איך מעודדים לחסוך לטווח ארוך?

העלייה בתוחלת החיים מחייבת את המדינה לקחת אחריות על אזרחיה ולדאוג לחסכון ארוך טווח שיביא אותם למצב בו יוכלו לדאוג לעצמם בגיל הפרישה.

• כמה דמי ניהול אתם משלמים בפנסיה? תשוו
• לקנות בסופר ולחסוך את המע"מ לפנסיה
  

הביטוח הלאומי לא יוכל בעתיד לדאוג לקצבאות לכל כך הרבה אזרחים בגיל הפרישה וכנראה שגם שם נראה שינוי בעתיד. אם האזרחים לא יחסכו בעצמם מצבם בגיל הפרישה יהיה רע אפילו רע מאד.

השאלה היא מדוע המדינה היא זו שצריכה לדאוג לאזרחים והם לא יעשו זאת בעצמם? התשובה היא שרוב האזרחים מוטים להווה בגלל העדפת ההווה וחוסר היכולת לדחות סיפוקים ומישהו צריך לדאוג שהם יחשבו גם על העתיד.

במחקר שערכתי עם ד"ר מוסי רוזנבוים ועם אבי ישראל הצגנו לצעירים תמונות של קשישים עניים המחפשים מזון ברחוב או מודאגים ממצבם הכלכלי. מיד לאחר הצגת התמונות הם נשאלו לגבי העדפות הזמן שלהם והתוצאות הראו נטייה גבוהה לחסוך.

קבוצה אחרת צפתה בתמונות של חופשה, ים ונופים וגם הם נשאלו לגבי העדפות הזמן. הנטייה שלהם לחסוך ירדה באופן משמעותי.

אנו למדים מהמחקר הזה כי ככל שנגביר את ההסברה (הצגת מצבך כפנסיונר ללא כסף) נוכל להשפיע על הרצון של האזרחים לחסוך. המדינה מצידה צריכה לדאוג להפחתת הרצון לספק את צרכי ההווה ובכך לגרום לאזרחים להשקיע יותר בפנסיה.

משיכה חלקית מקרן ההשתלמות

אז איך יכולה המדינה על ידי חקיקה למנוע מאתנו לבזבז את עתידנו כבר בהווה? מלבד הסברה מגיל צעיר יכולה המדינה לדאוג למשל שעובד שעוזב את עבודתו או מפוטר מעבודתו לא ימשוך את כספי הפיצויים.

נכון שהטיעון הוא שמי שפוטר מהעבודה צריך את הכסף אך גם כאן ניתן למצוא מנגנון שיביא לחסכון של רוב כספי הפיצויים. למשל, לאפשר משיכה חודשית לתקופה של 6 חודשים של השכר הממוצע במשק מתוך כספי הפיצויים.

אם ניקח בחשבון גם דמי אבטלה אז זה ייתן לעובד מספיק זמן לחפש עבודה ולהשתמש בכספי הפיצויים לצורך אמיתי ולא לשדרוג של הרכב. בנוסף לכספי הפיצויים יכולה המדינה להחליט כי מי שמושך את הכספים מקרן ההשתלמות לאחר שהפכה לנזילה משלם מס של 30% על הכסף.

אבל אפשר לתת גם אופציה שבמקום לשלם מס יוכל העובד להעביר לפחות 50% מהכסף של קרן ההשתלמות לקרן פנסיה ואז את יתרת הכסף מקרן ההשתלמות יוכל לקבל ללא מס. מנגנון כזה יגרום ללא מעט אנשים להעדיף לחסוך 50% מכספי קרן ההשתלמות לפנסיה.

צעד נוסף שהמדינה צריכה לעשות ועכשיו הוא לחייב גם עצמאיים להפריש לפנסיה ולא רק עובדים שכירים.

אני מכיר את הטענות שאין למדינה זכות בכלל להתערב בהחלטות לחסכון ארוך טווח. והטענות שאנשים צרכים את כספי הפיצויים וקרן ההשתלמות על מנת להסתדר בחיים (לקנות דירה, לקנות רכב או לנסוע לחו"ל). מי שטוען את הטענות האלה שינסה לעמוד מול הטענות שאנשים צריכים את כספי הפיצויים וקרן ההשתלמות בשביל לחיות בכבוד בגיל הפרישה, כי אם לא, הם יהיו זקנים עניים ומסכנים מאד.

הכותב הוא מומחה למימון ופסיכולוגיה של משקיעים, סגן הדיקאן, בית הספר למנהל עסקים, המסלול האקדמי המכללה למנהל