התגרשתם? מה צריך לעשות עם המשכנתא

זוגות רבים מתחתנים ורוכשים דירה כדי להקים בה חיים משותפים. לצורך כך, רבים נוטלים משכנתא מהבנק ונכנסים להתחייבות משותפת. אבל מה קורה כאשר למרבה הצער בני הזוג מחליטים להתגרש? למעשה, כמעט כל זוג רביעי בישראל מתגרש ושיעור הגירושין הגבוה הזה משפיע גם על שוק המקרקעין.

למחשבון משכנתא - לחצו כאן

הכול על תכנון משכנתא - בעמוד מיוחד

(צילום: shutterstock)

בן הזוג שרוכש או מקבל את הזכויות בנכס, מקבל גם את כל הזכויות והחובות הקשורות בו, כולל ההתחייבות לגבי המשכנתא. לעומת זאת, בן הזוג אשר "משתחרר" מהנכס, "משתחרר" גם מכל החובות הקשורים בו. כך, שבמקרה שבו יש משכנתא על נכס, אותו בן זוג אמור "להשתחרר" מהמשכנתא.

כדי לעשות זאת, על בן הזוג - שאליו יעברו מלוא הזכויות בנכס - להגיש "בקשה להמחאת חיובים" אצל נציג המשכנתאות, לפיה החוב עובר מאדם אחד לאדם שני. ייתכן שהבנק ידרוש, בין השאר, את המסמכים הבאים:

• ת"ז וספח המעידים על הגירושין

• אישור זכויות/נסח טאבו של הנכס

• הוכחת הכנסות

• דפי חשבון בנק חודשיים אחרונים

• הסבר ואסמכתאות לסיבת המחאת החיובים

בנוסף, קיימים מסמכים נוספים שייתכן והבנק ידרוש:

• הסכם גירושין או הסכם ממון מאושר על ידי בית משפט מחוזי או רבני (בהתאם לסוג הנישואין)

• פסק דין בית משפט

• תעודת גירושין

• מעשה בית דין או מסמך התרת נישואין

(צילום: שאטרסטוק)

הכל נשאר במשפחה

קיימים יתרונות רבים למכירת הנכס לבן/בת הזוג. המרכזי שבהם הוא היעדר תשלום מס. מכירת חלק בדירה לבן הזוג אינה נחשבת "אירוע מס" ולכן אין חובה לדווח עליו ואין וחיוב במס שבח. בנוסף, אין חיוב בתשלום מס רכישה ואין הוצאות תיווך, הוצאות עורך דין, או כל הוצאות הכרוכות במכירה ורכישה של דירה.

מדריך משכנתא - כתבות קודמות:

• האם ניתן לקבל מימון משכנתא גבוה מ-75%?
• איך תדעו אם צריך לשלם עמלת פירעון מוקדם
• לוקחים משכנתא - ומנפצים כמה מיתוסים
• אפשר לקחת משכנתא לרכישת נכסים בחו"ל?
• תעודת ביטוח: למה חשוב לבטח משכנתא?
• מושגים במשכנתא: להבין את דו"ח המשכנתא השנתי
• אילו מסלולי הלוואות כדאי לבחור במשכנתא?
• איך נוטלים משכנתא עם קבוצת רכישה?
  

כמו כן, במידה ובני הזוג היו מחליטים בסופו של דבר למכור את הנכס, הדבר היה גורר הוצאות נוספות: עלות פרסום הנכס, הקנס בגין פירעון מוקדם של המשכנתא, וכן הוצאות הכרוכות ברכישת דירה חדשה, כגון נטילת משכנתא חדשה ועלויות שיפוץ והובלה.

עם זאת, אל תתחייבו לרכוש את החלק שלכם בנכס על סמך הגדלת המשכנתא הקיימת או נטילת משכנתא נוספת, בטרם תבררו עם הבנק אם תאושר לכם נטילת משכנתא. כמו כן, אל תתחייבו לתשלום לפני ביצוע הגירושין בפועל.

לרוב, ללא מתן הגט, הבנק לא יסכים לשחרר את הלווה השני ולא יאפשר לרוכש הדירה ליטול משכנתא כדי לשלם לבן הזוג עבור חלקו בדירה. מומלץ לקבל מהבנק אישור עקרוני למשכנתא לצורך רכישת חלקו של בן/בת הזוג, עוד לפני שמחליטים מי ירכוש ממי את הנכס, וזאת על מנת להימנע ממצב שהרוכש לא יקבל אישור למשכנתא או שהסכום שיאושר לא יספיק לרכישת חלקו של בן/בת הזוג.

המאמר נכתב בשיתוף עם מומחי תכנון המשכנתא של לאומי למשכנתאות. לקריאה נוספת על מגוון האפשרויות העומדות בפניכם במדריך השלם לתכנון משכנתא לחצו כאן