משפחה בצמיחה: כך תהפכו את המינוס לפלוס

בחודשים האחרונים למדנו כיצד רצוי להתנהל במגוון נושאים כלכליים, כגון שימוש נכון בכרטיסי אשראי ומה צריך לדעת על ניהול כספי הפנסיה שלנו. למדנו את רזי הקנייה הנכונה בסופר ואיך נמנעים מהלוואות מיותרות ומשקיעים את כספנו בחכמה.

• במשפחה בצמיחה מנסים להגשים חלום
• כלכלת משפחה: כך תשנו הרגלים ותגבירו מודעות
• לצאת מהמינוס אחת ולתמיד: איך תעשו זאת?
• לכתבות נוספות של פרויקט "משפחה בצמיחה"
  

לאלו הצטרפו עוד נושאים חשובים בכלכלת המשפחה אותם למדנו להכיר מקרוב. כדי לעשות סדר בדברים, ולצעוד את הצעדים הראשונים בדרך לאיזון התקציב המשפחתי, הנה סיכום העקרונות החשובים.

בכל פעם שמלווה מטעם ארגון פעמונים מגיע לפגישה עם משפחה, הוא שואל אותה מה לדעתה סך ההוצאות שלה בחודש. התשובה תמיד נמוכה בהרבה מהתוצאה אליה הם מגיעים לאחר חישוב מדוקדק. יוצא מכך, שלרוב המשפחות אין הערכה נכונה בנוגע להוצאותיה השוטפות.

על כן, ראשית המלצת הזהב לכל משפחה לעשות פעולה הנקראת "שיקוף": פשוט להבין מאיפה בא כל שקל ולאן הוא יוצא. לקחת דף ועט ולחשב את סכום ההכנסות הכולל, ובמקביל לחשב את כל ההוצאות (כולל הכל!), גם את הקבועות וגם את ההוצאות החד פעמיות.

או אז מגיעים לסכום שמהווה את הפער שבין ההכנסות להוצאות. כשיש לנו את הספרות האלה מול העיניים - הרבה יותר קל לבנות תוכנית הבראה מסודרת.

המלצת הזהב לכל משפחה: שיקוף(צילום: טל שחר)

מה עושים עם פער בין הוצאות להכנסות?

לאחר השיקוף, ברוב המקרים מגלים פער בין ההוצאות להכנסות. מה עושים כעת? מתחילים לחשוב ולתכנן כיצד מצמצמים את הפער שבין ההוצאות להכנסות. אין פתרונות קסם; הדרך לרווחה כלכלית מורכבת מהגדלת ההכנסות ומצמצום ההוצאות.

כדי להשקיע מחשבה כיצד נוכל להגדיל הכנסה: במקרים רבים לא יהיה מנוס מלצאת לעבוד בעבודה נוספת, או לעבוד שעות נוספות, ועוד רשימה ארוכה של פעולות דרכן משפחות יכולות להגדיל את ההכנסה החודשית שלהן (כל זוג וההכשרה והכישורים שלו).

הפעולה השנייה תהיה צמצום ההוצאות. זכרו: תמיד יש מקום להתנהל אחרת - לעבור משיח של האשמות ("אם היית מעשן פחות אולי היה לנו יותר קל, או "אם לא היית רוכשת כל כך הרבה בגדים, היה נשאר לנו קצת כסף") לשיח משותף של קביעת סדרי עדיפויות.

על מנת לחשב בנפרד כל הוצאה ולתעדף אחת על פני רעותה, ניתן להיעזר בשיטת "הרמזור". מומלץ לחלק את ההוצאות שלנו ל-3 צבעים: אדום - כאן עובר "הקו האדום" שלכם. לדוגמא, החלטתם לא לגעת בנושא החינוך של ילדכם ולהמשיך לשלוח אותו לבית הספר היקר ולהשקיע בחוגים שונים.

כתום - קשה אך אפשרי. אתם יודעים אלו נושאים אתם מרגישים שאפשר לחסוך בהוצאות שלהם ולצמצם, אך מתקשים ליישם בפועל. לדוגמא, לחשב בדיוק מה קונים ומה באמת צריך - ולהיצמד אך ורק לזה. הרעיון הוא לא להתפתות למבצעים אטרקטיביים ולא לקחת הלוואות "מפתות" - רק כי זה נראה כמו כסף קל.

ואחרון חביב, הצבע הירוק - המקומות בהם קל לכם לצמצם ואתם יכולים להפוך זאת הלכה למעשה כבר השבוע. לדוגמא, אתם נוהגים לבלות הרבה בחוץ ולהוציא כסף על בתי קפה ומסעדות. ניתן להחליט בקלות שלא חייבים בילוי שבועי ולעבור למתכונת דו-חודשית.

גם הילדים יכולים לעבוד

הורים רבים, במיוחד בחודשי הקיץ, מאפשרים לילדיהם לראות אותם כ"מסחטת כספים". אם יש לכם ילדים מתבגרים, שתפו אותם גם בחשיבה ובתכנון הכלכלי במשפחה, והגיעו איתם להבנות שאם ברצונם לרכוש דבר מה - שיצאו לעבוד וישתתפו בהוצאה. זה גם חוסך לכם מאות ולפעמים אלפי שקלים בשנה, וגם חינוכי ונכון לעשות. לכשיגיעו לעצמאות כלכלית - יזכרו לכם זאת לטובה.

ניתן גם למקסם את הידע העומד לרשות המשפחה בנוגע למיצוי זכויות: כמעט בכל שירות שהאזרח מקבל, הוא לא מודע לסעיפים הקטנים ולאפשרויות המיקוח והשדרוג שעומדות לרשותו. אבל עד שלא יבקש אותן - לא יקבל.

תהליך הבראת כלכלת המשפחה מתבצע לאורך תקופה ולא בשיטת "זבנג וגמרנו". לאחר ששיקפנו בצורה כנה את מצבנו, מצאנו את הפער המדויק בין ההוצאות להכנסות ותכננו איך אנחנו פועלים לצמצמו - כאן נכנס הצעד השלישי, והוא הבקרה.

פעולת הבקרה צריכה לעמת אותנו עם העובדה שאין פער גדול בין התכנון הכלכלי לבין המפגש שלו עם המציאות. איך עושים זאת? בסוף כל חודש עוברים שוב על סעיפי ההוצאה השונים ורואים אם חל שינוי לטובה או לא. קוראים שוב את מה שכתבנו בהחלטות - איפה ניתן לצמצם - ומחפשים את הסעיף הרלוונטי בו היה צריך לראות שינוי.

לעתים, רק לאחר תקופה מסוימת ניתן לראות תוצאות, אולם כפי שאמרנו תחת הצבע הירוק, תמצאו הוצאות שיהיו פשוטות וקלות ליישום, ותוכלו לראות את ההשלכות של צמצומן כבר בחודש הקרוב.

בשורה התחתונה: קודם כל - קחו החלטה. צריך להחליט שאנחנו מפסיקים לתת לכסף לנהל אותנו - ולהתחיל לנהל אותו למעננו. מכאן נעבור לשיקוף המצב, תוך ירידה לפרטים הקטנים; בניית תוכנית המדגימה כיצד מצמצמים את הפער בין ההוצאות להכנסות; ואפילו הקצאת משאבים לחסכונות עתידיים. מומלץ להגביר את המודעות הכלכלית בכלל, גם בנושא מיצוי זכויות בפרט. תתפלאו כמה כסף מחכה לכם מעבר לפינה. תתעניינו, תשאלו, תפעלו.

נכון, המשימה לפעמים לא קלה. ישנו קושי מובנה בהחלטה לעשות סדר בבלגן. כולנו רוצים לחיות טוב יותר ולהתנהל נכון יותר, אך המציאות מוכיחה כי משפחות רבות אינן קמות מעצמן ועושות מעשה. אנחנו ממליצים לכם לגלות אחריות ולצאת לדרך חדשה. נסו ותהנו.