מסלולי עמלות בחשבון העו"ש: איך בוחרים?
עוברים מסלול: החל מהיום יציעו הבנקים מסלולי עמלות לניהול חשבון העו"ש. כמה זה יעלה לכם, האם המסלולים הללו באמת יצליחו להוזיל את העלויות בחשבון ואיך המהלך הזה צפוי להשפיע על הבנקים? מדריך מיוחד ל-1 באפריל
החל מהיום (ג') יחויבו הבנקים להציע ללקוחותיהם מסלולים הכוללים סל עמלות מוגדר בחשבון העו"ש. בהתאם להוראות הפיקוח, יציעו הבנקים שני סוגי מסלולים: המסלול בסיסי הכולל 10 פעולות בערוץ ישיר (כגון משיכת כסף מכספומט, זיכוי משכורת, הפקדת צ'ק במכונה האוטומטית, משיכת צ'ק מהחשבון וכדו'), ופעולה אחת באמצעות פקיד. המסלול השני הוא "מסלול מורחב" הכולל 10 פעולות פקיד ו-50 פעולות בערוץ ישיר.
- סל העמלות הבסיסי בעו"ש: עד 10 שקלים
- העברת הוראות קבע: בקרוב זה יהיה פשוט יותר
- עוד סיפורים חמים - בפייסבוק שלנו
הבנקים יוכלו גם להציע במסגרת המסלול המורחב שירותים נוספים. יש לציין כי המסלולים הם אפשרות נוספת העומדת בפני הלקוח, ולא חלה חובה להצטרף אליהם. כך, לקוחות שיהיו מעוניינים להישאר במתכונת חיוב העמלות הקיימת כיום בחשבונם - יוכלו לעשות זאת.
למחשבון בנק ישראל, להשוואת מסלולי העמלות - לחצו כאן
תקנה נוספת שתכנס לתוקף מחר היא עמלת המינימום שיוכלו הבנקים לגבות בגין חשבון עו"ש. עד כה עמדה עמלה זו על עלות 2 פעולות באמצעות פקיד וכעת היא תעמוד על עלות פעולה אחת.
מה המחיר של מסלולי העמלות?
על פי ההוראות, הסכום המקסימאלי אותו יוכלו לגבות הבנקים בגין המסלול הבסיסי עומד על 10 שקלים בחודש. מחיר המסלול המורחב נע בבנקים השונים, בין 20 שקל ל-37 שקל לחודש. יש לציין כי כל פעולה נוספת מעבר לכמות הפעולות המוגדרת במסלול, תתומחר לפי תעריפון הבנק.
מחיר המסלול הבסיסי בבנק הפועלים יעמוד על 10 שקלים ומחיר המסלול המורחב, 22 שקל. הבנק מציע גם מסלול "מורחב פלוס", שמחירו יהיה 32 שקל והוא יכלול את השירותים הניתנים במסלול המורחב וכן יאפשר ללקוחות לבחור בין שתי חבילות שירותים: הראשונה, כוללת ביצוע פעולות אוטומטיות בחשבון על פי הגדרת הלקוח, והשנייה מאפשרת לרכז את כל החיובים השוטפים למועד קבוע בחודש, כוללת שירות הודעות מידיות וכרטיס נטען בכסף שניתן להעביר לבני משפחה מגיל 14.
| המסלול הבסיסי | המסלול המורחב | |
| פועלים | 10 | 22 |
| לאומי | 10 | 20 |
| דיסקונט | 9 | 25 |
| מזרחי-טפחות | 9 | 29 |
| הבינלאומי | 9 | 26 |
| אגוד | 10 | 24 |
| מרכנתיל | 8.5 | 26.5 |
| בנק ירושלים | 0 | 0 |
כבר לפני חודשיים מיתג הבנק את השירותים הלו תחת השם UP, והם ניתנו בחינם ללקוחות לתקופת "התנסות". כעת יוצעו השירותים למי שיצטרף למסלול המורחב פלוס, ללא תשלום נוסף.
הבנק מציע גם מסלול מורחב המותאם לעסקים קטנים שיעלה 32 שקל ויכלול את התוכנית המורחבת, וכן שירות הודעות מיידיות, כרטיס נטען בכסף וכרטיס אמריקן אקספרס ביזנס.
עלות המסלול הבסיסי בבנק דיסקונט (הכולל 10 פעולות בערוץ ישיר ופעולה אחת על ידי בנקאי) תעמוד על 9 שקלים בחודש, נמוך מהסכום המירבי אותו קבע הפיקוח, ועמד על 10 שקלים. המסלול מורחב - הכולל 10 פעולות על ידי בנקאי ו-50 פעולות ערוץ ישיר, יוצע במחיר של 25 שקל בחודש.
בבנק לאומי יעלה מסלול הבסיס 10 שקלים ועלות המסלול המורחב תעמוד על 20 שקל. בנוסף, החל מחודש מאי יציע הבנק מסלול "מורחב פלוס" בעלות של 35 שקל בחודש, תחת המותג "דיגיטל", שיכלול את כמות הפעולות של המסלול המורחב ובנוסף, יקבלו הלקוחות כרטיס אשראי חינם וכן חבילת "לאומי בזמן", המאפשרת קבלת הודעות sms על אירועים המתרחשים בחשבון.
עלות המסלול הבסיסי במזרחי-טפחות תעמוד על 9 שקלים בחודש. המסלול המורחב יעלה 29 שקל בחודש ומסלול מורחב הכולל גם שירות התראות בסלולר יעלה 31 שקל. הבנק גם יציע מסלול ה"מותאם לעסק", בעלות של 37 שקל בחודש, שיכלול את כמות הפעולות שבמסלול המורחב, ובנוסף חבילות של הודעות והתראות בסלולר.
בבנק הבינלאומי, המסלול הבסיסי יעלה 9 שקלים ואילו המסלול המורחב יעלה 26 שקל.
מסלול הבסיס בבנק אגוד יעלה 10 שקלים והמסלול המורחב שיכלול גם ריבית זכות אוטומטית בשיעור של 0.5% על יתרות זכות בחשבון, יעלה 24 שקל בחודש. עם זאת, לקוחות המעבירים משכורת מעל 7,000 שקל ומבצעים מחזור של מעל ל- 3,000 שקל בכרטיס האשראי בחשבון יחיד, או 4,000 שקל לזוג – יקבלו את החבילה בחינם, ללא הגבלת זמן.
המסלול המורחב בבנק מרכנתיל יעלה 26.5 שקל בחודש, אולם הבשורה מבחינת מרכנתיל היא המסלול הבסיסי, שיוצע במחיר של 8.5 שקלים בחודש.
מה המסלול המתאים?
האם תוכנית המסלולים היא באמת בשורה שתוזיל לנו עלויות?
על פי נתוני בנק ישראל עלות חשבון עו"ש לחודש עומדת על כ-14 שקל, כאשר לקוח ממוצע מבצע עד 10 פעולות בערוץ ישיר ופעולה אחת באמצעות פקיד. בהתאם לכך, המסלול הבסיסי שעלותו כאמור, עד 10 שקלים, עשוי להוזיל עלויות.
ואולם, כדאי לזכור כי מדובר בממוצע. כך, בעוד חלק מהלקוחות משלמים מחיר מחירון מלא, חלק אחר מקבל הנחה של עד 100% בעמלות העו"ש. בין הייתר סטודנטים, צעירים, חיילים, חברי ארגונים שונים וכן לקוחות שהתמקחו עם הבנקאי והשיגו הנחה.
בהשוואה לתעריפון הרשמי של הבנקים, מדובר בהוזלת עלויות ללקוח של 40%-80%. ולאותם לקוחות המשלמים את מחיר התעריפון, המהלך יחסוך עשרות ואף מאות שקלים בשנה. כך לדוגמה, שווי המסלול המורחב בבנק הפועלים, הכולל 10 פעולות פקיד ו-50 פעולות בערוץ ישיר, על פי התעריפון, מגיע כיום ל-132.5 שקל בחודש.
הדבר בולט בעיקר בשני מגזרים. משקי בית בהם שני הורים עובדים, בגילאי 30-40, ואינם זכאים להנחות בעמלות העו"ש וכן מגזר העסקים הקטנים (עם מחזור של עד 5 מיליון שקל בשנה).
אולם כאמור, מי שכבר היום נהנה מהנחה גדולה יותר ממה שמעניקים המסלולים, עדיף שיישאר בשיטת התמחור הנוכחית. את הבדיקה ניתן לעשות בחישוב ממוצע (בבדיקה שנה אחורה) של מספר הפעולות המתבצעות בחשבון והעלויות שלהן.
חשוב לציין כי כל לקוח יוכל לעבור משיטת חיוב אחת לאחרת בתחילת כל חודש קלנדרי, בכפוף למתן הודעה מראש. החיוב עבור המסלול יתבצע על בסיס חודשי, בתחילת כל חודש, עבור החודש שקדם לו. כפי שפורסם לראשונה ב- ynet , מעבר בין מסלולי העמלות, יתאפשר תוך מספר חודשים, גם באמצעות האינטרנט ולא רק בפניה לסניף הבנק.
מה עם שאר העמלות של הבנקים?
כאמור, ההוראות נוגעות לעמלות נפוצות בחשבון העו"ש ואינן מתייחסות לשאר העמלות שגובים הבנקים. כמו כן הפיקוח על הבנקים לא התייחס בהקשר זה להוצאה נוספת של משק הבית - הריבית על ההלוואות שהבנקים גובים.
האם המהלך הזה משפיע על הבנקים?
בחודש האחרון פרסמו הבנקים את הדוחות הכספיים שלהם לשנת 2013. על פי הנתונים הם הרוויחו כמעט 7 מיליארד שקל וגבו עמלות של קרוב ל-15 מיליארד שקל (חלק קטן מהן - עמלות העו"ש).
ההערכות הן כי כניסתה לתוקף של תוכנית המסלולים, הכוללת גם הגבלת העמלה במסלול הבסיסי וכן הורדת עמלת המינימום לניהול חשבון ב-50% , תסב לחמשת הבנקים הגדולים, אובדן הכנסה מצרפי של יותר מ-300 מיליון שקל. אך אל דאגה, הם יחזיקו מעמד.
לפנייה לכתב/ת 
