התגרשתם? היזהרו מטעויות בחלוקת הפנסיה
בני זוג שהחליטו להתגרש נאלצו בעבר לחכות שנים על מנת לקבל את חלקם מהחיסכון הפנסיוני של האחר. חוק חדש שנכנס לאחרונה לתוקף, נועד להקל את התהליך, אך מתברר כי עדיין קיימות לא מעט בעיות שעשויות לצמק את הפנסיה המגיעה
נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה שפורסמו אמש (א') מגלים כי 13 אחוז מהזוגות הנשואים בישראל צפויים להתגרש תוך פחות מ-15 שנים.
תופעת הגירושין בישראל התרחבה מאד מאז שנות ה-70. כך, בשנת 1972 עמד אחוז הגרושים והגרושות בישראל על 2%, כאשר בשנת 2014 השיעור קפץ ל-13% ובסך הכל חיים כיום 336,000 גרושים וגרושות בישראל.
מעבר להשלכות האמוציונליות המלוות תהליך גירושים, ישנו חלק נוסף, מעיק לא פחות של חלוקת רכוש. אולם בעוד החוק נתן מענה עקרוני לסוגיה הזו, בכל הקשור לחיסכון הפנסיוני שצברו בני הזוג, במשך שנים היתה קיימת בעיה משמעותית, כאשר נוצרה למעשה תלות בין בני הזוג מכיוון שקרן הפנסיה או הביטוח נשארו רשומים על שם אחד מהם והחלוקה בפועל אמורה להתבצע שנים רבות לאחר הגירושין.
לאחרונה תוקן החוק כך שיאפשר לבצע חלוקה שוויונית ככל האפשר בין בני זוג שהתגרשו, תוך ביצוע חלוקת כספים עבור כל סוגי תוכניות הפנסיה המורכבות והלא נזילות (קופות גמל, קרנות פנסיה חדשות וותיקות, תוכניות ביטוח מנהלים, פנסיה תקציבית ועוד), שצברו בני הזוג טרם הפירוד.
למה בכלל לחלוק בכספי הפנסיה?
"בדרך כלל כאשר בני זוג נפרדים או מתגרשים הם מתחלקים ברכוש אשר צברו יחדיו במהלך שנות הנישואין", אומר עו"ד אורי בוים, העוסק בתחום הביטוח והפנסיה. "על פי החוק, על בני הזוג להתחלק בכל הרוכש והממון שנחסך במהלך הנישואים, עד למועד הגירושים – בהם גם הכספים שצברו בקרנות הפנסיה והביטוח במשך שנות נישואיהם. מהלך זה כולל ביצוע איזון משאבים, על מנת לוודא כי תהיה חלוקה שוויונית בין בני הזוג. עם זאת, יש להבהיר כי רכוש או כסף אשר נצבר על ידי מי מבני הזוג לפני הנישואין אינו נכנס לחלוקה".
לדברי בוים השינוי בחוק הוא מהפכני ובמהותו בא להקל על בני הזוג שהתגרשו על מנת שיוכלו להמשיך בשגרת חייהם ללא חיכוכים ועימותים מיותרים. "החדשות הטובות הן כי גם אם נעשתה טעות בחלוקת הכספים בין בני הזוג, ניתן לתקן את המצב כל עוד מטפלים בנושא בזמן אמת" אומר עו"ד בוים. לדבריו הפעולה המומלצת היא לאסוף את המסמכים הדרושים לצורך בדיקת הפוליסות בהקדם ולא לחכות לפסק הדין, כך שבעת החלוקה תתברר האמת ביחס לסכומים הנכונים העומדים לחלוקה וזאת עוד לפני קבלת פסק הדין.
"החוק למעשה מעניק כלי חשוב לבנות זוג שנטלו על עצמן את עול כלכלת משק הבית בטרם פתחו בהליך גירושין ומשכך, לא צברו לעצמן כספים בתוכניות פנסיוניות", מוסיף עו"ד ירון טבצ'ניק, מומחה בביטוח פנסיוני. "בשונה מבעבר, לדוגמא, בעת חלוקת איזון המשאבים שעורך בית המשפט, יחלקו את תוכניות הפנסיה של בן הזוג באופן שלבת הזוג תפתח קרן פנסיה או תוכנית ביטוח במחצית ערך הפדיון הנוכחי בהתאם לסוג התוכנית, וכתוצאה מהחלוקה זו תוכל בת הזוג להמשיך להפריש כספים עד גיל פרישה ולקבל קצבה בגיל זקנה".
איך זה עובד בדיוק?
החוק מאפשר לפצל את החיסכון הפנסיוני לשתי קופות נפרדות על שם כל אחד מבני הזוג ובכך
לנתק את בן הזוג מהצורך להמשיך ולבצע התחשבנויות עם בת הזוג, מציאות שגורמת ללא מעט חיכוכים וכעסים.
חשוב לציין שהחשבון שנפתח הוא חדש ועצמאי לחלוטין. חברת הביטוח, קרן הפנסיה וכו' מתנהלת ישירות מול בין הזוג על כל המשמעויות: דוחות, דמי ניהול, חיסכון, ביטוח ותשואות.
יישום החוק מסורבל
ואולם, למרות השינוי שנועד לשפר את המצב, הוא לא חף מבעיות. לדברי עו"ד טבצ'ניק, החוק החדש לא ממש מיושם בתיקי גירושין וזה נובע בין היתר מהעובדה שיישום החוק מורכב ומסובך ומצריך ידע נרחב בהכרת סוגי התוכניות הקיימות בישראל וכן ידע בתחום דיני המס ועוד.
"יש הטוענים, ובצדק, כי יישום החוק מסרבל עד מאוד את הליך הגירושין ומאריך את פרק הזמן בקבלת החלטות מצד בתי המשפט. כמו גם, על מנת שהחברה המנהלת תוציא לפועל את פסק הדין, יש להגיש לבית המשפט חוות דעת באמצעות יועץ פנסיוני מורשה או אקטואר בעל ידע בתחום הפנסיוני, כאשר לחברה המנהלת היכולת שלא לקבל את המסקנות, וזאת כאשר מספר אנשי המקצוע הקיימים בישראל מצומצם ביותר".
טבצ'ניק מוסיף כי ערב כניסת החוק לתוקפו היה קיים חשש כי בשל החוק, בתי המשפט יצרכו "לפתוח" תיקים ישנים שכבר נסגרו טרם כניסת החוק לתוקף, אך מתברר דווקא שהמידיינים ועורכי דינם אינם מעוניינים להחיל עליהם את החוק בשל "הקושי המקצועי הכרוך לצורך יישומו והעלות הגבוהה, על אף שהוא עשוי לשפר את מצב בן או בת הזוג בעניין החסכונות הפנסיוניים שלא חושבו נכון בעת חלוקת איזון המשאבים בעבר".
יש לציין כי אין חובה "להפעיל" את החוק, ולבני הזוג אפשרות להגיע להסכמות אחרות בכל דרך נוחה שנראית להם לסיים את הסכסוך.
האם החישוב הכספי מדוייק?
מסתבר כי החוק החדש מציף בעיות נוספות הנוגעות לאופן חישוב הכספים הנצברים בחיסכון, מציאות בעייתית לא רק במקרי גירושין וחלוקת רכוש, אלא בכלל בחישוב הזכויות המגיעות בפנסיה.
"אמנם החוק החדש מקל על חייהם של המתגרשים, אך הוא אינו חף מבעיות ואינו מבטיח חישוב נכון של החלוקה המתבצעת בחברת הביטוח", מסביר ארז דיין, מנכ"ל חברת פוליסי צ'ק המתמחה בבדיקת ערכי פדיון של פוליסות.
"כדי שהחשבון יחולק, למעשה מבוצע פדיון (משיכת כספים) מהפוליסות לטובת החשבון החדש. מניסיוננו, בכ-45% מהמקרים יש טעויות חישוב של ערכי הצבירה כך ששני בני הזוג עלולים להפסיד בין עשרות אלפים למאות אלפי שקלים". לדברי דיין חשוב מאוד להתחיל בתהליך בדיקת הפוליסות כבר בשלב הגישור. החשיבות נובעת גם מעצם העובדה כי זהו שלב שבו בני הזוג עדיין מתקשרים זה עם זה ובעצם עוזרים האחד לשני להגדיל את ההון ולקבל את הכסף המגיע להם.
לפנייה לכתב/ת 
