איך תדעו אם צריך לשלם עמלת פירעון מוקדם

מזל טוב: נטלתם משכנתא ורכשתם דירה. זמן מסוים לאחר מכן שפר עליכם גורלכם ומצבכם הכלכלי השתפר - והגעתם למצב שבו אתם יכולים לפרוע את המשכנתא לפני תום תקופת הלוואה; או שאתם מעוניינים להחליף מסלול הלוואה במהלכה (כלומר למחזר את המשכנתא). איך תדעו כמה אתם צריכים לשלם כדי לפרוע את ההלוואה?

• למחשבון משכנתא - לחצו כאן
• הכול על תכנון משכנתא - בעמוד מיוחד
  

בחלק מהבנקים (אם יש לכם הרשאה לחשבון שלכם באינטרנט) תוכלו לקבל מידע לגבי עמלות הפירעון המוקדם בהלוואות שלכם באתר האינטרנט של הבנק. כמו כן, בתחילת כל שנה תקבלו לתיבת הדואר בביתכם מסמך המפרט את תנאי הלוואת המשכנתא, ובכלל זה את הרכב עמלת הפירעון המוקדם.

על מנת לבצע את הפירעון, ייתכן שתידרשו לשלם עמלות הנובעות מפירעון מוקדם של ההלוואה, המורכבת ממרכיבים שונים שנקבעים על פי מסלול ההלוואה. סוגי העמלות ודרך חישובן נקבעו על ידי בנק ישראל.

אילו סוגי עמלות יש כשמגיעים לפרוע או למחזר את המשכנתא?

• עמלה תפעולית (דמי טיפול): תשלום בגין העלות התפעולית של הפעולה. עמלה זו נגבית בעת פירעון מוקדם של ההלוואה וגם בעת מיחזור ההלוואה למסלול אחר. סכום זה קבוע ואינו תלוי בסכום הפירעון המוקדם. איך תדעו מה גובה העמלה? לחצו כאן לתעריפון העמלות של לאומי למשכנתאות.
  

• עמלת אי-הודעה מוקדמת: עמלה זו נגבית רק במקרה שבו לא הודעתם בכתב על כוונתכם לסלק את ההלוואה לפחות 10 ימים מראש, ולא פרעתם את ההלוואה עד 30 יום מתאריך ההודעה. גובה העמלה הוא 0.1% מהסכום הנפרע בפירעון מוקדם. במקרה שבו ניתנה ללווה הלוואה חדשה לצורך פירעון ההלוואה המקורית (מיחזור ההלוואה למסלול אחר), לא תיגבה העמלה האמורה ביחס לסכום ההלוואה החדשה שניתנה.
  

• עמלת היוון: עמלה זו נגבית רק אם הריבית הנוכחית של ההלוואה גבוהה יותר מהריבית הממוצעת על משכנתאות הנהוגה במשק (על פי מסלול ההלוואה) ביום הפירעון המוקדם. עמלה זו נגבית הן בעת פירעון מוקדם של ההלוואה והן בעת מיחזור ההלוואה למסלול אחר. הריבית הממוצעת על המשכנתאות היא נתון שנמדד ומפורסם על ידי בנק ישראל, ואשר לוקח בחשבון את כלל המשכנתאות לדיור הניתנות בישראל.
  

(צילום: shutterstock)

• עמלת מדד ממוצע: עמלה זו נגבית בהלוואות צמודות מדד בלבד, אם הפירעון המוקדם נעשה בין 1-15 לחודש. עמלה זו נגבית מכיוון שמדד המחירים לצרכן מתפרסם רק ב-15 לחודש, והיא מחושבת על הסכום הנפרע כפול מחצית המדד החודשי הממוצע ב-12 המדדים האחרונים שפורסמו לפני יום הפירעון. העמלה נגבית בעת פירעון מוקדם של ההלוואה ובעת מיחזור ההלוואה למסלול אחר.
  

• עמלת הלוואות במט"ח: עמלה זו נגבית כאשר הלווה נתן הודעה מוקדמת של פחות משני ימי עסקים (כל יום בו נערך מסחר במט"ח הן בארץ והן בחו"ל). גובה העמלה ייקבע על פי הפרשי השער שבין שער המט"ח ביום הפירעון המוקדם, לבין שער המט"ח שיחול שני ימי עסקים מאוחר יותר.
  

אם יש לכם הלוואת ממשלתית (הלוואת זכאות) לא תשלמו על הלוואות אלה עמלת פירעון מוקדם.

מדריך משכנתא - כתבות קודמות:

• מושגים במשכנתא: להבין את דו"ח המשכנתא השנתי
• אילו מסלולי הלוואות כדאי לבחור במשכנתא?
• איך נוטלים משכנתא עם קבוצת רכישה?
• איך שולטים בהחזר החודשי של המשכנתא?
• גם רווקים יכולים לקחת משכנתא?
• משפרי דיור: מה עושים עם משכנתא קיימת?
• איך לוקחים משכנתא על דירה להשקעה?
• זכאי מחיר מטרה: מה לשאול את בנקאי המשכנתא?
• חוזרים לדירות: אפשר להוריד את ריבית המשכנתא?
• האם ניתן לקחת משכנתא כשיש מינוס בעו"ש?
  

איך אפשר לשלם מינימום עמלה?

אם אתם בוחנים אפשרות של ביצוע מיחזור או פירעון מוקדם (חלקי או מלא), מומלץ לבדוק כיצד ניתן לשלם מינימום תשלום של עמלות פירעון מוקדם. בררו עם הבנקאי את הפרטים הבאים:

1. אילו עמלות יחולו במקרה של פירעון מוקדם?
   
2. באיזה תאריך בחודש כדאי לפרוע את ההלוואה כדי למזער תשלום עמלות אלה?
   
3. אם אתם מתכננים את הפירעון מוקדם מראש - מומלץ להודיע על כך לבנק מבעוד מועד.