ביטוח סיעודי קולקטיבי: פצצת הזמן הבאה של ישראל
למרות הוראת הפיקוח על ביטול הביטוח הסיעודי הקולקטיבי, לא ניתן מענה הולם לעשרות אלפי קשישים שתוקף הפוליסות שלהם יפוג בקרוב ומנגד יידרשו לשלם עשרות אחוזים יותר עבור פוליסה חדשה. האם באוצר ישכילו לקבוע אלטרנטיבה הוגנת עבורם? דעה
בשנים האחרונות אנו עדים לחוסר ביטחון אי ודאות וחוסר שקיפות בביטוחי הסיעוד הקבוצתיים. ביטוחי סיעוד שהצטרפו אליהם מיליוני מבוטחים באמצעות קופות החולים, ומקומות העבודה.
רוב המבוטחים בבטוחים הקולקטיביים במקומות העבודה ובארגונים השונים האמינו שביטוח קולקטיבי (קבוצתי) משמעותו מוצר זול ותוכנית סיעוד טובה שתעמוד במבחן ברגע האמת.
תכלית הבטוח הסיעודי נועדה בעצם לשחרר את המבוטחים ובני משפחותיהם מהנטל הכספי הכרוך בטיפול באדם סיעודי, ומאידך לאפשר לו את הטיפול הטוב ביותר ללא תלות באחרים. המקרים השכיחים מתרחשים לצערנו בגילאים המבוגרים יותר ובמיוחד מעל גיל 77 ומעלה.
לכן, ישנה חשיבות רבה לקנות ביטוח סיעודי נוסף מעבר למה שרכשו בקופות החולים. ביטוח סיעודי פרטי עם חוזה לכל החיים, שלפחות מבטיח ביטוח לכל חיי הפוליסה. הפרמיה הינה קבועה ואמנם יקרה יותר בתשלומי הפרמיה הקבועה אבל מעבירה את הסיכון מהמבוטח לחברת הביטוח לכל החיים.
למעשה, משנת 1995 נמכרו למבוטחים פוליסות ביטוח סיעודי מוגבלים בזמן ההסכם ובמשך השנים התייקרו הפרמיות עם התבגרותם של המבוטחים הקשישים.
הביטוח הסיעודי הקבוצתי החל לסכן את חוסנם הכלכלי של חברות הביטוח ועל כן החליט הממונה על הביטוח בשנת 2011 להפסיק את מכירת הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים בארגונים השונים ולהמליץ להם לעבור לפוליסות פרטיות עם חוזה לכל החיים על פי הסכמי הקולקטיבי של כל ארגון וארגון.
הגזירה המוצדקת על הפסקת הביטוח הסיעודי במקומות העבודה באה מאוחר מדי, אך גרוע מכך - ללא שום פתרון אלטרנטיבי מתאים.
הבטחת הרגולטור ב-2012 למצוא מתווה סיעודי מוזל למבוטחים ובמיוחד מעל גיל 60 ואילך והחלטתה של הממונה על הביטוח, הגב' דורית סלינגר, לדחות את הביטוח הסיעודי הקבוצתי, הביאו את הביטוח הסיעודי אל עברי פי פחת. התוצאות הקשות באו לידי ביטוי בהתייקרויות של הפרמיות בפוליסות הפרט עד 70 אחוז בחלק מחברות הביטוח. פוליסות שאליהן אמורים המבוטחים הרבים לעבור בקרוב עם סיום הביטוחים הקולקטיביים.
גם היועצים וחלק מהארגונים לא מלאו את תפקידם כיאות ולא השכילו לכאורה לייעץ ולעדכן את המבוטחים אודות מה שצפוי להם בהמשך הדרך ובאלו צעדים עליהם לנקוט. כך נוצר מצב עגום, שבו נפלטו מהמערכת הסיעודית הקולקטיבית מעל 50.000 מבוטחים, וחלקם נפל לסיעוד כשבנטל נושאים בני משפחותיהם, וזאת לאחר ששילמו כסף רב כל השנים.
מציעים אלטרנטיבה
לאחר ביטול הביטוחים הקבוצתיים הוקמה קבוצה בראשותי ששמה לה למטרה ליצור תכניות ביטוח סיעודיות אלטרנטיביות מוזלות עם חוזה לכל החיים בפרמיה קבועה. .
בין השותפים לדרך חבר הכנסת והשר לשעבר שאול יהלום, יצחק כבדיאל מבכירי הביטוח הלאומי לשעבר, פיקו דוד יועץ בריאות וסיעוד בבית החולים איכילוב ,ומידד גיסין יו"ר צב"י צרכני בריאות בישראל.
המתווה שאנו מציעים יוזיל את הפרמיות בקרוב ל- 60% מהתוכניות הרגילות מבלי לערער את אושיות הביטוח הסיעודי הבסיסי. אנו וההסתדרות מציעים הקמת קרן תביעות סיעודיות על סך 950 מיליון שקל כפיצוי לעשרות אלפי קשישים שלא יהיה בידם לקנות ביטוח סיעודי בכלל וחלקם יפלו חלילה בעתיד הקרוב לאשפוז סיעודי.
המתווה יהיה מרכיב עיקרי במכלול המוצע בעקבות הרפורמה לגילאי 60 ומעלה ו- 800 אלף מבוטחים עד גיל 60 שיזרקו מהביטוחים הקולקטיביים בקרוב.
מי אשם בכשל המערכתי לכאורה של הבטוח הסיעודי? השאלה נשאלת לממונים על הביטוח לדורותיהם, ליועצים ולחלק מהארגונים - כיצד יתכן שלאחר ששלמו כסף רב במשך כל השנים וסמכו על המערכות שיהיו איתם ברגע המתאים, לא מסופק להם פתרון אלטרנטיבי?
מאות אלפי מבוטחים יפסידו כנראה בקרוב את חברותם בביטוח הסיעודי אם לא ימצא פתרון ראוי. יכולתו של המבוטח ובמיוחד הקשיש שנפלט לממן ביטוח סיעודי שואפת לאפס בגיל המופלג אליו יגיע.
גם ההוראה האחרונה של הממונה על הביטוח בדבר ההמשכיות במסגרת הרפורמה של קופות החולים, מתאימה רק לעשרות אלפי מבוטחים מעל גיל 60 שלא רכשו ביטוח סיעודי בקופות החולים ורכשו רק את הביטוח הסיעודי הקולקטיבי.
יתר המבוטחים הקשישים מעל גיל 60 נזרקים מהביטוח ולדברי הממונה לכאורה מספיק להם רק ביטוח סיעודי בקופות.
מינוף הביטוח הסיעודי האישי
לאור סרובן ההולך וגדל של חברות הביטוח לשלם תביעות סיעוד ברגע האמת, אנו במיזם תומכים גם בהקמת ועדה אתית מקצועית חיצונית שתגשר בין המסורבים בסיעוד לבין חברות הביטוח ובכך אנו מקווים להבטיח אמון וביטחון למבוטחים ברגע הקובע.
מהלך זה הינו בעל חשיבות עליונה, מאחר וההתייחסות אל פנייתו של המבוטח, אל הערכאות הינה ארוכה ומתסכלת במיוחד. כיום נאלצים לשלם כסף רב לחברות פרטיות על מנת לקבל סיוע.
אנו תקווה כי מקבלי ההחלטות ימצאו אזן קשבת על מנת ליישם פיתרון ראוי לכל המבוטחים בלי להזניח את הקשישים במיוחד. הביטוח הסיעודי הקבוצתי הינו בלתי הפיך, וכל דחייה לא מוצדקת תגרום לכולם נזק מיותר.
גם אם המדינה תממן בעתיד חלק מהוצאות הסיעוד במסגרת קופות החולים, עדיין מומלץ לאזרחים לקנות בטוח סיעודי מוזל לכל החיים מעבר למקורות המדינה וקופות החולים, שכן הוצאות אשפוז במוסד בעתיד הלא רחוק יגעו גם לכ-30 אלף שקל בחודש.
הכותב הינו מומחה לבניית תכניות בריאות ובעיקר סיעוד ובתוכם קופת חולים
לפנייה לכתב/ת 
