בין עבודות? שמרו על הכיסוי הביטוחי של קרן הפנסיה
הפסקת הפקדות השוטפות לקרן הפנסיה עלולה לגרום לאיבוד הכיסוי הביטוחי למקרי נכות ומוות. כדאי לשמור על הזכויות גם בתקופה שאינכם עובדים. מדריך
משה, נשוי ואב ל-2 ילדים, עזב לפני שנה את מקום עבודתו וממש לפני חודשיים התגלו אצלו בעיות רפואיות אשר גרמו למצב בו אינו יכול לעבוד עוד ומשפחתו נקלעה למשבר כלכלי לא פשוט.
לכאורה, הוא יכול לפנות לקרן הפנסיה בה הוא מבוטח ולתבוע קצבת נכות. אולם משה עשה טעות. הוא לא זכאי לקצבת נכות בגלל שהוא לא רכש ביטוח זמני מקרן הפנסיה, לאחר שעזב את מקום העבודה והפסיק את ההפקדות לקרן וזאת, למרות שקיבל מכתב בנושא מקרן הפנסיה - אך בחר להתעלם.
רבים מהמבוטחים בקרן פנסיה מקיפה חדשה, אינם יודעים כי בעת הפסקת עבודה עליהם לפעול, בין היתר, ביחס לכיסויים הביטוחיים שיש להם בקרן הפנסיה וזאת על מנת להימנע מנזק משמעותי.
קרן פנסיה מקיפה חדשה מקנה כיסויים ביטוחיים ל-2 מקרים עיקריים: 1. מוות – כיסוי ביטוחי המקנה לשאירי המבוטח(בת זוג, ילדים וכו') זכאות לקבלת קצבה לאחר מותו.
2. נכות – כיסוי ביטוחי המקנה למבוטח אשר איבד כושר עבודה לקבל קצבת נכות בתקופת נכותו או עד לגיל הפרישה (לפי המוקדם מביניהם). יודגש כי בנוסף לקצבה החודשית, קרן הפנסיה תמשיך להפקיד לחשבון המבוטח את ההפקדות החודשיות שהיה אמור להפקיד אילולא איבד את כושרו לעבוד.
חשוב לדעת כי ביצוע הפקדות באופן שוטף לקרן הפנסיה הינו תנאי הכרחי לצורך שמירה על הכיסויים הביטוחיים. באם הופסקו הפקדות המבוטח לקרן הפנסיה, המבוטח נחשב למבוטח לא פעיל והוא עלול לאבד את הכיסויים הביטוחיים שלו לנכות ושאירים.
הביטוח נשמר רק 5 חודשים
באם מבוטח הפסיק להפקיד לקרן הפנסיה ולא משך מקרן הפנסיה כספי תגמולים, תשמור קרן הפנסיה באופן אוטומאטי את הכיסויים הביטוחיים שלו לנכות ולשאירים למשך תקופה שאינה עולה על 5 חודשים.
הכיסויים הביטוחיים יהיו בדיוק כפי שהיו ערב הפסקת ההפקדות לקרן. במקרה כזה, עלות הכיסוי הביטוחי תנוכה מידי חודש מיתרת החיסכון של המבוטח בקרן (למעט מכספי פיצויים), וזאת ללא צורך בבקשת המבוטח או באישורו. כמובן שאם המבוטח אינו מעוניין בשמירת הכיסויים הביטוחיים, הוא יכול להורות לקרן הפנסיה להפסיק את הניכוי כאמור.
באם המבוטח מעוניין לשמור על הכיסויים הביטוחיים שלו מעבר ל- 5 החודשים כאמור לעיל או מיד עם הפסקת ההפקדות (ובתנאי שלא משך כספי תגמולים), הוא רשאי לפנות לקרן הפנסיה ולבקש מהם להמשיך לשמור על הכיסויים הביטוחיים שלו.
במקרה כזה קרן הפנסיה תוכל לשמור על הכיסויים הביטוחיים של המבוטח לתקופה שלא תעלה על 24 חודשים ממועד הפסקת ההפקדות לקרן או תקופת החברות של המבוטח בקרן – לפי הנמוך מביניהם. הכיסויים הביטוחיים לנכות ולשאירים יישמרו ויהיו בדיוק כפי שהיו ערב הפסקת ההפקדות לקרן.
גם במקרה זה, רשאי המבוטח לבחור לשלם את עלות הכיסוי הביטוחי מיתרת החיסכון שלו בקרן או באופן יזום. יודגש, שהמבוטח צריך להגיש לקרן הפנסיה את הבקשה לביטוח זמני לפני תום 5 החודשים כאמור.
ישנם מקרים בהם מבוטחים לא יכולים או לא זוכרים לרכוש ביטוח זמני. במקרים כאלו, אם המבוטח חזר להפקיד בתוך 12 חודשים ממועד הפסקת ההפקדות, קרן הפנסיה תאפשר לו לחדש את ההפקדות לקרן הפנסיה ולשמור על הכיסויים הביטוחיים שלו כפי שהיו ערב מועד הפסקת ההפקדות (ובתנאי שלא משך כספי תגמולים).
יודגש כי במקרה זה, קרן הפנסיה רשאית לבצע הליך חיתום מחודש וכן תידרש תקופת אכשרה חדשה של 5 שנים שבמהלכה לא יהיה כיסוי ביטוחי בגין אירוע הנובע ממחלה קיימת.
באם המבוטח חזר להפקיד לאחר 12 חודשים ממועד הפסקת ההפקדות כאמור,הוא ייחשב כאילו הצטרף לראשונה לקרן הפנסיה. המשמעות במקרה זה היא היתכנות של פגיעה בכיסוי הביטוחי לנכות ושאירים. גם במקרה זה, קרן הפנסיה רשאית לבצע הליך חיתום וכן תידרש תקופת אכשרה של 5 שנים שבמהלכה לא יהיה כיסוי ביטוחי בגין אירוע הנובע ממחלה קיימת.
בשורה התחתונה, רכישת ביטוח זמני בעת הפסקת עבודה, הינה פעולה חשובה ביותר המסייעת למבוטח לשמור על הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה אשר מגנים עליו ועל משפחתו.
על כן, על כל אחד ואחת לבחון אפוא בעת עזיבת מקום עבודה את האפשרויות העומדות בפניו ואת משמעויותיהן לעניין שמירת הכיסוי הביטוחי, ואף להיוועץ בבעל רישיון פנסיוני, כדי לקבל החלטה מושכלת ושקולה.
הכותב הוא ממונה ציות ואכיפה בהלמן-אלדובי פנסיה וגמל
לפנייה לכתב/ת 
