נחלצתם מהמינוס? כך לא תחזרו לחובות

לפני כשמונה חודשים אריק ומאיה החליטו שנמאס להם מהמינוס ומהלחץ שהוא מכניס לחיי הנישואין שלהם, והחלו בתהליך ליווי כלכלי ליציאה מהמינוס. במהלך תקופת הליווי, הם הצליחו להפסיק את קצב צבירת החובות ולהתקרב לסגירת המינוס, אך חודשים ספורים לאחר תום התקופה - הם חשו שחלה אצלם נסיגה וכי הם מתקשים להמשיך לבד.

• לצאת מהמינוס אחת ולתמיד: איך תעשו זאת?
• רוצים פנסיה של 7,000 שקל בחודש? זו הדרך
• בולמוס הצריכה: קנייה רגשית אפשר לשנות
• לכתבות נוספות בפרויקט "משפחה בצמיחה"
• לכתבות נוספות גל גיל אורלי
  

להבין את המתכון ליציאה מהמינוס

החיים מספקים לנו שלל הפתעות שמשפיעות על התקציב שלנו, ובמקרה של אריק ומאיה, קצת לאחר סיום הליווי הם נאלצו להתמודד עם הוצאה לא צפויה - לאחר שבתם אובחנה כבעלת הפרעות קשב, ונדרשה להוראה מתקנת ולתרופות. הם ניסו לדבוק בתקציב המקורי, מבלי לזוז ימינה ושמאלה, אך לאחר תקופה קצרה החלו להרגיש שלא בנוח עם התקציב, ולכן יצאו מהתלם.

מנגד, חשוב שלא לשנות את התקציב כל תקופה קצרה, רק מכיוון שיש למשפחה את הכוח לעשות זאת, משום שכך היא עלולה למצוא את עצמה מתקשה לתמרן לטווח ארוך. שינוי התקציב צריך להיות במסגרת של דיון משפחתי, לאחר שחל שינוי כלכלי משמעותי, כמו למשל סעיף הוצאה חדש שנוסף; או כאשר המשפחה מגלה כי אחד או יותר מסעיפי ההוצאה לא הוקצה נכון, והיא מתקשה להסתדר איתו לאורך תקופה של מספר חודשים.

זה נהדר שיצאתם מהמינוס - אבל היזהרו מעיגול פינות(צילום: shutterstock)

זהירות, רגרסיה לפניך

השיפור במצבם הכלכלי של אריק ומאיה עמד לרועץ כאשר החלו לנהל תקציב לבד. מכיוון שהלחץ ירד, המשפחה הרשתה לעצמה לשחרר את החגורה ולעגל פינות, ולאחר תקופה הם הרגישו כי היציאה מהמינוס מתרחקת מהם. ניהול תקציב הוא עניין מדויק, שבו ידוע לאן מופנה כל שקל מההכנסה.

בשלב שבו המשפחה מרגישה יותר בנוח עם מצבה הכלכלי, קל להתחיל לעגל פינות ולהפסיק להקפיד על הניהול הקפדני של הכסף. מצב זה דומה לזניחת הכמויות במתכון הכנת העוגה "לפי העין". אצל מי שאינו מנוסה, אפיית העוגה עלולה להיכשל.

מקום בסדר העדיפויות

במהלך הניסיון לברר מה מונע מהם לשמור על התקציב, אריק ומאיה גילו שבמשך הזמן, ניהול התקציב ירד מראש סדר העדיפויות שלהם אל מתחת לעניינים השוטפים של היומיום. כאשר המצב הכלכלי לוחץ וכאשר קבועות ביומן פגישות עם מומחה, קל יותר לשים את היציאה מהמינוס במקום גבוה בסדר העדיפויות. אך כאשר המשפחה עוברת לניהול עצמאי של מצבה הכלכלי, קל לדחות את פגישות התקציב ולהעביר את ניהול התקציב לדרגת חשיבות נמוכה יותר.

"לא קל להמשיך ולנהל תקציב, כשכולם מסביב מבזבזים בלי חשבון", הודתה מאיה. ואכן, לא פשוט להמשיך ולנהל תקציב בהתלהבות, כשאנשים מסביבנו מציגים רמת חיים גבוהה משלנו. אז איך מפסיקים להעדיף את רמת החיים של אחרים - וחוזרים בהתלהבות לנהל תקציב? התשובה טמונה בקביעת יעדים קצרי טווח, כמו חופשה משפחתית, החלפת מטבח וכו', וכן בהיזכרות בתחושות שליוו את המשפחה בתקופה שלפני ניהול התקציב.

כאשר המשפחה מתקרבת להגשים מטרות כלכליות, קל להלהיב אותה מחדש ולרתום אותה בשנית למטרה. כאשר היא נזכרת במחיר ששילמה עבור העלאת רמת החיים, קל לה להישאר מחויבת ליציאה מהמינוס - ולהקטין את הפיתוי.

תקציב משפחתי טוב כולל תקצוב לסעיפי הנאה, כדוגמת חופשות, בגדים, בילויים וכו'. כאשר החלוקה לסעיפים נכונה, המשפחה תרגיש פחות את החסך, כיוון שתדע שתוך מספר חודשים היא תוכל להרשות לעצמה חופשה, ומשום שעד סוף העונה יצטבר די כסף בסעיף הביגוד כדי להתחדש.

תוכניות להמשך

הסכנות שאורבות לתהליך היציאה מהמינוס של אריק ומאיה לא יסתיימו עם ביצוע התיקונים הללו. לאחר תקופה של ניהול תקציב, המינוס מתחיל להיסגר, ההלוואות מסתיימות ויותר הכנסה מתפנה. כללי האצבע בתחום ממליצים להקצות 30% מההכנסה שהתפנתה להעלאת רמת החיים, בעוד ש-70% הנותרים מיועדים לחיסכון. אך כאשר התשואות בפק"מ נמוכות כל כך, למשפחה אין מוטיבציה לחסוך, ומכאן הדרך לעצירת ההצלחה קצרה.

על בני הזוג להבין שלאחר שיצליחו להשיג את מטרת היציאה מהמינוס, עליהם לשאוף להתחיל לצבור נכסים ולהשתמש בהם כמנוע להעלאת רמת החיים בטווח הארוך. לשם כך, עליהם ללמוד היכן להשקיע וכיצד לתת לכסף לעבוד בשבילם. לאחר היציאה מהמינוס, הם צריכים לשאוף להגיע לשלב הביסוס הכלכלי, שיקטין סופית את הסיכוי לחזרה למינוס.