לא תאמינו מה נמצא בדו"ח הפנסיה שלכם

בימים אלו שולחים מנהלי קרנות הפנסיה ,קופות הגמל וביטוחי המנהלים, את הדו"ח השנתי לחוסכים לסיכום שנת 2014. בניגוד לשנים קודמות, החל מהשנה הדו"ח שנשלח לחוסכים, מודפס בפורמט מקוצר, וכולל לרוב, עמוד אחד בלבד.

כתבות נוספות בנושא בערוץ הכסף שלי :

• מי יטפל בפצצת הפנסיה התקציבית?
• כמה כסף יש לכם בחיסכון? עכשיו תדעו
• משיכה קטלנית: זה מה שיפגע לכם הכי חזק בפנסיה
  

שנת 2014 הסתיימה עם תשואה חיובית של כ-6% בממוצע, בחסכונות הפנסיוניים השונים. מה שגרע מהתשואה, למרות המגמה החיובית בשוק ההון, הם דמי הניהול.

נתח משמעות מכספי החסכונות שלנו, "הולך" כידוע עבור דמי הניהול לאורך השנים. ואולם, לא רבים יודעים כי למעשה אנו משלמים פעמיים דמי ניהול – פעם אחת, עבור ניהול החיסכון שלנו ופעם שנייה תשלום "הוצאות נוספות", אותם גובים מאתנו מנהלי החיסכון, עבור שירותים שונים.

ההוצאות הללו נועדו לממן עמלות בגין ביצוע עסקאות, דמי ניהול של קרנות השקעה וקרנות נאמנות זרות שבהן משקיעים הגופים את כספי החוסכים, והוצאות נלוות נוספות.

קיים רף מקסימאלי לדמי הניהול "הרגילים", אותם ניתן לגבות. בקופות הגמל וביטוחי המנהלים הם עומדים על 1.05% לשנה מהצבירה (סך הכסף שנצבר בחיסכון). כמו כן, ניתן לגבות עד 4% מההפקדות - הסכום שאנו מפרישים מדי חודש לחיסכון. בקרנות הפנסיה דמי הניהול המקסימאליים עומדים על 0.5% לשנה מהצבירה ו-6% מההפקדות.

ומה גובה "דמי הניהול הנוספים" שנגבים מאתנו? בחודש מרס שנה שעברה נקבע כי אלו יעמדו על מקסימום של 0.25% לשנה מהצבירה (ההצעה המקורית של האוצר היתה 0.15%, אך לחץ חברות הביטוח עשה את שלו). בהמשך הכתבה נפרט כיצד ניתן להוזיל את דמי הניהול בחיסכון. 

כמה כסף יהיה לנו כשנפרוש?

כאמור, השנה יקבלו החוסכים דו"ח מקוצר הכולל בעיקר פירוט התשלומים הצפויים בעת הפרישה, דמי הניהול, הפקדות במהלך השנה, ומסלול ההשקעה של החיסכון.

חוסכים שירצו בכך, יוכלו להודיע לגוף המוסדי המנהל את כספם ולקבל בעתיד את הדו"ח ישירות למייל במקום כמכתב בדואר. 

אחת הסיבות לפורמט החדש של הדו"ח, היא הרצון להפוך אותו לידידותי יותר לחוסך. לא סוד הוא שאצל רבים מאיתנו, הדו"ח הזה מוצא את דרכו מהר מאוד לפח הזבל, מבלי שבחנו אותו - וחבל. חשוב לזכור שמדובר בכסף שלנו, אולי הסכום הגדול ביותר שייצבר לזכותנו אי פעם, הכסף שממנו אנו אמורים לקיים את עצמנו במשך 20 שנה ויותר, כאשר לרובנו לא יהיה מקור הכנסה אחר.

כדאי מאוד לעשות מאמץ קטן ולבצע כמה בדיקות פשוטות שלא דורשות בקיאות גדולה בעולם החיסכון הפנסיוני.

מה חשוב לבדוק?

למרות השונות בין סוגי החיסכון (ביטוח, פנסיה וגמל), הרציונל זהה בכולם. ראשית יש לוודא כי הפרטים שלנו הרשומים בדו"ח - נכונים. כדאי לזכור כי לעיתים מדובר בתוכניות ותיקות, ויכולים להיות לא מעט שינויים בפרטינו במשך השנים.

(צילום: shutterstock)

גם תוכניות חדשות לא חפות מטעויות. טעות בנתונים שלנו עלולה לגרום ללא מעט בעיות, במיוחד לקראת מימוש הכספים בעת פרישה, או בעת פדיון הקופה ומשיכת הכספים.

להלן דוגמה לדו"ח מקרן הפנסיה :

חלק א' – תשלומים צפויים מקרן הפנסיה

נתונים חשובים שמייצגים את גובה הפנסיה המשוערת שתהיה לנו כשנפרוש, והתגמולים שמגיעים לנו בגין ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים.

יש לשים לב האם הסטטוס שלנו מותאם (רווק, נשוי, ילדים וכו').

חלק ב' – תנועות בקרן הפנסיה

חלק זה מכיל את התנועות שהיו בקרן במהלך תקופת הדו"ח – גובה החיסכון שהיה בתחילת השנה וסכומי ההפקדות / העברות / משיכות שהתרחשו במהלך תקופה זו.

חלק ג' – אחוז דמי הניהול וההוצאות

הדו"ח יציין את דמי הניהול מההפקדה - דמי ניהול אלה נגבים מכל הפקדה שנעשית לקרן הפנסיה (לרוב פעם בחודש). כאמור, בקרנות הפנסיה המקסימום המותר בחוק עומד על 6%. וכן דמי הניהול מהצבירה – דמי ניהול אלה נגבים על בסיס תקופתי, ונגבים מתוך סך החיסכון (מקסימום 0.5%).

בפרק זה יוצגו גם דמי הניהול הממוצעים (באחוזים) שגבתה הקרן (בנוסף לדמי הניהול שנגבו בפועל מהחוסך).

חשוב לשים לב כי דמי הניהול שנגבים מאיתנו הם באמת אלו שהובטחו לנו בעת שהצטרפנו לקופה. כדאי לזכור כי כל שינוי של כמה עשיריות האחוז בדמי הניהול, משמעותם עשרות ולעיתים אף מאות אלפי שקלים, במשך השנים.

הוצאות ניהול השקעות – כאמור, מעבר לדמי הניהול שאנו משלמים לקרנות הפנסיה, קיימים דמי ניהול נוספים. סעיף זה יכלול את אחוז הוצאות הניהול המשוקלל ששילם העמית על ההשקעות מתוך סך החיסכון.

חלק ד' – מסלולי השקעה ותשואות

בטבלה יופיעו כל מסלולי ההשקעה שבהם מושקע כספו של העמית, ועל כל אחד מהם תוצג התשואה שהשיג. חשוב לשים לב שמסלול ההשקעה מותאם לפרופיל שלנו ("נועז" מדי או סולידי מדי).

חלק ה' – פירוט הפקדות לקרן הפנסיה

חשוב מאוד לוודא כי אכן המעסיק הפקיד לכם את הכספים לקרן הפנסיה מדי חודש בחודשו. קיימים לא מעט מקרים בהם המעביד "מוריד" משתלוש השכר עבור חיסכון פנסיוני, אך בפועל הכסף לא מועבר. מציאות זו, אם היא נמשכת מספר חודשים, עלולה אף לגרום לאיבוד זכויות שונות של החוסך, זאת בנוסף לחיסכון עצמו.

לדו"ח, יצורף גם אישור מס ובו המידע הדרוש לשכירים ועצמאים להוכחת ההפקדה המזכה בהטבות מס.

איך מפחיתים את דמי הניהול?

נחזור כעת לדמי הניהול שנוגסים בחיסכון. איך אפשר להפחית אותם? ראשית, נציין כי למרות חשיבותם, דמי הניהול הם לא חזות הכל – לתשואה שנרשמת בחיסכון יש כמובן משמעות גדולה, כך גם לאיכות הגוף הפיננסי המנהל והשירות שהוא נותן לחוסך במקרה הצורך. אם אנחנו לוקחים בחשבון גם את הפרמטרים הללו, אפשר להתחיל בניסיון להוזיל את דמי הניהול.

• בררו במקום העבודה שלכם – האם קיים הסכם, הן ישירות מול הגוף הפיננסי והן באמצעות סוכן/יועץ לדמי ניהול מופחתים.
  

• הסכמים דומים יכולים להיות גם לארגוני עובדים, או מועדוני צרכנות.
  

• יש בתי השקעות המציעים דמי ניהול מופחתים להצטרפות ישירה באמצעות האינטרנט.
  

• אל תתביישו להתמקח עם נציגי קופת הגמל או קרן הפנסיה, או עם סוכן הביטוח / מנהל ההסדרים.
  

• השתמשו באתר ה"גמל-נט" וה"פנסיה-נט" של משרד האוצר, להשוואת החסכונות – דמי הניהול, התשואות וכו'.
  

• בנוסף קיימים כמה אתרים המאפשרים השוואת דמי ניהול, בעלי ערך מוסף:
  

אתר FEEX מאפשר לחוסך להשוות את דמי הניהול שהוא משלם בקופת גמל מסויימת לדמי הניהול שמשלמים עמיתים אחרים באותה קופה. האתר גם מדריך כיצד לפנות למנהלי קופת הגמל ולבקש הפחתה בדמי הניהול. השירות ניתן בחינם.

אתר WOBI מאפשר קבלת "תמונה" של החסכונות הפנסיוניים, ובהתאם מציע הצעה אלטרנטיבית, לחיסכון שבידי הלקוח, בדמי ניהול מופחתים. השירות ניתן בחינם.