מיחזור משכנתא לזכאים: איך זה עובד?

נטלתם משכנתא במסגרת תוכנית הסיוע של הממשלה? לפי התוכנית של בנק ישראל להליך מזורז למיחזור משכנתאות, ללווים שנטלו משכנתא במסגרת תוכנית סיוע של הממשלה (הלוואות מוכוונות), ניתן למחזר את ההלוואה בתנאים מיוחדים כך שהעמלה היחידה שתיגבה היא עמלת שינוי תנאי ההלוואה - שלא תעלה על 120 שקל.

למחשבון משכנתא - לחצו כאן

הכול על תכנון משכנתא - בעמוד מיוחד

הלוואת המיחזור לסילוק הלוואת הזכאות ניתנת בריבית קבועה צמודת מדד (בהתאם לשיעור הריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל ובהתאם למשך ההלוואה). הכוונה למיחזור משכנתא היא נטילת הלוואה חדשה לסילוק הלוואה קיימת.

בחודש ינואר השנה קידם משרד הבינוי, בשיתוף הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, מהלך לעידוד מיחזור של הלוואות משכנתא של המדינה לזכאים. שיעור הריבית בהלוואות המדינה לזכאים עד לשנת 2012 עמד על 4%, כאשר ההלוואות צמודות למדד.

מאחר שבמהלך השנים חלה ירידה משמעותית בריבית הממוצעת של ההלוואות לדיור הצמודות למדד, והיות שהפירעון המוקדם של הלוואות המדינה אינו כרוך בתשלום הפרשי היוון, גדלה באופן ניכר כדאיות הפירעון המוקדם או המיחזור של אותן משכנתאות.

כדי לעודד את הלווים המבקשים ויכולים למחזר את ההלוואה ולהקל עליהם, נבנה מסלול מיוחד, אליו הצטרפו חלק מהבנקים - אשר הסכימו להציע ללווים שעומדים בתנאי הסף הלוואת מיחזור.

בנק ישראל. מקדם את המהלך יחד עם משרד הבינוי(צילום: עטא עוויסאת)

מי עומד בתנאי הסף?

על פי תנאי הסף של המהלך למיחזור הלוואה במסלול המהיר, נדרש כי ההלוואה המוכוונת המקורית שהועמדה ללווה נושאת שיעור ריבית ריאלית של 4% או יותר. עוד נדרש כי ההלוואה נפרעה כסדרה עד למועד המיחזור, וכן שיתרת ההלוואה ביום ביצוע המיחזור (לא כולל עמלות פירעון מוקדם) לא תעלה על 75% משווי הנכס. עם זאת, אם ירצו בכך, הבנק יכול להיענות גם לפניות של לווים שאינם עומדים בתנאי הסף.

מדריך משכנתא - כתבות קודמות:

• האם ניתן לקבל מימון משכנתא גבוה מ-75%?
• איך תדעו אם צריך לשלם עמלת פירעון מוקדם
• לוקחים משכנתא - ומנפצים כמה מיתוסים
• אפשר לקחת משכנתא לרכישת נכסים בחו"ל?
• תעודת ביטוח: למה חשוב לבטח משכנתא?
• מושגים במשכנתא: להבין את דו"ח המשכנתא השנתי
• אילו מסלולי הלוואות כדאי לבחור במשכנתא?
• איך נוטלים משכנתא עם קבוצת רכישה?
  

נכון לסוף יוני 2014, יתרת ההלוואות המוכוונות הסתכמה בכ-18 מיליארד שקלים בכ-126 אלף הלוואות. בהנחה שכמחצית מהלווים ייענו למהלך וימחזרו את ההלוואה, החיסכון שלהם יהיה בגובה של כ-250 מיליון שקל.

האם באמת כדאי למחזר את המשכנתא? רצוי לבחון את כדאיות המהלך, שכן לצד הכדאיות הכלכלית שבהורדת שיעור הריבית - חשוב לקחת בחשבון שהלוואת המיחזור איננה הלוואה מוכוונת, ולכן לא תעמוד ללווה הזכות שהייתה לו לפנות לוועדה המיוחדת לפי חוק הלוואות לדיור, התשנ"ב-1992.

למעשה, אם הלווה ייתקל בקשיים בפירעון ההלוואה בעתיד, יהיה עליו להסדיר את פירעון החוב מול הבנק עצמו. כמו כן, על הלוואת המיחזור החדשה עשויה לחול בעתיד עמלת פירעון מוקדם, אם בעתיד הלווה יבקש לפרוע אותה בפירעון מוקדם. בנוסף, מומלץ לברר בבנק או בחברת הביטוח האם ישנן השלכות על ביטוח החיים למשכנתא.

נשאלת השאלה, האם ניתן לבצע פירעון מוקדם או מיחזור שלא באמצעות המסלול המיוחד? ובכן, אין במהלך זה כדי לגרוע מזכותו של הלווה לפרוע את ההלוואה המוכוונת, בכל דרך אחרת שיבחר: מימון עצמי, מיחזור באמצעות הבנק בו מנוהלת ההלוואה, בתנאים אלו או בתנאים אחרים, או מיחזור באמצעות בנק אחר.

חשוב לציין שאמנם המסלול המיוחד תקף רק למיחזור הלוואות זכאות. עם זאת, מיחזור במסלול המיוחד אינו פוגע בזכותו של הלווה למחזר גם הלוואה משלימה, ומומלץ בהזדמנות זו לבחון את כדאיות המיחזור של ההלוואה כולה.