מדריך: הביורוקרטיה שלפני המוות
ספר חדש סוקר את כל הסידורים וההליכים הביורוקרטים שצריך לטפל בהם לקראת האירועים הדרמטיים שבחיים, ומסביר מה בדיוק ההבדל בין סוגי פוליסות הביטוח, קופות הגמל וניירות הערך שלכם. קראו פרק מתוכו
הספר "אל תעזו למות לא מוכנים" מאת אביחי שמידט, שיצא בהוצאת אוריון, מרכז את ההתנהלות הביורוקרטית הנכונה לפני המוות. הוא מהווה מעין מדריך לארגון המידע האישי והפיננסי והתנהלות אישית וכלכלית נכונה, וכולל הסברים על ההבדלים בין פוליסות הביטוח, תכניות החיסכון, קופות הגמל והפנסיה, סוגי ניירות הערך, צוואות וירושות ומשמעותם בפועל. לפניכם תקציר הפרק "התנהלות נכונה" מתוכו:
מדריכים נוספים בערוץ הכלכלה :
מפת הנדל"ן: כמה יעלו דירות עם מע"מ אפס?
בעלי הפרעת קשב? אלו המקצועות בשבילכם
נוסעים? כל ההכנות הנדרשות לפני רילוקיישן
במדריך זה אין בכוונתנו להפוך אתכם לעורכי דין, לבנקאים או למומחי ביטוח, אלא רק לתת לכם עצות חשובות לארגון. המידע במדריך מאפשר לכם בפעם הראשונה להבין איך ומה עליכם לארגן, ומה אמורים המוטבים שלכם בעתיד לחפש ולמצוא. זה יהיה מצער אם פוליסת ביטוח שתמורתה שילמתם משך שנים רבות, לא תמומש - והכסף בגינהּ לא ישולם למי מיורשיכם שהכסף מגיע לו. יהיה גם חבל אם קופת גמל או קופת חיסכון שבהן חסכתם, לא תיפדינה, וחשבונות בנק על שמכם, שבהם סכומי כסף כאלו ואחרים, יהפכו לחשבונות רדומים, או שמניות, אופציות ואגרות חוב כלשהן יישכחו במגירה או בעליית גג נידחת, ותמורתן תתאדה כשיפוג תוקפן.
הבה נתחיל בדברים הפשוטים, שיעזרו לכם גם בארגון חיי היום־יום שלכם - קודם כל, עבודת איסוף המידע. המידע נחלק למידע אישי, משפחתי, חברתי, פיננסי ועסקי. המידע אישי יכלול את כל פרטיכם האישיים וכל מידע חשוב אחר על פי דעתכם. כמו כן, מידע על אודות צוואה שהכנתם, העדפותיכם בענייני הארכת חיים, המתות חסד, תרומת איברים, לוויה, קבורה, הודעה למקורבים ועוד.
המידע משפחתי יכלול מידע על בני משפחה, פרטיהם האישיים ומהות הקרבה ביניכם. המידע חברתי יכלול מידע על ארגונים ומועדונים שאליהם אתם משתייכים, והחוגים החברתיים שלכם. המידע פיננסי נחלק לכמה תחומים, כל אחד מהם נחלק לנושאים נוספים - נכסים פיננסיים, נכסים עסקיים, נכסי דלא־ניידי, תכשיטים, אוספים, חפצים ורהיטים, ורכוש אחר.
נכסים פיננסיים
הנכסים הפיננסיים שלכם כוללים מזומנים, המחאות והמחאות שניתנו, המחאות נוסעים (המחאת נוסעים היא תמיד בסכום שנקבע מראש, ומאפשרת לבעל ההמחאה לשלם לצד שלישי לאחר ששילם תמורתה לבנק למפרע), כרטיסי אשראי (במדינות רבות מקובל להשתמש בכרטיסי "אשראי מתגלגל" - השיטה מאפשרת לבעל הכרטיס לשלם לעתים רק חלק מסכום העסקה שבוצעה, ועל שאר הסכום - שניתן למעשה גם כן באשראי - הוא משלם ריבית), אתרי אינטרנט עסקיים (ציינו אם בבעלותכם או בשותפות אתרי אינטרנט עסקיים), וחשבונות בנקים (הכינו רשימה עם שמות כל הבנקים שבהם אתם מנהלים חשבונות, וציינו את סוגי החשבונות המתנהלים בכל אחד ואחד מהם). חשבונות בנקים נחלקים לסוגים אחדים. לכל סוג מטרות ויעדים משלו.
חשבון עו"ש (עובר ושב): חשבון לכספים שוטפים, שבאמצעותו מקבלים הפקדות כספיות (משכורת, למשל). כאשר חשבון הבנק משותף לשני בני הזוג, חשוב למלא "טופס אריכות חיים" בבנק, כדי שהחשבון לא ייחסם במקרה של פטירת אחד מבני הזוג. אם אין טופס חתום, הרי שבמקרה מוות ייאלץ בן הזוג הנותר להמתין עד לקבלת "צו קיום צוואה" - הליך שעלול להימשך חודשים רבים.
חשבון חיסכון: חשבון שבו מופקד סכום כסף שעליו מקבלים ריבית.
חשבון חיסכון שוק: חשבון זה הוא שילוב בין חשבון חיסכון לחשבון עובר ושב.
חשבון השקעות: חשבון זה הוא חשבון ניירות ערך לצורך השקעות בבורסות בעולם.
חשבון פרישה: במדינות מסוימות (כגון ארה"ב) יכולים האזרחים לנהל בעצמם את כספי הפנסיה שלהם המופקדים בחשבון שכזה.
קופות גמל: "קופת גמל" היא שם כולל למנגנוני חיסכון לפנסיה לטווח בינוני או ארוך.
ניירות ערך: ניירות ערך הוא שם כולל למניות, לאגרות חוב, לתעודות פיקדון ולכתבי אופציה. עסקות בניירות ערך נערכות בדרך כלל בבורסה. כמו מניות, מחיריהן משתנים בהתאם להיצע והביקוש.
תעודות פיקדון: תעודת פיקדון שמנוהלת כחשבון – למעשה זו מעין תוכנית חיסכון שבה סוגרים סכום כסף לתקופה מסוימת (בין חודשים לשנים), והתמורה מתבטאת בדרך כלל בריבית גבוהה יותר מאשר בחשבון חיסכון.
מניות: מניה היא נייר ערך המקנה חלק של בעלות וזכויות שליטה והצבעה בחברה.
כתבי אופציה: אופציה היא חוזה בין מנפיק האופציה ורוכש האופציה, ובה מעניק כותב האופציה זכות לרוכש לקנות או למכור נכס כלשהו במחיר קבוע מראש ובמועד או עד מועד שנקבע מראש. כתב אופציה הוא נייר ערך סחיר בבורסה.
אגרות חוב: איגרת חוב היא נייר הערך השכיח ביותר שנסחר בבורסה. הנייר נושא ריבית ולעתים הצמדה, ויש לו תאריך פירעון שבו מפסיק הנייר להתקיים, ובכך הוא שונה ממניה. אם אתם מחזיקים ניירות ערך שלא בבנק או בחברת השקעות, יש לציין היכן הם מוחזקים. אם אתם מחזיקים את התעודות בכספת, יש לרשום היכן היא נמצאת, את קוד הפתיחה שלה או אצל מי נמצא המפתח והיכן.
סוגי התחייבויות כספיות
הלוואה: הלוואה היא סוג אשראי שנותן בנק, גוף עסקי או אדם פרטי, שאותו צריך להחזיר במועדים קבועים.
הלוואת "נון־ריקורס": הלוואה הניתנת לצורך קניית נכס, והבטוחה היחידה היא שעבוד הנכס עצמו.
הלוואות בנקאיות: הלוואות שנלקחו מבנקים.
הלוואות חוץ־בנקאיות: הלוואות שנלקחו מגופים שאינם בנקים. למשל, אוניברסיטאות, סוכנויות רכב, חברות ביטוח, מרפאות שיניים ועוד.
הלוואת משכנתה: מדובר בשעבוד נכס דלא־ניידי כערובה להחזר הלוואה ארוכת טווח הניתנת בדרך כלל לצורך קניית הנכס.
משיכות יתר (אוברדראפט): משיכת יתר היא האפשרות שנותן בנק ללקוח בעל חשבון, למשוך סכומים הגבוהים מן היתרה שבחשבונו.
חוב לתשלום מזונות וזכויות קטינים: לקטינים שהוריהם גרושים ולאלמנים ואלמנות גרושים עם ילדים עשויות להיות זכויות בתשלומי מזונות לאחר שבן הזוג הגרוש הלך לעולמו.
פשיטת רגל: זהו הליך שחל על חייבים (יחידים בלבד) שהגיעו למצב של חדלות פירעון לצורך הגנה מפני הנושים והשלטונות (חדלות פירעון היא מצב שבו יש לאדם יותר התחייבויות מאשר נכסים)
חובות
כמעט לכל אחד מאִתנו יש חובות, גם אם איננו חושבים כך. כשמדובר בחוב, לא מדובר רק בהלוואות שנלקחו, אלא בקשת רחבה של התחייבויות שאיננו רואים אותן בדרך כלל כחובות או איננו מגדירים אותן ככאלו. בעת פטירה חייבים הקרובים לכם - ובעיקר יורשיכם - לדעת את הסכום הכללי שאתם חייבים, כדי שייטיבו לכלכל את מעשיהם.
אלה הם סוגי החובות: חוב בגין הלוואה; חוב על רכישות ושירותים שבוצעו באמצעות כרטיסי אשראי; חובות על רכישות ושירותים שבוצעו באמצעות המחאות דחויות; חובות על התחייבויות לתשלום לטווחים ארוכים וקצרים, כגון התחייבות לחברות תקשורת, אינטרנט, מנויים לעיתונים, ספריות, חובות לארגונים שונים וכד'; תשלומים מתמשכים שבוצעו באמצעות הוראות קבע בבנק: תשלומי מסים, תחזוקת בית, דמי ניהול נכסים, תשלומים בעבור מים, חשמל, גז ותשלומים בעבור ביטוחים (רכב, דירה, חיים, בריאות וכד'); תשלומי משכנתה; חובות בגין פשיטת רגל; חובות לרשויות ולמסים (מס הכנסה, ביטוח לאומי, מע"ם, מס רכוש וכד'); חובות לעיריות; מסי רכוש עתידיים (אם ידוע) ומסי עיזבון עתידיים (אם ידוע).
חובות ונושים: חשוב לדעת שאם יש לאדם שהלך לעולמו נושים, זכותם לגבות מיורשי העיזבון את החוב.
שעבודים: נכס או רכוש ששועבדו לטובת צד ג כערובה להלוואה או חוב.
עיקולים: לעתים ייתכן שבית משפט הורה על עיקול נכס או מיטלטלין שלכם, שניתנו על ידיכם כערובה להלוואה או חוב לצד ג.
הלוואות שניתנו: הלוואות שאתם נתתם לגופים כלשהם, כגון: קרובי משפחה, ארגונים או עסקים. אם יש בכוונתכם לוותר על חוב כלשהו המגיע לכם, רצוי לציין זאת במפורש בצוואתכם.
שעבודים לטובתך: לעתים ייתכן שנכס או רכוש אחר שועבדו לטובתכם כערובה להלוואה.
עיקולים לטובתך: לעתים ייתכן שבית משפט הורה על עיקול נכס או מיטלטלין שניתנו לכם כערובה להלוואה.
נכסים פיננסיים בלתי מוחשיים: בנכסים פיננסיים לא מוחשיים נכללים: נכסי רוח, זכויות יוצרים, פטנטים, מוניטין.
נכסים עסקיים
במסגרת תחום הנכסים העסקיים נכללים כל העסקים המכניסים כסף לבעליהם כתוצאה מהתנהלות עסקית.
גמלה: זהו תגמול שמקבל אדם, או מי שזכאי בגינו, בדרך כלל ממקום עבודה או בגלל שנפגע.
גמלאות מביטוח לאומי: זוהי גמלה במקום שכר, המשולמת על ידי הביטוח הלאומי, ונפסקת עם מות הזכאי.
פנסיה: זוהי גמלה שניתנת עם הפרישה מן העבודה. במדינות רבות ממשיכה הפנסיה (או חלקה) להיות משולמת לבן זוג של נפטר ולילדיו הקטינים.
נכסי דלא־ניידי: נכסים הכוללים דירות, בתים, מגרשים, או זכויות בכל אחד מאלו.
מס ירושה (Inheritance tax): זהו מס המוטל ברוב מדינות העולם על נכסים פיננסיים ונכסי דלא־ניידי שמועברים בירושה. כדאי לבדוק אם יש דרך חוקית להימנע מתשלומי המס (מדינות מסוימות מאפשרות להקים קרנות נאמנות וכו'). כדאי להיוועץ ביועצי מס, בעורכי דין וברואי חשבון העוסקים בכך.
מס עיזבון (Estate Tax): מס עיזבון שונה ממס ירושה. זהו מס על עסקות, והשומה היא על כלל העיזבון בטרם חולק ליורשים.
מתנות: בהיותכם חיים אתם רשאים לתת במתנה נכסי דלא־ניידי, נכסים פיננסיים ורכוש. במקרים מסוימים תהיינה המתנות (או חלק מערכן) פטורות מתשלומי מסי ירושה או עיזבון.
זכויות בתשלומי מזונות וזכויות קטינים: לקטינים שהוריהם גרושים ולאלמנים ואלמנות גרושים עם ילדים עשויות להיות זכויות בתשלומי מזונות לאחר שבן הזוג הגרוש הלך לעולמו.
זכויות בירושות עתידיות: הזכות לרשת מנוח בעתיד, בעבור זכויות ירושה שיש לו בירושות צד ג.
הליכים משפטיים: כאשר מתקיימים נגדכם הליכים משפטיים, או אם אתם מנהלים הליך משפטי נגד מישהו, כדאי לציין זאת במפורש. זכייה או הפסד כלכלי בתביעה עשויים לשנות את גובה הירושה שתשאירו אחריכם.
נכסים בזכות ובחובה: ברגע שתסיימו למלא את כל הטפסים הנוגעים לכלל הנכסים שברשותכם, תקבלו תמונה ברורה ביותר על שוֹויָים הכספי הכולל. מידע זה חשוב ביותר, שכן תוכלו לחשב בקלות את סך כל האמצעים הכלכליים שיעמדו לרשות יקיריכם לאחר מותכם.
ביטוחים
פוליסת ביטוח היא הסכם המגדיר את מערכת היחסים בין מבטח למבוטח. אין כאן כוונה להפוך אתכם למומחי ביטוח, אבל חשוב מאוד להכיר את סוגי הביטוח השונים. יש ביטוחים שבעת מות מבוטח מפרנס יחיד, יקבלו מוטבי הפוליסה סכומי כסף שישמשו לפרנסת השארים.
קיימים סוגים שונים של ביטוח. כל ביטוח נועד לכסות תרחישים, מצבים ואירועים מסוימים. ראשית, עליכם לברר במדויק אילו סוגי ביטוח יש ברשותכם. רבים מאִתנו לא מודעים כלל לסוגי הביטוחים שרכשנו במהלך השנים ושעליהם אנו משלמים תקופות ארוכות סכומי כסף לא מבוטלים. זו בדיוק ההזדמנות לעשות מעט סדר בתיק הביטוח שלכם, לערוך בו בדיקה מקיפה, ללמוד את פרטי הפוליסות השונות, להבין מתי מגיע לכם תשלום, ומה יהיה סכום הפיצוי בהתרחש מקרה ביטוח. זו הזדמנות להתאים את הביטוחים שברשותכם, לצרכים האמיתיים והעכשוויים שלכם ושל בני משפחתכם. סביר להניח שתחסכו כסף רב.
ביטוח חיים למקרה מוות: ביטוח חיים למקרה מוות הוא ביטוח בסכום שנקבע מראש, שמשולם באופן חד־פעמי למוטבים שנקבעו מראש.
ביטוח הכנסה למשפחה: ביטוח הכנסה למשפחה מעניק פיצוי בסכום חודשי שנקבע מראש, המשולם למוטבים שנקבעו מראש או ליורשיו החוקיים של המבוטח על פי הדין.
ביטוח חיים למשכנתה: הביטוח נועד לבעלי נכסים שנטלו הלוואת משכנתה לצורך מימון קניית נכס.
ביטוח תאונות אישיות: זהו ביטוח המעניק פיצוי למבוטח או לשאריו במקרה של פגיעה מתאונה מכל סוג שהוא. לדוגמה, ביטוח מנהלים, המיועד למנהלים ולעובדים שכירים. ביטוח מנהלים כולל ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה, נכות וחסכון פנסיה.
ביטוח בריאות: מטרת הביטוח לכסות מפני כל ההוצאות הכרוכות בטיפול רפואי.
ביטוח תאונות: ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה. ביטוח למקרים שבהם המבוטח אינו יכול לעבוד יותר בגלל מחלה או תאונה.
ביטוח למקרה של נכות מתאונה: ביטוח המעניק סכום חד־פעמי להוצאות שנגרמות לאדם שהפך לנכה עקב תאונה.
ביטוח למקרה מוות מתאונה: ביטוח בסכום נקוב מראש, המשולם למוטבים שנקבעו מראש לאחר מות המבוטח עקב תאונה.
נכות מקצועית: ביטוח המעניק סכום חד־פעמי להוצאות שנגרמות לאדם שהפך לנכה עקב תאונה ואינו מסוגל להמשיך לתפקד במקצועו.
ביטוח סיעודי: זהו כיסוי ביטוחי שאפשר לרכוש בכל סכום. נועד לפצות נזקק במצב סיעודי.
ביטוח נסיעות לחו"ל: ביטוח המכסה סיכונים בעת נסיעה מחוץ לגבולות המדינה.
ביטוחי רכוש: ביטוח לנזקי רכוש מבטח אירועי גנֵבה, שוד, הרס שנגרם בגלל אסונות, כגון שרֵפה, שיטפון, רעידת אדמה וכד'. ביטוחי רכוש נחלקים לביטוח נכסי דלא־ניידי ולביטוח מיטלטלין.
ביטוח דירה: נחלק לשני חלקים: ביטוח המבנה וביטוח התכולה. במקרים מסוימים קיים ביטוח אחד ללא הביטוח האחר.
ביטוח משכנתה: כאשר לוקחים הלוואה לרכישת בית, דירה או נכס אחר (בדרך כלל הלוואת משכנתה), המוסד המלווה (בנק, חברות ביטוח או מוסדות אחרים) ידרוש לרכוש ביטוח שיבטיח את החזר ההלוואה.
ביטוחי רכב (רכוש, חובה, צד ג): בעבור ביטוח רכב קיימים שלושה ביטוחים: ביטוח חובה, ביטוח צד שלישי (צד ג) וביטוח מקיף.
ביטוח חובה: ביטוח שנותן כיסוי בעת פגיעה פיזית לנהג, לנוסעי הרכב ולהולכי הרגל. על פי החוק חייב נהג בביטוח חובה.
ביטוח צד שלישי (צד ג): ביטוח מומלץ הנותן כיסוי במקרה שנהג גרם נזק לרכב או לרכוש של צד שלישי.
ביטוח מקיף: ביטוח שכיסוי מרבי לרכב ולרכוש וכולל בתוכו גם ביטוח חובה וביטוח צד ג.
קופות גמל (סוג של ביטוח פנסיה): קופת גמל היא סוג של חיסכון ארוך־טווח לפנסיה, ומטרתה להבטיח הכנסה חודשית או חד־פעמית בעת פרישה לגמלאות. כדאי להכין רשימה של כל קופות הגמל והביטוחים הקיימים בעטיין לסוגיהם, ולציין בכל ביטוח את שמות המוטבים. בעיקר יש לבדוק בעבור אילו ביטוחים יש להמשיך ולשלם, ואילו יש להפסיק לשלם מיד לאחר פטירת המבוטח או מקרה הביטוח.
לפנייה לכתב/ת 
