ממשכנתא להוצל"פ: לעצור את כדור השלג

הדרך מדירה עם משכנתא לתיק בלשכת ההוצאה לפועל ולפינוי מדירת המגורים, הולכת ומתקצרת. מעידים על כך נתונים לפיהם במהלך 2012-2010 נפתחו תיקי הוצאה לפועל לכעשרים אלף משפחות, והכל בשל פיגור בפירעון המשכנתא.

משום כך יש חשיבות רבה להבנת התהליכים המביאים להתדרדרות במצב הלווים, להכרת הכלים  - כיצד להתמודד, ובעיקר איך להימנע ממציאות כזו.

פיגור בתשלומי המשכנתא

לאחר שנצברים שלושה חודשי פיגור בהחזרי הלוואה, בנקים למשכנתאות נוהגים להעביר את הטיפול בתיק לעורכי דין חיצוניים. מי שצופה משבר שכזה - מומלץ שייפנה לבנק בהקדם, עוד לפני שיהפוך לתיק אנונימי נוסף במחלקת הגביה שבסניף הראשי.

ככל שהלווה ישכיל לקחת אחריות על המשבר ולרתום לטובתו את פקידי הבנק שמכירים אותו , כך יגדלו סיכוייו להימנע מהליכי הוצאה לפועל.

לווה שנחשב כזכאי משרד השיכון יופנה על ידי הבנק לוועדה מיוחדת (בין-משרדית) שתבחן אפשרויות לפריסת החוב, וכאן חשוב לוודא כי בא-כוח הבנק אינו פותח במקביל ומאחורי גבו של הלווה - בהליכים למימוש המשכון על דירת המגורים.

יתכן שהפנייה תאושר והלווה יוכל להימנע מהליכי הוצאה לפועל, אך גם אם בקשתו תידחה או שלא תהיה לו אפשרות לעמוד בתנאי הוועדה לפריסת החוב, אסור שיתייאש.

ככלל, הליכי מימוש משכון בלשכת ההוצאה לפועל מופעלים לאחר צבירת שישה חודשי פיגור בהחזרי ההלוואה וחשוב לציין, כי בשלב זה כבר קשה להחזיר את הגלגל לאחור. עם זאת, עדיין ניתן למזער את הנזקים הכלכליים באופן משמעותי.

הסדר פירעון

מרגע פתיחת תיק ההוצאה לפועל ישנם 20 ימים שבמהלכם הלווה מורשה להציע הסדר לפירעון החוב בפיגור או לבקש למכור את דירת המגורים שלו בעצמו.

מנגד, בתום התקופה בא-כוח הבנק כבר רשאי לבקש להתמנות ככונס נכסים לדירה ולפתוח בהליכים למכירתה, והמציאות מלמדת, כי הליך הכינוס עלול להותיר את הלווה ללא מקום מגוריו וגרוע מכך - עם חובות של מאות אלפי שקלים. לפיכך, בשלב זה מוטב לפנות לייעוץ משפטי עצמאי ולא להסתמך על פנייה לכונס הנכסים.

מדוע כך? ככלל, הבנקים מעדיפים שלא לפנות אנשים מבתיהם אלא לשמור על תדמיתם הציבורית ולהגיע להסדר שיכסה את יתרת ההלוואה. לפי הדין, כונס הנכסים מחויב לשרת הן את טובת הלווה והן את טובת הבנק, אלא שלא מעט כונסים, נותנים עדיפות לפתרון המכירה גם אם התמורה אינה מכסה את יתרת ההלוואה.

גורם משוער ל"ריצה" הזו אל המכירה הוא שהליך הכינוס עשוי להקנות למבצעו שכר טרחה בסכומים נאים ביותר, וזאת בדיוק הסיבה לכך שמומלץ להעדיף מו"מ ישיר עם הבנק או פניה לייעוץ משפטי עצמאי במקום התנהלות ישירה מול הכונס.

להיות מעורב בהליכים

רוב ההליכים בהוצאה לפועל נעשים "במעמד צד אחד", כלומר בהתבסס על בקשות בכתב מטעם הכונס וללא תגובת הלווה. במקרים רבים, כונסי הנכסים לא מדווחים להוצאה לפועל על תשלומים שהתקבלו אצלם ישירות מהלווה ולעתים הדיווח נעשה באיחור של חודשים ואפילו שנים.

כך יוצא, שרשמי ההוצאה לפועל מקבלים החלטות על סמך נתונים חלקיים ומגמתיים וישנם אף מקרים שבהם הכונסים מנהלים עם החייבים מו"מ ישיר לפריסת החוב ובמקביל ממשיכים לקדם הליכים למכירת הדירה תוך הצגת מצג מטעה, שלפיו "החייב אינו פורע את החוב".

מכאן, חשוב שהלווה יהיה מעורב בהליכים ויגיב לכל בקשה ובקשה שהכונס יגיש במסגרת תיק ההוצאה לפועל.

אם ללווה אין ברירה אלא למכור את הדירה, מומלץ שיבקש לבצע מכירה עצמית. היתרונות הגלומים בכך הם שניים: תמורה גדולה ככל האפשר והפחתת שכר טרחת כונס הנכסים שבו הלווה עצמו נושא. כדאי להקפיד על מעורבות גם כאשר המכירה מתבצעת באמצעות כונס הנכסים, זאת כיוון שידיעת הפרטים מאפשרת בדיקה של השמאות, גיוס קונים, השתתפות בהליכי התמחור ומעקב אחרי הוצאות הליכי הכינוס.

חשוב לזכור, כי הסדר פריסת חוב לעולם יהיה עדיף לבנק על פני מכירת הדירה, גם בזכות הסיכוי לגביית החוב כולו וגם בזכות הרצון במניעת פגיעה תדמיתית. לכן, אם גם אתם עצמכם נקלעים לקשיים, עמדו על זכויותיכם. הן קיימות.