העמלות בחשבון העו"ש: אפשר גם בפחות
תכננתם למשוך מזומן בסכום גדול, מחזיקים עדיין בשני חשבונות או התחילו לגבות מכם דמי כרטיס אשראי אחרי שנה ב"חינם"? גם אם אינכם זכאים לפטור או להנחה - תוכלו להפחית את עלויות העו"ש באופן משמעותי
איך אפשר להוזיל את עלויות עמלות העו"ש? בשבוע שעבר פרסם בנק ישראל את הדו"ח החצי שנתי על עמלות הבנקים. אמנם, את הכסף הגדול עושים הבנקים ממרווחי הריבית (ההפרש בין הריבית שנותן הבנק בפיקדונות, לבין הריבית שגובה הבנק על ההלוואות); אך סעיף ההכנסה הגדול ביותר לאחר הריביות הן העמלות, המהוות נטל על כיסו של הצרכן.
עוד על עמלות הבנקים בערוץ הכסף שלי :
- עמלות הבנקים במחצית: 7.3 מיליארד שקל
- המפקח לבנקים: הוזילו עמלות במגזר הערבי
- ממחר: הוזלה בעמלות הבנק לעסקים קטנים
אז עד כמה אנחנו משתדלים להפחית את עלויות ניהול החשבון שלנו בבנק? הבנקים לא ממש ממהרים להעניק לנו הנחות או פטורים, אך עם קצת תשומת לב והתנהלות נכונה - אפשר לחסוך כסף רב בניהול החשבון. לפניכם כמה דרכים להפחתה בעלויות העו"ש.
למה צריך שני חשבונות?
לא מעט לקוחות מחזיקים שני חשבונות בשני בנקים שונים, לעתים אפילו באותו הבנק. בדרך כלל מדובר בחשבון שנפתח במסגרת הטבה מסוימת שניתנה בעבר, כגון חשבון סטודנט, או הטבה מיוחדת בשיתוף עם מקום העבודה להעברת המשכורת. אבל מדוע יש צורך להחזיק שני חשבונות - ולשלם בגינם עמלות פעמיים? גם אם לא ביצעתם כל פעולה בחשבון, הבנקים יגבו עמלת מינימום שתנוע סביב 10 שקלים בחודש.
אם בבעלותכם כמה חשבונות, איחוד החשבונות שלכם עשוי לא רק להפחית את העלויות, אלא גם לשפר את תנאי החשבון. כך לדוגמא, צירוף ההכנסות החודשיות, כגון משכורת, לחשבון אחד שבו סך ההכנסות גבוה יותר, עשוי להקנות לכם הטבות משמעותיות יותר. למשל: הלוואות בריבית נמוכה, הנחה בעמלות או הגדלת כושר המיקוח מול הבנק.
כך גם איחוד פיקדונות לפיקדון אחד עם סכום גבוה יותר, עשוי להניב ריבית גבוהה יותר (אם כי בסביבת הריבית הנמוכה כעת, אל תבנו על זה יותר מדי) .
כמה כרטיסים אתם מחזיקים?
האם אתם משלמים את החשבונות שלכם בהוראת קבע בבנק? עבור כל הוראה כזו, נגבית מכם עמלת פעולה. רכזו את החיובים השונים - כגון טלפון, חשמל וארנונה - כך שישולמו באמצעות כרטיס האשראי. כך יהיה לכם חיוב אחד בלבד על ביצוע פעולה בחשבון, במקום כמה חיובים נפרדים.
כמו כן, בדקו מתי מועד החיוב בכרטיס האשראי שלכם ומתי נכנסת המשכורת. מומלץ להתאים את המועדים, כך שלא יווצר מצב שבו החיובים "יורדים" כבר בתחילת החודש, ובינתיים החשבון "נכנס למינוס" - ומחויב בריבית עד שהמשכורת נכנסת.
מומלץ גם לשים לב כמה כרטיסי אשראי אתם מחזיקים, והאם אתם משתמשים בכולם. על כרטיס אשראי נגבים דמי החזקת כרטיס חודשיים, ולכן אם אינכם זכאים לפטור או הנחה - בדקו אם אתם זקוקים לכל הכרטיסים שברשותכם.
חברות האשראי מעניקות פטור מדמי כרטיס, כאשר סכום החיוב החודשי גבוה מרף מסוים. ייתכן שכדאי לכם להשתמש בכרטיס אחד בלבד, שירכז את כל הקניות, וכך תוכלו ליהנות מפטור מעמלת הכרטיס. זו הזדמנות גם לבדוק האם תוכלו להשיג כרטיס אשראי בנקאי או חוץ בנקאי שאינו גובה עמלה כזו - במסגרת מועדון לקוחות, השתייכות מגזרית או תעסוקתית.
הבנקים גובים עמלה יקרה יותר על פעולות המבוצעות בסניף על ידי פקיד. כיום ניתן לבצע את רוב פעולות העו"ש באופן עצמאי בערוצים הישירים של הבנק - באתר האינטרנט, בסלולר או בטלפון. על פעולות אלו תשלמו עמלה מופחתת, ולעתים אף תהיו פטורים מעמלה.
זקוקים למזומנים? שלמו פחות
גם משיכת מזומן יכולה להיות זולה יותר. משיכת כסף מהמכשיר האוטומטי נעה בין שקל אחד לשני שקלים. ואולם, משיכה ממכשיר שאינו צמוד לסניף בנק עלולה לעלות יותר מ-6 שקלים. הקפידו לבצע מספר מצומצם של משיכות מזומן במהלך החודש, ולמשוך סכום כסף שיספיק לכם לכל החודש. בנוסף, השתדלו להימנע ממשיכת כספים במכשירים הגובים עמלות גבוהות עבור ביצוע הפעולה.
מעוניינים למשוך או להפקיד מזומנים בסכום גדול? כדאי שתדעו שמעל לסכום של 10,000 שקל - הבנקים גובים בין 0.15%-0.20% עמלות מסכום העסקה, בנוסף לעמלת שירות באמצעות פקיד הנעה סביב 6 שקלים. כך, אדם המעוניין למשוך או להפקיד 30 אלף שקל, יאלץ להיפרד מכ-66 שקל.
כאשר מדובר במשיכה, מומלץ לנצל את מקסימום המשיכה האפשרית בכרטיס האשראי, באמצעות מכשיר למשיכת מזומנים בבנק. אם ברשותכם מספר כרטיסים - נצלו זאת. כאשר מדובר בהפקדה, כדאי לדעת כי בחלק מהסניפים בבנקים קיימות מכונות להפקדת מזומנים באופן אוטומטי. כך למשל, בבנק לאומי ובבנק הפועלים ניתן להפקיד עד 18 אלף שקל במזומן, בעלות של עמלת פעולה בערוץ ישיר.
בבנק לאומי ניתן להפקיד בהפקדה בודדת עד 90 שטרות מכל סוג (גם של 200 שקל). כך שבאופן תיאורטי ניתן להפקיד באמצעות הכספומט עד 18 אלף שקל במזומן בהפקדה בודדת, ולשלם עמלה מופחתת של 1.65 שקל.
ניתן להוזיל את העמלה גם על ידי חלוקת סכום הפעולה למספר ימים (יום אחרי יום), כאשר כל משיכה/הפקדה בכל יום, לא תעבור את רף 10,000 שקל. כך תידרשו לשלם בעבור כל יום, עמלה מופחתת.
התאימו את מסגרת האשראי
שימוש מוגבר בצ'קים מייקר את עלות ניהול החשבון. שלמו בכרטיס אשראי היכן שניתן, וחיסכו את עלות הצ'ק, את העמלה וכן תרוויחו ימי אשראי עד מועד החיוב. כך גם תוכלו ליהנות מההטבות המוענקות לכם על ידי חברות האשראי.
אתם במינוס? הימנעו מהחזקת פיקדונות קצרי מועד בחשבון - אם אתם ביתרת חובה. הריבית שתקבלו על הפיקדונות תמיד תהיה נמוכה יותר מהריבית שתשלמו על המינוס בעו"ש.
אם יש לכם מסגרת אשראי מאושרת, ויתרת החשבון שלכם תמיד חיובית, ותרו על המסגרת. גם כשאינכם מנצלים את המסגרת, הבנק גובה מכם עמלה הנקראת "הקצאת אשראי", העומדת על עשרות שקלים בשנה. עם זאת, דעו כי מרגע ביטול המסגרת אין לכם אפשרות להיות ביתרת חובה. לכן, אם אתם צופים מצב כזה, יש לבקש מראש מהבנק לקבוע עבורכם מסגרת לתקופה מוגבלת על פי הצורך.
טעויות בחשבון הן לא מחזה נדיר. הקפידו לבצע מעקב אחרי הנעשה בחשבון הבנק ולעבור על פירוט הפעולות בחשבון שלכם. אל תהססו לדרוש הנחה וודאו כי מה שהובטח לכם - מתממש בפועל. מומלץ לנצל את הגישה באינטרנט ובסלולר לחשבונכם, ולעקוב באופן מתמיד אחר הנעשה בחשבון.
לפנייה לכתב/ת 
