להכניס את ניהול התקציב לתוכנית הלימודים בתיכונים, משום שמדובר בידע חיוני לחיים שאינו אינטואיטיבי לנו. כפי שראינו, החלטות שנראות לנו כמסייעות ליציאה ממינוס, עלולות להתגלות כמחמירות אותו. לכן, לפני שניגשים לסגור את המינוס - חשוב לוודא כי איננו נופלים במלכודות אלו.
הכותב הוא מנחה סדנאות "סוד הכסף ", הדרך שלך לחופש כלכלי ומנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
