יש לכם מספיק חיסכון? הגיע הזמן לדאוג לכך

חיסכון, יודעים כולם, אינו מושג חדש. הוא הולך אחורה עד לימי מצרים הקדומה: עוד בספר בראשית מתואר כיצד יוסף מייעץ לפרעה להקים מערכת שתאגור תבואה במשך שנות השפע, כך שזו תוכל לשרת את בני עמו בשנות הבצורת. חיסכון כבר אמרנו?

ולמרות זאת, רובנו עדיין מתקשים לחסוך - בייחוד לטווח ארוך. צעירים מוכנים לחסוך לטווחי זמן קצרים, לכל היותר בינוניים; גיל הפרישה נראה רחוק, והרבה יותר מפתה להוציא את הכסף עכשיו. זו איננה מחשבה נכונה: בעידן בו תוחלת החיים עולה, חשוב שבעתיים לחסוך לשנים הרזות שלאחר הפרישה - ואף להקריב חלק מההכנסה הפנויה בהווה לטובת העתיד.

אמנם, למרביתנו כשכירים או עצמאים נצברות מדי חודש הפקדות לחיסכון ארוך טווח כמו קרן פנסיה, ביטוח או קופת גמל, אך לא כדאי להסתפק בכך. חיסכון זה לא יבטיח משכורת מלאה בעתיד, לאחר גיל הפרישה.

איך עושים את זה: הדרך היעילה ביותר לחיסכון היא להפקיד כסף באופן סדיר. התחייבות כזו, אותה אנו מגדירים לעצמנו, מונעת מאיתנו את הפיתוי לצרוך יותר היום, ומאפשרת לנו להשיג תועלת כפולה ומכופלת בעתיד.

כמה מפקידים: שלב ראשון בהחלטתו של החוסך הוא בחינת התזרים החודשי הנוכחי, כלומר סך ההוצאות מול סך ההכנסות, וההחלטה איזה סכום אפשר להקציב להפרשה חודשית לחיסכון.

איפה שמים את הכסף: השלב השני הוא ההחלטה על מוצר החיסכון המתאים, אשר משלב הפקדה בהוראת קבע חודשית. פרמטרים שונים עשויים להשפיע על הסכום הנצבר, ויש לשקול אותם בעת ההחלטה על המוצר. המרכזיים שבהם הם תקופת החיסכון ומטרתו, בסיס ההצמדה - האם למדד, למטבע חוץ וכיו״ב - ומידת הסובלנות שלנו לתנודות בתיק ההשקעות.

ריבית קבועה או משתנה: גורם משמעותי מרכזי בקבלת ההחלטה על אפיק החיסכון הוא התשואה הצפויה, או במלים אחרות - הריבית שנקבל על הכסף שאנחנו חוסכים. שערי הריבית במשק הישראלי, כמו במדינות רבות בעולם, נמצאים זה מספר שנים ברמה נמוכה מאוד, וההערכה היא כי כך יהיה גם בשנה הקרובה.

אפשרות גם להשקיע בבורסה

להערכות שלנו לגבי עתיד הריבית יש משמעות בהחלטה האם לחסוך בריבית קבועה או בריבית משתנה. סביר להניח שבעתיד יעלו שערי הריבית: אם אנחנו מאמינים שעלייה זו תחול כבר בשנים הקרובות, כדאי להפקיד עתה בתוכניות חיסכון בריבית משתנה; תוכניות בריבית קבועה, לעומת זאת, מבטיחות ודאות לחוסך.

למה מצמידים: האם כדאי לשמור על הצמדה למדד המחירים לצרכן? בשנים האחרונות, רמת האינפלציה בישראל נמוכה, ובטווח הקצר ההערכה היא כי לא צפויה עלייה משמעותית בקצב האינפלציה. יחד עם זאת, לחוסך לטווח ארוך כדאי לשקול הצמדה מסוימת של כספו למדד המבטיח שמירה על ערכו הריאלי של הכסף.

ומה עם הבורסה: אפשרות נוספת לחיסכון היא בשוק ההון, באמצעות הוראת קבע בקרן נאמנות או רכישה חודשית קבועה לתעודות סל, מניות או אגרות חוב. חשוב לזכור כי חיסכון באמצעות השקעה בשוק ההון אינו מובטח בתשואה, אלא תלוי בהתנהגות השווקים השונים כמו שוקי המניות או האג"ח.

והכי חשוב: אל תוותרו על יועץ פיננסי, שיסייע לכם לבצע תכנון מושכל של החיסכון הנדרש. בסיועו של איש מקצוע תוכלו לקבל החלטות נכונות; אם תתמידו בהן, תסללו את דרככם לעתיד בטוח של חירות פיננסית.

הכותבת היא מנהלת אגף ייעוץ ומחקר בבנק הפועלים