מקור חדש להלוואות ההמונים: מקום העבודה
ההלוואות השיתופיות בישראל הגיעו כבר לסך של 100 מיליון שקל, אך הן אפילו לא מגרדות אחוז אחד מסך ההלוואות הצרכניות שנוטלים משקי הבית. מקומות העבודה הם הזדמנות לצמוח מבחינתן. והריבית? קצת יותר זולה
תכננתם לקחת הלוואה? בתוך חצי שנה חברות הלוואות ההמונים בישראל הכפילו את סך ההלוואות שנתנו והן מסתכמות בכמעט 100 מיליון שקל ועם זאת התחום עדיין נמצא בחיתוליו.
- היקפי חובות משקי הבית ב-2015: 475 מיליארד שקל
היקף האשראי הצרכני של משקי הבית בישראל עומד על כ-130 מיליארד שקל. רובו המוחלט נלקח כהלוואות מהבנקים. חלק קטן יותר מההלוואות נלקח מחברות כרטיסי האשראי שגם הן בבעלות הבנקים, לפחות נכון להיום, ואם נשים לרגע בצד את ההלוואות בשוק האפור, שאינן נכללות בסכומים אלו, האשראי ממקורות אחרים, רובם ככולם גופים מוסדיים (קופות הגמל וחברות הביטוח) עומד על כמה מיליארדים בודדים.
בשלוש השנים האחרונות מנסות להיכנס למשבצת הזו בישראל גם חברות "הלוואות ההמונים" או בשמם האחר - הלוואות p2p (יPeer-to-peer Lending) .
אנשים פרטיים לווים ומלווים אחד לשני, בלי היכרות מוקדמת ובלי צורך לנהל את התהליך בצורה בירוקרטית. כל התהליך - חיתום, גבייה ובקרה, נעשה דרך האינטרנט. באמצעות פלטפורמה מתקדמת.
בישראל, כאמור התחום הזה עוד בתחילת דרכו וקיימות מספר חברות בודדות בהן טריא שהלוותה כ-45 מיליון שקל, Eloan שהלוותה עד כה כ-25 מיליון שקל ובלנדר שהלוותה כ-30 מיליון שקל.
השוני המהותי בהלוואות הללו, לעומת הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות אחרות, הוא שלמטבע יש שני צדדים - אך שניהם קשורים לציבור הרחב. מצד אחד הלווים ומצד שני המלווים – כל מי שחפץ להשיג תשואה שנעה סביב 3-6 אחוזים במציאות בה הריבית במסלולי ההשקעה הסולידיים אפסית, יכול להשקיע את כספו במיזם ולהלוות לאנשים אחרים.
הפלטפורמות הטכנולוגיות שוכללו מאוד והן מאפשרות למלווים לבחון בדיוק למי הם רוצים להלוות (על פי פרופיל, ללא פרטים מזהים), בהתאם לרמת הסיכון ולריבית הנגזרת מכך.
ריבית מוזלת בחסות המעביד
ואמנם, אחד המנועים המשמעותיים לצמיחה בתחום הוא הפעילות שנעשית באמצעות מקומות העבודה. חברות ומעסיקים (בעיקר גדולים) מאפשרים לעובדיהם, כחלק מתנאי העבודה והשירותים שהם מעניקים, קבלת הלוואות מקרן מיוחדת בחברה, או בערבות החברה, בתנאים נוחים במיוחד.
| eLoan | BLENDER | טריא | |
| סכום הלוואה מקסימלי | 47,500 | 50,000 | 50,000 שקל (ללא בטוחות) |
| תקופת החזר מקסימלית | 5 שנים | 3 שנים | 5 שנים |
| גובה הריבית | 3.6%-13% | 4%-7.8% | 3.5%-8% |
| עלויות נוספות | אין | 200 שקל או 2.5% מסכום ההלוואה | 1% לשנה |
| סכום ההלוואות שניתנו עד כה | 26 מיליון | 30 מיליון | 45 מיליון |
בשנים האחרונות המציאות הזו הולכת ומצטמצמת שכן מעסיקים רבים מעדיפים שלא להתעסק עם הנושא שדורש משאבים וכח אדם כדי לטפל בתפעול ההלוואות.
בדיוק על הנישה הזו מבקשות חברות הלוואות ההמונים להתלבש. ההצעה היא לנהל עבור המעסיקים את מערך ההלוואות באמצעות התשתיות הטכנולוגיות של החברה.
מי שמובילה את המהלך הזה, למעשה מאז היווסדה לפני כשנתיים, היא חברת טריא. המטרה היא לשדרג את רווחת העובד ואת השירותים המוענקים לו, ללא עלות מצד הארגון, ובאמצעות תהליך פשוט.
טריא פיתחה ממשק יעודי לכל ארגון המיועד לבקשות הלוואה לעובדי הארגון ומספק לנציג הארגון ממשק ניהול מתקדם לטיפול בקשות ההלוואה בלחיצת כפתור. הממשק של טריא מבוסס על טכנולוגיה המאפשרת גמישות והתאמה אוטומטיים לגודל וצרכי כל סוגי הארגונים.
צילום מסך של הממשק, להמחשה
במסגרת זו טריא מתחייבת שהריבית על ההלוואה לא תעלה על 3.5-5.5 אחוז (ריבית קבועה לא צמודה) והיא תהיה אחידה לכל עובדי החברה – מהמנכ"ל ועד העובד הזוטר ביותר, כאשר ההחזר יורד מתלוש המשכורת.
לטענת טריא כ-50% מעובדי הארגונים נוטלים הלוואות בדרכים שונות והריבית שמוצעת בבנקים ובחברות האשראי ובטח כאשר מדובר בריבית האוברדראפט, היא יקרה משמעותית לעומת הריבית בהלוואה זו.
כיום, כרבע מכלל ההלוואות שטריא מעניקה, ניתנים במסגרת מקומות העבודה. העובדה שהמעביד שותף למהלך, והחוב יורד מתלוש השכר, מאפשרים לחברה לצמצם את ניהול הסיכונים ולהציע ריבית יותר אטרקטיבית. "ככל שהארגון יותר גדול ויציב דירוג האשראי שלו יותר גבוה וככה אלו שעובדים בו יכולים ליטול הלוואות דרך שימוש בפלטפורמת ההלוואות החברתיות בריבית הרבה יותר נמוכה", אומרים ל-ynet אייל אלחיאני, מנכ"ל טריא ונדב מנסדורף, סמנכ"ל האסטרטגיה של החברה. לדבריהם, במקרים אלו הריבית יכולה לרדת גם מתחת ל-3%.
נציין כי גובה הריבית אינו כולל את העמלה שהחברה לוקחת עבור השירות – 1% לשנה מסך ההלוואה, ועדיין מדובר בריבית אטרקטיבית ביחס למוצע בשוק.
אתם בעצם מעודדים את העובדים לצרוך עוד אשראי. מעודדים אותם להגדיל התחייבויות?
"זו לא הכוונה שלנו. אנחנו מראש מגדירים מה גובה ההלוואה המקסימאלית שניתן לקחת בארגון. בנוסף, איש הקשר בארגון המופקד על הנושא, שמכיר את העובד, יכול גם להגביל את הסכום שעובד מסויים ייקח בידיעה שמצבו הכלכלי לא טוב, או שזה לא נכון כלכלית עבורו, ואנחנו עושים את זה".
טריא אמנם החלה במהלך, אך היא לא לבד. גם שתי החברות הנוספות Eloan ובלנדר נכנסות לתחום הזה ומעוניינות להתרחב באמצעות המעסיקים.
כך לדוגמה מציינים בבלנדר כי הם מציעים תנאים מיוחדים המותאמים לכל ארגון, הכוללים בין היתר הטבה בדמי הרישום ומתן הלוואה שיכולה להגיע עד 70 אלף שקל ל-5 שנים (לעומת לקוחות רגילים הזכאים לקבלת הלוואה של עד 50 אלף שקל ל-3 שנים).
"אין ספק ששיתופי הפעולה האלו מעניינים ומשמעותיים", אומר ל-ynet עמית לוינשטיין, מנכ"ל Eloan. "העובדה שהמעסיק מעורב כגון באמצעות תלוש השכר, או לעיתים בשותפות בהלוואה עצמה, מחזקת את הביטחונות ומאפשרת הצעות ערך מגוונות".
לפנייה לכתב/ת 
