נתניהו: "בתיאוריה, הבנקים צריכים להיעלם"

בנקים חדשים יוקמו בישראל לראשונה זה 47 שנה ויגבירו את התחרות בענף הבנקאות, כך לפי עיקרי המלצות ועדת שטרום לבחינת התחרות בשירותים הבנקאיים שהציג היום שר האוצר משה כחלון לשרי הממשלה. ההמלצות קובעות שחברות האשראי שיופרדו מהבנקים יוכלו להפוך לבנקים בעצמן ובעוד ארבע שנים יוכלו גורמים מסחריים גם הם להפוך לבנקים.

במהלך ישיבת הממשלה, סיפק ראש הממשלה בנימין נתניהו הצהרה יוצאת דופן: במענה להערה שהשמיעה המפקחת על הבנקים בנוגע למציאות הבנקאית המשתנה בישראל ולפיה ניתן לפתוח בנקים "רזים" בהרבה, כהגדרתה, דוגמת סניפי הדיגיטל, אמר נתניהו: "בתיאורה, הבנקים צריכים להיעלם".

השר כחלון ששמע את ההערה אמר: "שמעתם? ראש הממשלה אמר כי הבנקים צריכים להיעלם", ונתניהו והשר ישראל כץ מיהרו להבהיר: "בתיאוריה".

לאחר שהגיע להסכמות עם בנק ישראל, הציג היום כחלון לשרי הממשלה את מסקנות הוועדה לבחינת התחרות בשירותים הבנקאיים והפיננסיים בראשות דרור שטרום, לאחר עבודה של כשנה מאז שהוקמה. המלצות הביניים של ועדת שטרום פורסמו לפני כחצי שנה, ואלה הגיעו לשימוע ציבורי לפני כארבעה חודשים.

העקרונות המוסכמים בין שר האוצר לבנק ישראל יגובשו לתזכיר חוק שיובא לאישור הכנסת בשבועות הקרובים. אחת מהמלצות ועדת שטרום היא להפריד את שתי חברות כרטיסי האשראי של הבנקים הגדולים מהבנקים (ישראכרט תופרד מבנק הפועלים ולאומי קארד מבנק לאומי), כך שיוכלו להתחרות בהם במתן אשראי. זאת כדי ליצור בסיס לתחרות חזקה שתביא למחירים זולים יותר של אשראי. כיום נותנות חברות אלה פחות מ-10% מהאשראי למשקי הבית והפרדתן מהבנקים הגדולים תכניס שחקנים חדשים בעלי יכולת תחרותית עצמאית משמעותית ופוטנציאל התפתחות וגידול רב.

כאל לא תופרד מבנק דיסקונט

בעניין חברת האשראי כאל הוחלט כי זו לא תופרד לעת עתה מבנק דיסקונט, אולם בחלוף ארבע שנים תיערך בחינה לגבי הצורך בהפרדתה על ידי ועדת יישום מיוחדת שתוקם בחקיקה.

חברות כרטיסי האשראי המופרדות יוכלו להפוך לבנקים בתנאים מקלים שקבע הפיקוח על הבנקים, תוך קבלת תמריצים להפיכתן לבנקים. בנוסף, תוך ארבע שנים יוכלו גורמים מסחריים, שירצו בכך, להקים בנקים חדשים להתארגן ולהיכנס לענף בתנאים מקלים ובהם הורדה של רמת ההון הראשוני מ-400 מיליון שקל ל-50 מיליון שקל והפחתת יחס הלימון ההון משמעותית בשנים הראשונות לקיומם של בנקים אלה, זאת כדי לספק להם קרקע נוחה לגדול ולהתפתח. הקלות אלה יינתנו ספציפית לבנקים שיעסקו בתחום משקי הבית והעסקים הקטנים והבינוניים, כלומר המגזר הקמעונאי.

המלצה נוספת קובעת שהפיקוח על הבנקים יישאר ביידי המפקח של חברות כרטיסי האשראי, וכי הפיקוח על הבנקים יתמוך ויעודד את התחרות וייצור ודאות לרוכשים של אותן חברות ולמשק בכללותו.

הבנקים יוכלו, לפי המלצות אלה, להמשיך להנפיק כרטיסי אשראי אבל ייקבעו הגנות לחברות כרטיסי האשראי המופרדות, כולל היכולת להעביר לקוחות לאשראי חוץ בנקאי מבלי שהבנקים הגדולים יפעילו את כוחם לשמר לקוחות, אלא הבחירה תהיה בידי הלקוח. הבנקים הגדולים יחוייבו לצמצם את היקף מסגרות האשראי על גבי הכרטיסים שהם מנפיקים כיום באופן משמעותי, וכשאלה ינפיקו כרטיסים ללקוחותיהם הם יחוייבו לעשות זאת באמצעות יותר מחברת אשראי אחת, מה שיעודד את התחרות.

(צילום: גיל יוחנן)

גופים מוסדיים שירצו לתת אשראי מההון של קופות הפנסיה והגמל יקבלו הקלות וכך תתאפשר כניסתם לאשראי הקמעונאי. אגודות אשראי קטנות יקבלו הקלות בתחום דרישות ההון והפיקוח ומנועי חיפוש יוכנסו להשוואת תנאים לכל שירות.

כחלון: "היום אפשר לבשר כי אחרי 47 שנים בהן לא קם בנק חדש בישראל נסללה הדרך להקמת בנקים חדשים. ההסכמות אליהן הגענו בימים האחרונים עם בנק ישראל מאפשרות תקדימים היסטוריים. כל הוועדות שטיפלו בנושא עד היום לא טיפלו במעמד הביניים, בשכבות החלשות ובעסקים הקטנים והבינוניים שנאנקו תחת נטל הריכוזית. ההסכמות אליהן הגענו יאפשרו להפריד את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים ולאלה להפוך לבנקים חדשים שיתחרו בבנקים הקיימים. המלצות הוועדה מורידות באופן דרמטי את הדרישות הקיימות להקמת בנק חדש."

"בשורה גדולה לעסקים הקטנים ולמשקי הבית"

מנכ"ל האוצר שי באבד, ציין שההמלצות מהוות בשורה גדולה לעסקים הקטנים ולמשקי הבית. "מעתה, בדומה לשוק המשכנתאות, גם בשוק הבנקאות ניתן יהיה להחזיק חשבון בבנק אחד ולקבל אשראי מחברה אחרת", אמר.

נגידת בנק ישראל, קרנית פלוג, הביעה בישיבת הממשלה הערכה לעבודת ועדת שטרום וציינה כי השינויים שהוסכמו הם משמעותיים ביותר, אבל הבהירה: "חשוב ביותר שכעת נתמקד ביישום הרפורמות, וככלל נימנע מלקדם יוזמות חקיקה חדשות בתחום הבנקאות או לתמוך ביוזמות כאלה. השינוי שאנו מציעים פה הוא שינוי גדול והוא מצטרף לשינויים שכבר נעשו, וחשוב שננהל את השינויים בצורה אחראית ונאפשר למערכת להסתגלות ולהיערך אליהם. מערכת הבנקאות המקצועית והיציבה בישראל היא נכס למשק, והיא חיונית כדי לתמוך במימון הפעילות של משקי הבית והעסקים".

המפקחת על הבנקים, חדווה בר, הוסיפה כי החסמים שיוסרו במסגרת המתווה הם משמעותיים ליצירת איום תחרותי בתחומי הבנקאות, והם יוסרו תוך שמירה על היציבות והמקצועיות של המערכת הבנקאית בישראל.