המעבר לאשראי: מי ייפגע מתוכנית הממשלה?
התוכנית לצמצם את השימוש בכסף מזומן במשק עלולה לפגוע דווקא באזרח הקטן. יד קלה יותר על כרטיס האשראי שתוביל משקי בית רבים אל זרועות המינוס בבנק, ועמלות בגין השימוש בכרטיס האלקטרוני הם רק חלק מהסיכונים
בהחלטת ממשלת ישראל, מתכנס בימים אלו צוות, שתפקידו לבחון את צמצום השימוש במזומן . על אף שמדובר במטרה חשובה - הפחתת העלמות המס בישראל, כדאי לבחון תחילה כיצד היישום עלול להשפיע על משקי הבית ועל ההתנהלות הכלכלית שלהם וכמובן על העצמאים.
כתבות נוספות במדור כלכלת המשפחה :
- מה הקשר בין האייקיו שלכם למצבכם הכלכלי?
- הילד חוזר ללימודים - אמא חזרי לעבוד
- נחלצתם מהמינוס? כך לא תחזרו לחובות
שוכחים את הגבולות
כדי לצמצם את השימוש במזומן, עולה הצורך לעבור לאמצעי חיוב דיגיטליים, כדוגמת כרטיס חיוב הכולל את יתרות המזומן של בעליו. שיטה זו מקטינה אמנם את הסיכון לאבד את הארנק על תכולתו, אבל היא כוללת סיכונים רבים אחרים שמומלץ לתת עליהם את הדעת.
רוב השיטות לניהול תקציב ממליצות על ניהול ההוצאות במזומן ולא בכדי. בניגוד לכרטיס אשראי שנותן לנו מסגרת גדולה בהרבה מרמת ההכנסה שלנו, התנהלות במזומן מבטיחה שלא נוכל לחרוג ולו בשקל בודד מהתקציב שהגדרנו בכל סעיף.
על ידי הגדרת תקציב לכל סעיף ונשיאת הסכום הייעודי לסעיף זה בלבד, אנו יכולים למנוע מעצמנו את הפיתויים האורבים לנו בדרך, ולהמנע מהוצאות שיכניסו אותנו למינוס. אך מרגע שיש לנו כרטיס אשראי או כרטיס חיוב שאינו מוגבל, הדרך לשבירת הגבולות קצרה והקושי להתנהל כלכלית רק יגדל.
השימוש במזומן אינו דומה לשימוש בכרטיס אשראי, מבחינה קוגניטיבית. מחקרים רבים שנעשו על התחום מוכיחים כי קל לנו יותר לבזבז כאשר אנו לא שולפים מטבעות ושטרות מהארנק אלא רק מעבירים כרטיס. אנחנו שונאים לאבד כסף, אך כאשר אנו מעבירים כרטיס חיוב או אשראי איננו מרגישים את כאב הפרידה כמו במתן מזומן, ולכן במעבר לשיטה זו, קיים סיכון שנתחיל לבזבז יותר מבלי להרגיש.
מחקרים נוספים מוכיחים כי אנו שוכחים את עלותה של קנייה ששולמה באשראי דקות ספורות לאחר שזו בוצעה, בעוד שעלות הקנייה שנעשית במזומן נשארת בזיכרוננו יותר זמן. אם נעבור לכרטיסי חיוב, התחושה שהוצאנו יותר מדי כסף תעלם ותוחלף בכניעה לפיתויים הצרכניים המקיפים אותנו.
כאשר ההכנסה כולה נמצאת על כרטיס החיוב, היא יוצרת את אפקט העושר המדומה – נראה לנו כאילו יש לנו הרבה כסף לבזבז, ואנו שוכחים כי מסכומים אלו ינוכו לנו ההוצאות הקבועות שלנו, חיובי האשראי והתשלומים שהתחייבנו להם בעבר.
גם הדור הבא עלול להפגע מהמעבר לכרטיסי חיוב. אם כיום הם לומדים כיצד להתנהל כלכלית, לחסוך ולתכנן את רכישותיהם בהתבסס על דמי הכיס שלהם, כאשר הכסף הופך לוירטואלי, קשה יותר לרכוש את הכלים לשימוש נכון בו.
השלכות על התקציב
מרגע שאנו מתרגלים לשלם בכרטיס החיוב, קל לנו לחזור ולהשתמש באשראי. מרגע שהדרך נסללה, גדל הסיכון לקנות בתשלומים, את מה שלא נוכל לקנות במקום באמצעות כרטיס החיוב. מכיוון שתשלומים מקטינים את החופש הכלכלי של המשפחה, הגברת הפיתוי להשתמש בהם תוביל יותר משפחות לסחרור וחוסר יציבות כלכליים.
אם כבר נגענו בנושא האשראי, עלינו לזכור כי שימוש בו אינו פטור מעמלות ולשאול את עצמנו האם השימוש בכרטיס החיוב יעלה לנו גם כן בעמלות ניהול, שורה וכו'. אם בעבור פעולות בכרטיסי החיוב יידרש תשלום עמלה, יוטל למעשה על כולנו מס חדש, אותו לא היינו משלמים לו היינו ממשיכים לשלם במזומן. כך למעשה יקרה שפעולה שהיתה אמורה להקטין את נטל המס על האזרח מגדילה אותו.
בתהליך ניהול תקציב המשפחה לומדת לחסוך ייעודית לטובת החלפת מכשירי חשמל שלהם היא נדרשת. כתוצאה מכך, יש לה זמן רב בדרך להשוות חלופות, למצוא את החנות המשתלמת ביותר, ומכיוון שהמזומן נמצא בידה, גם להתמקח ולקבל הנחת מזומן במקרים רבים. שיטת כרטיסי החיוב תבטל את הנחות המזומן ותעלה למשפחה כ-10% יותר ברכישות משמעותיות.
נוסף על כל אלו, באחוז לא מבוטל מהמשפחות אחד מבני הזוג או שניהם עצמאים. לא קל להיות עצמאי בארצנו ויתכן ששיטת כרטיסי החיוב אף תקשה על כך. עצמאים נמצאים בקבוצת סיכון כלכלית, שכן הם מתנהלים לא פעם על פי תזרים העסק ולא בהסתמך על משכורת קבועה אותה הם מושכים מהעסק. במידה והגבייה מכרטיסי החיוב תדרוש מהם לשלם עמלות, הכנסותיהם ירדו במיידי בכ-2%.
נפגעים פעמיים
אחד היתרונות של קניה במזומן הוא האנונימיות של הקונה. כאשר קונים בכרטיס אשראי החנות בה קנינו יכולה לאסוף מידע על הרגלי הקניה שלנו ולשלוח לנו הצעות שקשה יותר לעמוד מולן, הבנק יודע על מה אנו מוציאים ומתי, ולמעשה ניתן לעקוב אחרינו אם בוחנים אילו רכישות בצענו באשראי. כרטיס החיוב עלול להקטין לא רק את החופש הכלכלי שלנו, אלא גם את החופש והזכות לפרטיות שלנו, כיוון שכל רכישה באמצעותו תתועד.
שיטת כרטיסי החיוב עלולה להציב בפני האזרח הקטן קושי נוסף במאבק לסיים את החודש בלי מינוס בחשבון. לפני שעוברים לשלב המסקנות והיישום, חשוב לבחון את ההשלכות של החלטה זו על המשפחות, ולהמנע ממצב שבו במקום להעניש את מי שרימה, מענישים קולקטיבית הן את בעלי העסקים והן את הקונים.
הכותב הינו מנחה סדנאות "סוד הכסף ", הדרך שלך לחופש כלכלי, ומנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים, לעמוד הפייסבוק של גיל לחצו כאן
לפנייה לכתב/ת 
