למה חשוב לעקוב אחרי המשכנתא?

תשלומי המשכנתא הופכים מהר מאוד לחלק בלתי נפרד מהחיים שלנו, אבל עדיין חשוב מאוד לעקוב אחרי המשכנתא באופן שוטף, לנהל אותה ולהתאים אותה, מדי פעם בפעם, לשינויים בחיים שלכם ובמצב במשק.

למחשבון משכנתא - לחצו כאן

הכול על תכנון משכנתא - בעמוד מיוחד  

לפעמים תגיעו למסקנה שכדאי לכם למחזר את המשכנתא, כלומר לבצע פירעון מוקדם של ההלוואה ולקחת במקומה אחרת, בתנאים שמתאימים לכם יותר. ולפעמים תרצו פשוט לקחת ממנה "פסק זמן", כלומר לא לשלם את המשכנתא תקופה מסוימת (לצורך כך יש לפנות לבנק בבקשה לדחיית התשלומים על המשכנתא למשך כמה חודשים). מעבר לכך, תוכלו להשתמש במשכנתא על מנת לקבל הלוואות נוספות לכל מטרה, כמו לקניית רכב, לשיפוצים, לטיול משפחתי ועוד.

מדריך משכנתא - כתבות קודמות:

תכנון תקציב לדירה: כמה כסף אנו צריכים באמת?

רכשתם דירה ראשונה? כך תקבלו משכנתא

משדרגים דירה? כך תתנהלו עם המשכנתא

המשכנתא לוחצת? אולי זה הזמן למחזר 

פירעון משכנתא: כל מה שצריך לדעת 

למה הוא קיבל פחות? איך נקבעת ריבית המשכנתא 

איך נתכנן את מסלולי המשכנתא המתאימים לנו ?

משפיצר ועד בלון: שיטות החזרי המשכנתא

זאב טפר, מנהל תחום שיווק בלאומי למשכנתאות, מסביר למה חשוב לעקוב אחר המשכנתא: "החיים דינמיים וכך גם צריך להתנהג עם המשכנתא. המשכנתא שהתאימה לזוג צעיר לפני 5 שנים לא דומה למשכנתא שמתאימה לו היום. המשפחה השתנתה, ההכנסות השתנו, המצב הכלכלי השתנה. צריך לבדוק איזה משכנתא מתאימה עכשיו".

טפר הוסיף כי "ההורים שלנו לקחו משכנתא ו'שכחו ממנה'. היום דפוסי ההתנהגות השתנו. כמות המחזורים שאנחנו עושים בבנק עולה משנה לשנה, בייחוד בתקופות שבה הריביות נמוכות ולקוחותינו 'מנצלים' את ההזדמנות להקטין את תשלומי המשכנתא".

מה חשוב לבדוק לאורך זמן?

ראשית, את השינויים האישיים אצלכם. למשל: שינויים ברמת ההכנסה החודשית; כניסת סכומי כסף מהותיים, דוגמה נפוצה לכך היא קרן השתלמות שנפרעת; או מנגד גידול בהוצאות החודשיות, למשל כתוצאה מהתרחבות המשפחה.

בנוסף, כדאי תמיד לבדוק אם קיימים מסלולי הלוואה חדשים שיכולים להתאים לכם יותר.

מומלץ מאוד לעקוב באופן שוטף אחרי הנתונים והפרמטרים הכלכליים בשוק, כמו שיעור ריבית הפריים, שינוי במדד המחירים לצרכן, הריבית המוצעת על המשכנתאות במשק ועוד. גם אם הנתונים האלה לא קשורים ישירות למשכנתא שלכם, ייתכן שהם מהווים הזדמנות לעשות בה שינויים.

במקרים כאלו אתם מוזמנים לפנות לבנק ולבחון יחד אם המשכנתא הנוכחית שלכם עדיין מתאימה לצרכים וליכולות שלכם. בבנק שבו אתם מנהלים את המשכנתא, או בבנק אחר למשכנתאות, יסייעו לכם לבחון את כדאיות המחזור, תוך לקיחה בחשבון של כמה פרמטריים - בהם עמלת הפירעון המוקדם והתאמת המשכנתא לצרכים החדשים.

הצילו, הפריים עולה

כיום ריבית הפריים נמוכה יחסית והיא עומדת על 2.25%. לשם השוואה, באפריל 2011 עמדה ריבית הפריים על 4.5% ובאפריל 2006 היא עמדה על 6.5%.

אם לקחתם כיום הלוואה ששליש ממנה - 300 אלף שקלים, למשל - היא בריבית פריים לתקופה של 15 שנה, ההחזר החודשי יקפוץ בכ-150 שקלים על כל עלייה של אחוז בריבית הפריים. אם מדובר ב-400 אלף שקלים, שינוי של אחוז אחד, העלייה תהיה כבר בשיעור של 200 שקלים. מובן שירידה בריבית הפריים תגרור להורדה בסכום התשלום החודשי לבנק.

אם חלה עלייה חדה במדד המחירים לצרכן כדאי לשקול לעבור למסלולים שאינם תלויים בעליית המדד - כמו ריבית קבועה לא צמודה.

שיטות מעקב

פרטים על המשכנתא שלכם תוכלו לקבל תמיד במרכז שירות הלקוחות של הבנק שבו לקחתם את ההלוואה. בין היתר תוכלו לקבל מידע

 על סכום יתרות ההלוואה ופירוט עמלות פירעון מוקדם במקרה שתרצו למחזר או לפרוע את המשכנתא, פירוט מסלולי ההלוואה והתנאים של המשכנתא ועוד.

ברוב הבנקים ניתן לעקוב אחר המשכנתא גם דרך חשבונכם האישי באתר הבנק שבו לקחתם את ההלוואה. בין היתר ניתן לקבל מידע על יתרת ההלוואה ומידע על הסכומים ששילמתם. מובן שיש בנקים המאפשרים ללווים לקבל מידע גם בטלפון הנייד באמצעות אפליקציה. כמו כן שולח הבנק עדכונים יזומים ללקוחות באמצעות הדואר.