כיצד להגדיל את הפנסיה מבלי להפקיד כסף?

לפני כחודש פגשתי את אילן, קרוב משפחה, באירוע משפחתי. אילן סיפר לי שבשעה טובה יצא לגמלאות, אך הוא קצת חרד - הפנסיה של אילן נמוכה והוא חושש מאד כיצד יוכל להתקיים בכבוד ואף לעזור לילדיו האהובים.

אחת ההחלטות החשובות ביותר של עמית שקרן ההשתלמות שלו הגיעה למצב נזילות, קרי- ניתן למשוך ממנה את הכספים, הינה האם למשוך את הכספים או להשאירם ולמשכם בבוא העת.

לצערי הרב, אני נתקל בלא מעט מקרים שאנשים מתפתים למשוך את הכספים מקרן ההשתלמות שלא לצורך ולגרום לעצמם הפסד כפול – איבוד יתרונות ייחודיים הטמונים בקרן השתלמות וכן הקטנת הפנסיה העתידית.

כמה פנסיה תהיה לנו?

לאחרונה בוצעו תחקירים ונכתבו לא מעט כתבות, גם כאן, ב ynet, שתיארו את מצב הפנסיה העגום הצפוי לחלק גדול מהציבור. כתבות ותחקירים אלו זעזעו רבות את הציבור בישראל בעיקר לאור התחזיות השחורות בדבר שיעור התחלופה הצפוי (היחס בין גובה הפנסיה המשולמת לפנסיונר ובין גובה שכרו קודם שפרש לפנסיה) בעיקר למי שאינו תחת הסדר פנסיה תקציבית ו/או וותיקה, כך שיעמוד ככל הנראה על כ-40% בלבד.

לשם המחשה, על פי נתון זה, גובה הפנסיה של שכיר שערב יציאתו לגמלאות השתכר את השכר הממוצע במשק- 9,398 שקל (נכון לאוקטובר 2015), יהיה כ- 3,760 שקל בלבד!

הפתרון האינסטינקטיבי הכי פשוט הוא להפקיד עוד כספים לקופת הגמל/קרן הפנסיה שלנו אך החיסרון הגדול שבו הוא שלא לכל אחד יש את האמצעים לכך. אם כן - מה עושים? הפתרון הראשון והמיידי: לא למשוך את הכספים שהצטברו בקרן ההשתלמות שלא לצורך!

(צילום: shutterstock)

כך לדוגמה, אם אילן, קרוב משפחתי, אשר שכרו היה בגובה השכר הממוצע במשק, לא היה מושך את קרן ההשתלמות שלו במשך 30 שנה עד יום יציאתו לגמלאות, היה יכול להגדיל את הפנסיה שלו בכ-2,885 שקל - כמעט פי 2. אם כך היה פועל, היה יכול להתקיים בכבוד ואף לסייע לילדיו, אך לצערי הוא פספס את הרכבת.

כיצד לקבל פנסיה מקרן השתלמות?

לא כולם יודעים אך אין חובה למשוך את כל הכספים שהצטברו בקרן ההשתלמות שלנו, אלא ישנו פתרון ייחודי ואלטרנטיבי הקיים בחלק מקרנות ההשתלמות– משיכה חודשית.

עמית בקרן השתלמות (ו/או קופת גמל) אשר הגיעה למצב נזילות, אינו חייב למשוך את הכספים בבת אחת אלא יכול למשוך מידי חודש סכום קבוע. סכום המשיכה ייקבע על פי מידת רצונו וצרכיו של העמית ויועבר לחשבון העו"ש שלו מידי חודש ועד שיתרת חשבונו בקרן ההשתלמות תתאפס.

התהליך הינו פשוט וקל וכל שנדרש מהעמית הוא לפנות לקרן ההשתלמות ולמלא באופן חד פעמי טופס משיכה למשיכה חודשית, תוך ציון הסכום שהוא רוצה לקבל מידי חודש.

מהן היתרונות?

1. שימוש נבון ויעיל בכספים שחסכנו – על פי סקרים שבוצעו במהלך השנים האחרונות, עמיתים אשר משכו קופת גמל ו/או קרן השתלמות נזילה, מתוך מחשבה שסכומים אלו ישמשו אותם לטווח ארוך, השתמשו בכספים אלו בתוך פרק זמן קצר מאד מהצפוי. משיכה חודשית מאפשרת בקרה ושליטה על כספי החיסכון שלנו כך שישמשו אותנו לטווח ארוך ובאופן נבון ויעיל.

אייל סיאני

2. הכסף זמין ונזיל בכל עת - משיכה חודשית אינה מונעת משיכה חד פעמית נוספת. ניתן לבצע משיכה נוספת של כל סכום נדרש בכל עת.

3. אין עלויות/קנסות – משיכה חודשית הינה שירות ייחודי ללא כל עלות ו/או קנס כלשהו.

4. נצלו את היתרון הגדול של קרן ההשתלמות - פטור ממס - בניגוד לתכניות חיסכון שונות אשר בהן שיעור המס על הרווחים עומד על 15%-25%, קרן ההשתלמות פטורה ממס על רווחים(בהתאם לתקרות ההפקדה). זוהי הטבה ייחודית שכדאי לנצלה.

5. קבלת הלוואה בתנאים אטרקטיביים ביותר - רבות מקרנות ההשתלמות מאפשרות לקבל הלוואה בשיעור של עד 80% מסך הכספים שנצברו בקרן ההשתלמות ובתנאים אטרקטיביים ביותר.

6. הורשת כספים – בעת פטירת העמית, הכספים שנותרו בקרן ההשתלמות אינם הולכים לאיבוד אלא ישולמו למוטבים שהעמית קבע ובהיעדרם – ליורשיו החוקיים.