סדר בכלכלת המשפחה: מאיפה מתחילים?

כשההוצאות עולות על גדותיהן, ההכנסות אינן מספיקות לגמור את החודש והראש עובד שעות נוספות על המצאת תשובות לפקיד הבנק: זה הסימן שמזמן איבדנו את השליטה על החיים שלנו, ובפועל אנו נשלטים ביד חזקה של משהו שנראה תחילה שהוא חזק מאיתנו, עד שאנו חושפים את חולשתו.

• כלכלת משפחה: מתחתנים? לא בכל מחיר
• איך יוצאים מהמינוס? טיפים להתנהלות נכונה
• עצמאות כלכלית: איך אפשר להגיע לזה?
  

האם אלה החיים שאנו רוצים לעצמנו - חיים של חשש מתמיד מכל שיחה לא מזוהה? האם נכון לנו לטאטא את הבעיות מתחת לשטיח? ומה עם החלומות שלנו על חופים זהובים והשאיפות שלנו שלילדים יהיה טוב יותר? עד מתי נדחה את ההגשמה העצמית? ככל שאנו מתחמקים מההתמודדות עם עצמנו, וככל שאנו דוחים את הפתרון, אנו רק מחמירים את הבעיה עד להגעה לגשר האין ברירה.

גשר האין ברירה הוא המקום בו אנו נאלצים "לחתוך בבשר החי" ולקבל החלטות מהירות וכואבות הרבה יותר, תוך סיכון העצמאות הכלכלית שלנו לפרקי זמן ארוכים יותר. נשאלת השאלה איך ננהל את תקציב כלכלת המשפחה שלנו, מאיפה נתחיל ואיך נשנה את היוצרות לטובתנו. לצורך כך יש מספר שלבים שאתם מוזמנים לעקוב אחריהם לחיים כלכליים טובים יותר.

איך מנהלים את כלכלת המשפחה טוב יותר? לוקחים החלטה מיידית(צילום: shutterstock)

השלב הראשון: קבלת החלטות

1. קבלו החלטה עכשיו ומיד - אל תדחו יותר ואל תטאטאו את הבעיות הכלכליות מתחת לשטיח.
   
   
2. קחו אחריות על התהליך כולו - כי אף אחד לא יעשה את העבודה במקומכם.
   
   
3. סמנו יעד ברור ומדויק הכולל תקציב ומועד. למשל, אם היעד הוא טיול משפחתי ציינו את תאריך היציאה, פרק זמן החופשה, יעד החופשה וכן בנו תקציב בהתאם לתמחור עלויות נסיעה ולינה וכן תקציב לקניות ולבילויים.
   

השלב השני: סדר בניירת שעושה סדר בראש

1. הצמידו בארנק במקום בולט את דו"ח יתרת הבנק.
   
   
2. רכזו את כל הדו"חות מכל הגופים - טלוויזיה, סלולר, חשמל, מים, גנים וכו'.
   
   
3. קבצו את כל ההוצאות לפי קצב הוצאתם: יומי, שבועי, חודשי, דו חודשי, רבעוני, שנתי.
   

השלב השלישי: קביעת סדרי עדיפויות

1. קבעו סדרי עדיפויות בהוצאות לפי מדדים: כורח המציאות, חשוב מאוד, חשוב, רצון, לא הכרחי.
   
   - כורח המציאות: חשמל, מים, ארנונה, משכנתא/שכירות.
   - חשוב מאוד: גנים, בתי ספר, מטפלת.
   - חשוב: מטפלת, אינטרנט, מזון, ניקיון, סלולר, חוגים.
   - רצון: עיתון, עוזרת בית, טלוויזה, סלולר לילדים, מסעדות.
   - לא הכרחי: מנוי לקאנטרי או לחדר כושר, שלא משתמשים בו.
   

השלב הרביעי: אהבה עצמית

1. בחנו אם מגיעה לכם הנחה כלשהי ממוסד ציבורי שיכול להוזיל עלויות קבועות, כגון ארנונה, חשמל, גנים ציבוריים וכדומה.
   
   
2. בחנו את השוק ביחס למוצרים והשירותים שאתם צורכים. זכרו: ידע שווה כוח, כוח שווה כסף.
   
   
3. נהלו מו"מ מול כל הספקים, תוך ידיעת תנאי השוק לאותו מוצר או שירות אותו אתם מקבלים. כך, למשל, לגבי הטלפונים הסלולריים. כיום ניתן לקבל שירותי סלולר בעלויות נמוכות מאוד (26-39 שקלים למנוי ללא הגבלה).
   
   אם אתם משלמים יותר, שאלו את עצמכם מדוע אתם מוכנים לשלם יותר מאחרים. את אותה השאלה ניתן להשליך לכל שירות אחר: טלוויזיה, קניות בסופר וכו'. אין סיבה לשלם יותר, אלא אם "בא" לכם לממן את בעלי המניות ואת שכר המנהלים.
   
   
4. צמצמו או בטלו רכישת שירותים או מוצרים שאינכם מנצלים במלואם. אין סיבה להיות הבעלים של 6 ממירים בכבלים או בלווין, אם משתמשים רק בשניים. אין סיבה למנוי בקאנטרי אם מבקרים שם רק פעמיים בשנה.
   
   
5. ענו לעצמכם על כל השאלות ללא תירוצים. אל תקבלו תשובה כמו "נו שטויות, זה רק עוד 20, 30, 50 או 100 שקל בחודש". זו לא תשובה נבונה אלא בדיוק מה שמגדיל את החובות שלכם בעוד מאות שקלים בשנה, ומרחיק את הגשמת הרצונות והשאיפות שלכם. אטמו את אוזנכם בפני המשכנעים - אין סיבה הגיונית לשלם יותר.
   
   אל תשמיעו את התירוץ "אין לי זמן לזה". פנו זמן, קחו אפילו יום חופש: היום הזה יחסוך לכם מאות שקלים בשנה וייתכן שיוציא אתכם מהבוץ אליו נכנסתם - וזה שווה הרבה יותר מיום עבודה ואפילו יומיים. החברים שלכם הם לא אתם, והיכולת הכלכלית שלכם לא צריכה להדביק את האפשרויות של האחר. זכרו שהרבה יותר נעים ומהנה לחזור אחרי בילוי בלי כאב הראש המתלווה אליו - מאיפה אני מכסה את הבילוי הזה.
   
   
6. זכרו שלא כל מבצע הוא באמת מבצע, ולא כל שירות או מוצר במבצע נחוץ לכם באמת. מבצעים נועדו לגרום לכם לקנתו דברים שלא תמיד נכונים לכם.
   
   
7. ותרו על רכישות סטטוס: אין ממש במוצרים או בשירותים שנועדו רק להאדיר אתכם ולטפח את מעמדכם בחברה. זו רק פוזה ללא בסיס אמיתי, וכל תרומתה היא הגדלת המינוס והרחקתכם מהיעדים והמטרות שלכם. אם אתם מחזיקים במנוי לתיאטרון ושוכחים להזמין מקומות ובפועל המנוי מתבזבז - מה הטעם בחידושו? זול יותר לקנות כרטיסים כשמעוניינים במופע כלשהו מאשר להחזיק במנוי ללא שימוש.
   
   
8. זכרו: אינכם צריכים להתנצל וממש לא להתבייש. שום החלטה נבונה לא התקבלה מבושה או התנצלות.
   

השלב החמישי: התמדה, התמדה ושוב התמדה

גם כשהמינוס קטן או נעלם, צריך להמשיך להתנהל בחוכמה, להכיר את ההוצאות ולנהל מעקב על העלויות. אל תחכו למכה - מנעו אותה. חשבו לפני כל הוצאה, האם היא אכן מתאימה לכם עוד לפני חתימה על העסקה.

איך מתקדמים ומרחיבים את הגבולות? כשלא מגיעים לקצה הגבול, מייצרים פער שניתן לשימוש מאוחר יותר. חשוב תמיד להשאיר נתח מההכנסות לשימוש עתידי וכן להתפתח ולהתייעל כל הזמן. ככל שתתפתחו, כך תוכלו להגדיל את ההכנסות שלכם ולהרחיב את הגבולות שלכם. והעיקר: קבלו החלטה מיידית וקחו אחריות על התהליך.

הכותבת היא מנכ"לית ובעלים של מכללת עדיף והחלק המשלים, ומומחית בביטוח פנסיוני