4 הקושיות בדו"ח הפנסיה שיכולות לחסוך כסף

כל אחד צריך לשאול את עצמו בפסח הזה ארבע קושיות, ולמצוא את התשובות בדו"ח השנתי המקוצר שקיבל בימים אלו מקרן הפנסיה שלו.

בימים אלה אזרחים רבים קיבלו את הדוחות השנתיים של קופות הגמל, קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקרנות ההשתלמות שלהם. מה נשתנה פסח זה מכל הלילות האחרים? שבחג הזה כל אחד יבחן את הדו"ח ויענה על ארבע קושיות.

בטבלה הראשונה המוצגת בדוח השנתי בקרן פנסיה תחת הכותרת "תשלומים צפויים מקרן הפנסיה החדשה" נרשם אומדן לסכום הקצבה החודשית הצפויה לחוסך בעת הפרישה. גובה קצבת הזקנה שיקבל החוסך מן הקרן. ראוי לשים לב שהאומדן נעשה על בסיס הכספים שנחסכו עד מועד הדוח, ולא מתייחס לכספים שיופקדו בעתיד.

ככל שאדם מבוגר יותר, הוא מתקרב לגיל בו יבקש לפרוש, משמע נותרה לו תקופה קצרה יותר להפקיד כספים חדשים לחשבון. משכך, הקצבה דומה לזו הצפויה לו בעת פרישה. היה והקצבה הצפויה נמוכה מהציפיות ראוי להתייעץ עם יועץ פנסיוני ולבחון דרכים להגדלת הפנסיה הצפויה.

במסגרת אותה טבלה ניתן ביטוי לקצבאות שתשלם הקרן במקרה אובדן כושר עבודה או מוות. סכומים אלו מחושבים על בסיס מסלול הביטוח בו של העמית. בקרנות הפנסיה בישראל קיים מגוון מסלולי ביטוח שמאפשרים התאמת הכיסוי הביטוחי למצבו האישי של כל חוסך. האם להעדיף קצבת זיקנה גדולה יותר על פני רכישת כיסויים ביטוחים למקרה אובדן כושר עבודה או מוות? האם להעדיף כיסוי למקרה מוות כדי להבטיח את השארים על פני קצבת זיקנה גבוהה יותר?

(צילום: shutterstock)

בחירת מסלול הביטוח אמורה לשקף את העדפה של החוסך בין הקצאת סכומים גדולים יותר לקצבת זיקנה, קצבת נכות או קצבת שארים. קבלת הדו"ח השנתי מאפשרת לחוסך לבדוק אם קצבת הזקנה הצפויה לו מספקת או שהוא מעדיף להגדיל את ההפקדות או ההפרשות על שכר גבוה יותר. אם החוסך לא נשוי וללא ילדים ניתן לבטל את ביטוח השארים (בתוקף לשנתיים ואז יש לחזור על הבקשה) וכך להגדיל את הקצאת הכספים לטובת קצבת הזיקנה.

טבלה מפורטת תחת הכותרת "פירוט הפקדות לקרן הפנסיה" נותנת ביטוי לרישום וקליטת ההפקדות בחשבון קרן הפנסיה. הטבלה כוללת מידע על מועדי ההפקדה, חודש שכר, המשכורת בגינה בוצעה כל הפקדה וסכומי ההפקדה, תוך חלוקה בין הסכומים ששולמו על ידי החוסך והסכומים שהופקדו על ידי המעסיק.

חשוב לוודא שמקור הניכויים מן השכר הועברו לחשבון קרן הפנסיה ונרשמו על שמו, הן מבחינת המועד והן מבחינת הסכום.

הדו"ח השנתי של קרן הפנסיה מספק מידע על אחוז דמי הניהול שהוא שילם בשנה שחלפה ושיעור דמי הניהול הממוצע בקופה, דהיינו מהו המחיר ששילמו בממוצע כל החוסכים בקופה. תחת הכותרת "אחוז דמי ניהול והוצאות בשנת הדוח", ניתן מידע על דמי הניהול ששילם החוסך. לצד נתונים אלו ניתן מידע על דמי הניהול שגבתה קופת הגמל בממוצע מכל החוסכים בקופה. חשוב שעם קבלת הדו"ח יבדוק כל אחד היכן הוא נמצא מול שאר החוסכים בקופה.

איציק אסטרייכר הוא יו"ר אינטרגמל , חברת גמל אינטרנטית המציעה דמי ניהול מוזלים