משתלם לטוס לחופשה בחגים? לא בטוח
רצף החגים מפתה רבים לנצל את ימי החופש - ולצאת לנופש ספונטני. אך לעתים אנחנו שוכחים שהוצאות לא מתוכננות עלולות לעלות לנו ביוקר בטווח הארוך. לפני שאנחנו משלמים על חופשה בתשלומים - כדאי שנגדיר מראש על מה נהיה מוכנים לוותר בחודשים הבאים כדי לא להיכנס למינוס. מדריך
תקופת החגים הנוכחית יוצרת רצפי חופשה של ארבעה ימים, אשר בשילוב מבצעי "הרגע האחרון" מפתה אותנו לשלוף את כרטיס האשראי ולברוח לחופשה לא מתוכננת. רבים תופסים זאת כהזדמנות חד פעמית לחסוך בימי החופשה המועטים גם כך, ולצאת לחו"ל במחיר מוזל. אך האם זו באמת הזדמנות, ומה המחיר שאנו משלמים עליה?
כתבות נוספות במדור כלכלת המשפחה :
- SMS לראש השנה? זה בזבוז. כך תחסכו בחג
- הילד חוזר ללימודים - אמא חזרי לעבוד
- נחלצתם מהמינוס? כך לא תחזרו לחובות
לכל החלטה כלכלית שאנו עושים יש עלות חליפית שאנו מוותרים עליה. כשאנו בוחרים לצאת לחופשה ספונטנית, אנו מוותרים, למעשה, על חלק מהחופש הכלכלי שלנו למשך תקופת התשלומים עבור החופשה. אנו מוותרים גם על סכום כסף שישולם עבור הגדלת המינוס, וכן על כסף שאולי יכול היה לשמש אותנו בהמשך.
כאשר אנו בוחנים את ההזדמנות שעומדת לפנינו, אנו נוטים לבחון אותה ביחס למחיר המקורי ולא ביחס לעלות החליפית שלה. לכן רובנו הולכים שבי אחר מבצעים פעם אחרי פעם, גם אם אלו מסבכים אותנו כלכלית בסופו של דבר.
מה זה אומר עלות חליפית?
ההגדרה הכלכלית של עלות חליפית היא הערך של האלטרנטיבה שלא נבחרה, במצב בו קיימות מספר אלטרנטיבות ומשאבים מוגבלים. כאשר אנו משלמים על חופשה, אנו מודעים לעלות הישירה - סכום הכסף שיצא לנו מהחשבון. אך לא תמיד אנו מודעים לעלויות החליפיות, כמו הרווח שלנו מלחסוך את הכסף; העלות של נטילת הלוואה במקרה בו בחודש הבא, חלילה, נזדקק לסכום חירום; וכן הלאה.
אחת הדוגמאות הנפוצות ביותר לעלות חליפית נמצאת דווקא אצל אנשים שנמצאים במינוס תמידי. אנשים אלו מנסים לצמצם את המינוס באמצעות הגדלת הכנסה והשקעת שעות עבודה נוספות רבות לשם כך.
ההכנסה אמנם עולה, אך העלות החליפית של אותן שעות היא פחות זמן פנאי לבית ולמשפחה, ופחות זמן לניהול תקציב. לעומת זאת, בהשקעה של מספר שעות בודדות בחודש לניהול התקציב, ניתן לצמצם את המינוס בלי להשקיע זמן רב - אך במחיר של התנהלות כלכלית נכונה ואיפוק ברכישות.
במשך כמה זמן נשלם את העלות החליפית?
בעוד שבמקרה של החופשה הלא מתוכננת, המחיר נמוך יחסית ונשלם אותו במשך מספר חודשים בלבד, קיימים מקרים בהם הבחירה שעשינו תביא לכך שנמשיך לשלם במשך שנים ארוכות את ערך העלות החליפית. כך למשל, קרה לעינת ורועי שתהו אם כדאי להם לקנות דירה או להמתין. כשבוע לאחר פגישת הייעוץ, בה הציגו את הדילמה, הם התקשרו לבטל את הפגישה הבאה משום שהזדמנות פז נקרתה בדרכם, והם החליטו לנצל אותה ולרכוש דירה.
הצעתי להם להיפגש בכל זאת לפני החתימה על הסכם קניית הדירה, ולבחון אם זו אכן הזדמנות פז או שמא תסבוכת כלכלית במסווה. אמנם מחיר הדירה היה נמוך ב-100 אלף שקל ממחיר השוק, עקב לחץ של בעל הדירה למכור, והדירה הייתה בדיוק מה שהזוג חיפש; אך ניתוח כלכלי של המצב הראה כי אם הם יקנו את הדירה עם ההון העצמי העומד לרשותם, ההחזר יגיע ל-49% משכרם.
במצב זה יתקשו בני הזוג לשמור על רמת חיים טובה מבלי להיכנס לחובות עתק, לאחר שירחיבו את התא המשפחתי או במקרה בו הריבית תעלה. העלות החליפית של קניית דירה תהיה צמצומים כבדים בכל סעיפי הרווחה, ההעשרה והפנאי, אפילו בסעיפי המזון והמכולת. למשפחה לא תהיה אפשרות לחיסכון, והביטחון הכלכלי שלה יהיה תלוי בתעסוקת בני הזוג. במקרה של פיטורים, המשפחה צפויה להיכנס לסחרור הלוואות. הצמצום הנמשך עלול להוביל למתחים ותסכול בזוגיות ולתחושה קשה כשיבואו הילדים - והם לא יוכלו להרשות לעצמם לממן רבות מבקשותיהם.
אם בני הזוג ימשיכו לחכות ולהגדיל את ההון העצמי שלהם, הם בוודאות יפסידו את ההזדמנות הזו, ואף ייתכן מצב שבו מחירי הדירות יעלו. אך כאשר מכניסים לתמונה את העלות החליפית שלהם, מגלים שבאמצעות הגדלת ההון העצמי - המשכנתא שלהם תהיה קטנה יותר ותאפשר מרחב תמרון כלכלי טוב יותר, גם במקרים בהם הריבית תעלה או כשירחיבו את המשפחה.
העלות החליפית של אותם 100 אלף שקל שווה בטווח הארוך לחיי נישואים רגועים יותר, ולהקטנת הסיכוי להסתבכות כלכלית שמקורה ברכישת הדירה. לאחר שבחנו את הנתונים, בני הזוג החליטו לחזור בהם מקניית הדירה - ולהמשיך בתהליך שיוביל אותם לצבירת הון עצמי מספיק.
איך מאתרים הזדמנות אמיתית?
כאשר אנו עומדים בפני הזדמנות שיווקית, אנו מסתכלים עליה ביחס למחיר המלא שלה. עינת ורועי ראו מול עיניהם חיסכון של 100 אלף שקל במחיר הדירה, וקוני החופשות ראו את ההפרש בין המחיר של ימי חופש וחופשה במועד אחר, לבין מחירו של הדיל ברגע האחרון. מכיוון שהמחיר המלא נותן לנו עוגן, המחיר החדש נראה אטרקטיבי יותר, ואנו נוטים לבחור בו.
גם הזמן הקצוב לביצוע העסקה גורם לנו לרצות להתחייב אליה מחשש שנפספס, ומכיוון שכדי לחשב עלות חליפית דרוש זמן - אנו מקבלים החלטות מהבטן, בלי לבחון את האפשרויות האחרות. אם נבחן את העסקה תוך הסתכלות על העלות החליפית, יתכן שנגלה שגם המחיר שנראה יותר אטרקטיבי, יקר מכפי שהיינו מוכנים לשלם.
כאשר אנו עומדים בפני החלטה כלכלית, עלינו לשאול את עצמנו לא רק האם ההצעה שמונחת לפנינו משתלמת, או האם אנו יכולים להוציא כעת את הכסף; אלא גם על מה היינו מוכנים לוותר עבורה. אם לדוגמא, אנו מתכננים לשלם על חופשה בתשלומים, עלינו להגדיר מראש על מה נהיה מוכנים לוותר בחודשים הבאים - כדי לא להיכנס למינוס.
מומלץ גם לבחון אילו חלופות אחרות עומדות בפנינו ומה העלות הישירה והחליפית שלהן, ביחס להחלטה המקורית. כך למשל, טיול אוהלים לארבעה ימים יוכל לספק לנו את היתרונות של החופשה ללא העלויות הגבוהות, וחיסכון של הכסף והשקעתו יוכלו לסייע לנו להשיג מטרות גדולות יותר, כדוגמת קניית דירה.
כאשר אנו בוחנים אפשרות, עלינו להסתכל על ההשפעה לטווח הארוך של הבחירה שלנו, שכן במקרים רבים העלות החליפית מתגלה בהם - ולא באופן מיידי עם הרכישה. רק כאשר ההזדמנות שנקרית בפנינו מוצלחת מחלופותיה, ואנו מוכנים לשלם את העלות החליפית שלה, נדע כי היא טובה עבורנו.
על אף שהחשיבה על העלות החליפית עלולה להפחית מחדוות חיפוש הדילים לניצול חופשת החג, היא יכולה ליצור דפוסי חשיבה שיסייעו להפיק את השימוש הטוב ביותר בכסף. התנהלות כלכלית נכונה מבוססת על בחירה מושכלת, ולא יכולה להתבצע בחירה כזו מבלי לחשוב על ההשלכות של הרכישות שלנו. ברגע שמתפתחת המודעות לעלות החליפית, הבחירות הופכות למושכלות יותר - וקל יותר לזהות דילים שהם בבחינת זהב של שוטים עבורנו.
הכותב הוא מנחה סדנאות "סוד הכסף ", הדרך שלך לחופש כלכלי, ומנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים, לעמוד הפייסבוק של גיל לחצו כאן
לפנייה לכתב/ת 
