הגבלות בבנק: בעלי חשבון משותף, שימו לב
פטירה של אחד מבני הזוג בחשבון בנק משותף עלולה ליצור הגבלות על בן או בת הזוג הנותרים בחיים. האם ניתן להעביר את הכסף לחשבון חדש? מה דינו של מיופה כוח בחשבון? והאם הבנק יכול לחייב את כל היורשים להגיע לסניף כדי לשחרר את הכסף? כתבה שנייה
מחזיקים בחשבון בנק משותף? בעקבות המדריך שפרסמנו בשבוע שעבר ופירט את חשיבותו של סעיף "אריכות ימים" בחשבון משותף של בני זוג, הגיעו למערכת לא מעט שאלות הנוגעות לזכויות השונות בחשבון הבנק שיש לשותפים וליורשיהם. החלטנו להציף את השאלות שהציקו לכם, ובעזרת המומחים - עורכי הדין ורד כהן ורענן בר-און, ממשרד בר-און כהן, לתת לכם מענה.
כתבות נוספות בערוץ הכסף שלי
יש לכם חשבון בנק משותף? אולי לא תוכלו לבצע בו פעולות
סעיף אריכות ימים עליו חתומים השותפים בעת פתיחת החשבון נועד לתת מענה במקרה בו חלילה אחד מבני הזוג ילך לעולמו. המטרה, לאפשר לבן הזוג שנותר בחיים להמשיך ולפעול בחשבון. אם תנאי החשבון לא כוללים סעיף "אריכות ימים", במקרה פטירה של אחד מבעלי החשבון - הבנק מחויב להקפיא את הפעילות בחשבון.
המותר והאסור לעשות בחשבון לאחר פטירה
הסעיף אינו קובע דבר לגבי בעלות הכספים בחשבון מדובר בהסדר תפעולי עם הבנק, למניעת עצירת הפעילות בחשבון לאחר פטירת אחד מבעליו. למרות פטירת אחד מהשותפים בחשבון, לנותר בחיים מותר להמשיך לפעול בחשבון ולבצע פעולות במישור בינו לבין הבנק. במישור שבין שני בעלי החשבון - הנותר בחיים ויורשיו של המנוח - אין לנותר בחיים זכות לגזול כספים שאינם שלו.
במידה שתנאי החשבון כוללים סעיף "אריכות ימים", הבנק מאפשר לנותר בחשבון לרוקן את החשבון מתכולתו ולהעבירה לחשבון חדש. אם יורשיו של המנוח טוענים לזכויות של המנוח בכספים אלה או בחלקם, הם יצטרכו להפנות את דרישותיהם ותביעותיהם כלפי הנותר בחיים שפעל בחשבון ולא כלפי הבנק.
במקרים בהם נפטר אחד השותפים בחשבון, לא חתם על "אריכות ימים" ובצוואה הדבר אינו מוזכר - הבנק יקפיא את הפעילות בחשבון ונדרש צו שיפוטי לעניין החשבון. המצאת תעודת פטירה אינה מאפשרת להפעיל את החשבון, אלא רק מיידעת על הפטירה.
אם מונה אפוטרופוס לאחד השותף בחשבון, בכתב המינוי נכתב מפורשות האם מדובר באפוטרופוס לגוף או לרכוש, ומהן סמכויותיו. עקרונית, האפוטרופוס פועל במקומו של החסוי עצמו, במגבלות שהדין מטיל על האפוטרופוס (קבלת אישור מוקדם של בית המשפט לפעולות מסוימות, מסירת דיווחים על פעולות שביצע, הפעולות כולן צריכות להיות לטובת החסוי וכדומה).
מעבר לכך, ייפוי הכוח מאפשר למחזיקו לקבל מידע ולבצע פעולות בחשבון לפי בקשת בעל החשבון, כל עוד לא בוטל על ידי בעל החשבון. ייפוי כוח ניתן על ידי בעל החשבון לאדם אחר שאינו בעל זכויות בחשבון. מיופה הכוח אינו במעמד של בעל החשבון ואינו נכנס לנעליו לאחר פטירתו. כאשר בעל החשבון נפטר - ייפוי הכוח בטל ומבוטל באופן מיידי. כאשר בעל החשבון בחיים, מיופה הכוח יכול לפעול בשמו. לאחר פטירה פוקעת סמכותו של מיופה כוחו לפעול מטעמו של הנפטר.
אפשר גם לוותר על הירושה
כמה זמן לוקח להוציא צו ירושה? מה על הבנק לעשות ברגע שהוצג לו צו ירושה?
אם הוגשה בקשה למתן צו ירושה ולא הוגשו לה התנגדויות, ניתן לקבלו תוך זמן קצר יחסית. אם הוגשה התנגדות - רק בית משפט יכול להחליט האם לקבלה ולהימנע מלתת צו ירושה, או לדחות ולחתום על צו הירושה. במקרים של הגשת ערעורים על פסק דינה של הערכאה הראשונה, התהליך יכול להימשך אפילו שנים רבות. ברגע שנחתם צו ירושה והוא מוצג לבנק - זה מחוייב לפעול בהתאם לצו הירושה ולזכויות המפורטות בו.
במידה שבחשבון המשותף יש משיכת יתר, הבנק אינו מוותר על מחצית החוב. הוא יכול לגבות את יתרת החובה - הן מהנותר בחיים והן מעזבונו של המנוח. הבנק הינו נושה, וזכותו לגבות את יתרת החוב כלפיו הן מהנותר בחיים והן מיורשיו.
היורשים באים בנעליו של הנפטר, הן לעניין קבלת נכסיו והן לחובה לפירעון התחייבויותיו מתוך נכסי העיזבון, בגובה שלא יעלה על הסכום אותו קיבלו בפועל מהירושה. מצד שני כדאי לדעת, שאין חובה לקבל ירושה. במקרה שאם גובה החובות עולה על שווי העיזבון, היורש יכול להסתלק מהעיזבון, כך שלא יהיה זכאי לקבל דבר מהעיזבון, אך גם לא יהיה חייב דבר.
הבנק מחוייב לפעול על פי צו קיום צוואה ואין בכוחו להציב תנאים מוקדמים לכך. לכן לא יוכל לדרוש שכל היורשים יגיעו יחד לבנק בכדי לבטל את ההקפאה, במידה ולא צויינה התניה שכזו בצו.
סעיף "אריכות ימים" הינו סעיף תפעולי, שנועד להסדיר את אופן ניהול החשבון אחרי שאחד מבעליו נפטר. הא שכיח בעיקר בחשבונות משותפים לבני משפחה (בני זוג, הורים ילדים), אך אפשרי בכל חשבון פרטי של יחידים המנהלים חשבון במשותף.
בעבר, הבנק לא היה חייב ליידע את הלקוח על קיום סעיף כזה בעת פתיחת החשבו. הוא לא היה מובנה אוטומטית בטופסי פתיחת החשבון. לכן, במקרה של בני זוג שחשבונם נפתח לפני שנים רבות, מומלץ לוודא שאכן חתמו על טופס נפרד ובו סעיף "אריכות ימים". במידה שלא - מומלץ לחתום כעת.
כיום, מדובר בסעיף מובנה בטופסי פתיחת החשבון. ובכל זאת, כדי למנוע תקלות, ולא לגלות בשלב מאוחר שהטפסים לא כללו את הסעיף, רצוי ומומלץ לוודא זאת במעמד פתיחת החשבון.
לפנייה לכתב/ת 
