276% - זו הריבית על הלוואה בשוק האפור
לא פחות מ-10% מהאשראי לעסקים ולאנשים פרטיים ניתן כיום בריבית רצחנית ובתנאים שלא מומלץ לסרב להם. ככה זה עובד
הלוואה בשוק האפור? הריבית השנתית האפקטיבית בהלוואות בשוק האפור מגיעה כיום ללא פחות מ-276%. עם זאת, לא מעט ישראלים - בהם משקי בית ועסקים קטנים הזקוקים למזומנים - ממשיכים ללוות כספם בשוק מפוקפק זה. על פי הערכות, מספק השוק האפור כ-10% מהאשראי לעסקים ולאנשים פרטיים כיום.
- לא גובים מכם את ההלוואה? היזהרו
אתרי האינטרנט והעיתונים גדושים במודעות שונות המציעות הלוואה מהירה וללא ערבים. אולם גם אם אתם מתעניינים בנטילת הלוואה כזו, הריבת שתוצג לכם (ריבית נקובה) תהיה נמוכה בהרבה מהריבית שתיגבה מכם בפועל, ותבטא את הריבית הנומינאלית (שאינה כוללת את העלויות הנוספות ואת חישובי הריבית דריבית).
אם לא די בכך, נוסף על הריבית הנקובה, גובות חברות המלוות בשוק האפור עמלות נוספות, כגון דמי פתיחת תיק הנעים סביב 1,000 שקל להלוואה ויותר.
בדיקה שערכו סטודנטים למימון במרכז ללימודים אקדמיים באור יהודה, בסיוע הכלכלן שחף מזין מעלה כי הריבית האפקטיבית להלוואה של 5,000 שקל שהוחזרה ב-12 תשלומים של 660 שקל בחודש, עמדה על 149%, וזאת כאשר הריבית הנומינלית להלוואה זו עמדה על 95%.
על הלוואה בסכום של 10,000 שקל לשנה, שהוצעה באזור ת"א, נדרש החזר חודשי של 1,590 שקל, שמשמעותו ריבית אפקטיבית שנתית של 276%, כאשר הריבית הנומינלית עמדה על 140%. בהלוואה של 10,000 שקל בירושלים, נדרש החזר חודשי של 1,550 שקל במשך שנה, שמתורגם ל-255% ריבית אפקטיבית שנתית או 134% ריבית נומינלית.
יש לציין כי הנתונים נאספו מפרסומים גלויים של השוק האפור ומבדיקה טלפונית לפרסומים שהתפרסמו בתקשורת בכל חלקי הארץ. חלק מהמלווים אף פרסמו את גובה ההחזר החודשי בפרסומיהם הגלויים.
תכינו פרטים אישיים
מהבדיקה עולה עוד כי בהלוואות בסכומים גדולים יותר, כגון 20,000 שקל לשנה, שיעור הריבית המבוקש בשוק האפור יורד. עם זאת, בהלוואות אלה גובים בשוק האפור דמי פתיחת תיק (עמלת הקמה ובדיקה) של 500 עד 1,000 שקל, דבר שמייקר את עלות הריבית. כך קורה שהלווה מקבל ביד סכום ש 19,500 שקל או 19,000 שקל, בעוד חובו הרשום הוא 20,000 שקל.
מי שנטל הלוואה, עלול לגלות שהריבית הרצחנית עשויה לגדול בהרבה, אם רק יעז להתעכב בהחזר התשלומים. על כל איחור בתשלום, חל קנס אוטומטי של 10% מגובה ההלוואה. התשלומים נפרעים באמצעות צ'קים שהלווים נותנים לאנשי השוק האפור ואם הצ'ק חוזר, הוא מועבר לפירעון לחברת גביית צ'קים בתוך 4 ימים ממועד הפירעון, לעתים בדרכים לא נעימות במיוחד. איחורים נוספים גוררים קנסות כבדים שיכולים להכפיל את קרן ההלוואה.
בנוסף, כדי לקבל את ההלוואה נדרש כל לווה לספק שלל פרטים אישיים, אודותיו ואודות משפחתו. בין היתר, היכן הוא עובד, מצבו המשפחתי, האם חזר לו צ'ק מהבנק, וגם לשלוח בפקס צילום של צ'ק על שמו, 3 תלושי שכר אחרונים וצילום תעודת זהות.
ף שמדובר בחדירה לא חוקית לפרטיותו של הלווה, איש לא יקבל הלוואה ללא חשיפה מלאה של מצבו המשפחתי והכלכלי.
מלבד צ'קים, במקרים רבים ניתן לשעבד נדל"ן או רכב משנתונים חדשים יחסית, כנגד ההלוואות מהיקף של 30,000 שקל ומעלה.
אף אחד לא אוכף את החוק
סקר שערכה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לפני כשנתיים בקרב משקי בית שנטלו הלוואות מעלה כי 28% דיווחו על נטילת הלוואה מאדם פרטי, כאשר מבין אלו שיש להם חוב, כ-31% דיווחו שהופעלו עליהם לחצים להסדרת החוב מצד גורמים פרטיים. בנוסף, 20% לא שילמו את חובותיהם במועד, כאשר 4% מזה הם פיגורים לאדם פרטי.
מלבד העובדה שמדובר בריבית מטורפת, היא כמובן גם לא חוקית (לא בכדי זה נקרא שוק אפור, ובחלק מהחברות מעורבים גם גורמים עבריינים), אלא שאף אחד לא טורח לאכוף את החוק בעניין הזה. על פי החוק, הריבית המרבית להלוואות הגופים החוץ-בנקאיים היא פי 2.25 מהריבית הממוצעת לאשראי לא צמוד, כפי שמפרסם בנק ישראל. בפועל הריבית המקסימלית הזו עמדה נכון לחודש ספטמבר על קצת יותר מ-8%.
ואולם, תיקון חקיקה שפרסם לאחרונה משרד המשפטים בשיתוף בנק ישראל, מבקש לשנות את הנוסחה הקיימת, ולפיו הריבית המרבית שניתן יהיה לגבות, תוגדר כריבית הפיגורים של החשב הכללי פלוס 12%. בפועל מדובר כיום בקצת יותר מ-20%.
הטענה היא כי הריבית המקסימאלית שהוגדרה עד כה, היתה מתאימה אולי בתקופות של ריבית גבוהה במשק, לפני 10 שנים ויותר, אולם כיום, בסביבת ריבית נמוכה, יש צורך בתחשיב חדש שיהפוך את ההלוואה לכדאית עבור המלווה (שמגייס את הכסף להלוואות במחיר יקר יותר מאשר הבנקים).
השאלה היא כמובן האם החוק החדש ייאכף כמו שצריך ובאמת הריבית על ההלוואות החוץ בנקאיות לא תעבור את ה-20%, שכן כאמור, נכון לרגע זה, משרד המשפטים לא טורח לטפל בהפרות החוק. בכל מקרה, בינתיים, עדיף להתרחק כמה שיותר מהשוק האפור.
לפנייה לכתב/ת 
