רוכשים ביטוח נסיעות? זה מה שחשוב שתדעו
אחיה של ד' לקה בדום לב, ערב נסיעתה עם בעלה לחו"ל. חברת הביטוח הסכימה לכסות את עלויות הביטול של ד' בלבד. ומה עם הבעל? "גיס אינו מוגדר כבן משפחה קרוב", טענו בחברה. תביעות רבות נדחות בשיטת מצליח. רכשתם ביטוח נסיעות? הנה מה שצריך לדעת כדי למזער נזקים
הקיץ כבר כאן, החופש הגדול החל - ומאות אלפי ישראלים יטוסו במהלך השבועות הקרובים לנופש מעבר לים. בין ההכנות הרבות לחופשה המיוחלת, כדאי לשים לב גם לביטוח הנסיעות שנועד להעניק לנו כיסוי לשלל מקרים בלתי צפויים.
זהירות: חברות ביטוח ללא כיסוי
ביטוח הוא דבר חשוב אך השאלה שמטרידה לא פחות היא האם חברת הביטוח תשלם לנו כשנזדקק לה. בשנת 2015 טיפלו חברות הביטוח בכ-48 אלף תביעות ביטוח נסיעות כאשר הסכום הכולל ששולם למבוטחים בתקופה זו הסתכם ב- 236 מיליון שקל. זה נראה סכום גדול, אך מסתבר שציבור המבוטחים שילם סכום כפול מזה עבור הביטוח.
ספק אם זה מנחם, אך למעשה רוב תביעות הביטוח נסגרות בפשרה כזו או אחרת בין המבוטח לחברה. מה שנדרש מאתנו, אחרי שכבר החלטנו לרכוש ביטוח, הוא גם לנקוט בפעולות הנכונות כדי להבטיח את הכיסוי המגיע לנו.
עוד טרם היציאה מהארץ, מומלץ להקליט את שיחת רכישת הביטוח. כך לדוגמה מקרה שארע בו אופניו של המבוטח ניזוקו בבטן המטוס. חברת הביטוח שלפה את הפוליסה וטענה שאין כיסוי לאופניים בבטן המטוס. אולם בקלטת השיחה שנעשתה עם נציג חברת הביטוח נשמע הנציג מבטיח כי קיים כיסוי ביטוחי "מרגע שהאופניים יוצאות מישראל עד הרגע שהן חוזרות". בית המשפט קבע במקרה זה כי: "כאשר יש סתירה בין דברי נציג חברת הביטוח בשיחת הרכישה לבין הפוליסה המצג שיצר נציג חברת הביטוח הוא הגובר".
צפו: כמה עובדות על ביטוח הנסיעות
עוד מומלץ להתקשר ו"להפעיל" את ביטוח הנסיעות (חינם) שמקנה לכם כרטיס האשראי.
האם להסתמך על הפוליסה של חברת כרטיסי האשראי?
מכיוון שמדובר בביטוח בסיסי , שבו הכיסוי על כל יום אשפוז מוגבל בסכום, על מנת שהוא יהיה שווה ערך, יש לבחון כמה נקודות:
להיכן אתם טסים? עלות יום אשפוז בתאילנד שונה מעלות יום אשפוז בניו-יורק. ברבים מהיעדים בחו"ל, היקף הכיסוי של הפוליסה לא יספיק במקרה של אשפוז.
מה מצב בריאותכם? סוג הביטוח הדרוש לבחור בן 22 בריא ורענן, שונה מזה הנחוץ לגבר בשנות ה-50 לחייו עם היסטוריה רפואית של התקפי לב. אם אתם סובלים ממחלה כלשהי או נוטלים תרופות באופן קבוע, הפוליסה הבסיסית כנראה לא תספיק לכם.
מה פרופיל הטיול שלכם? האם אתם בדרך ל"בטן-גב" בבית מלון על שפת הים התיכון, או בדרך לטיפוס על האוורסט? פעילות של ספורט אתגרי אינה מכוסה בפוליסה הבסיסית.
בשורה התחתונה, אפשר לומר כי ברוב המקרים פוליסת הביטוח שמציע כרטיס האשראי אינה מספקת. ובכל זאת מומלץ להפעיל את הביטוח הזה, שכן בין היתר הוא יכול "להשלים" ביטוח חיצוני שנרכש. למשל, בחלק מהביטוחים נדרשת תוספת תשלום עבור מטען, כך תוכלו לוותר על התוספת בביטוח הנרכש ולנצל את ביטוח המטען שמעניק כרטיס האשראי בחינם.
האם ניתן לתבוע גם את הביטוח בכרטיס האשראי וגם את הביטוח שנרכש בנפרד, על אותה תביעה?
מבוטח יכול לתבוע במקרה של כפל ביטוח את שתי החברות בהן היה מבוטח ובלבד שמדובר בפיצוי (בניגוד לשיפוי המשולם על בסיס קבלות), כלומר סכום קבוע בפוליסה אותו משלמת חברת הביטוח והוא אינו תלוי בהוצאות הכספיות של המטופל. דוגמה לכך היא במקרה של מוות חלילה – קיים סכום קבוע לו זכאי מי שהחזיק בפוליסה. יש לציין עם זאת שרוב סעיפי הפוליסה מתבססים על שיפוי ולא על פיצוי וכדי לדעת במדויק, יש לעיין בסעיפי הפוליסה.
אם אתם סובלים ממחלה או שעברתם ניתוח מוטב שתצטיידו באישור רפואי על כשירות לצאת לחו"ל.
המלצה נוספת עוד טרם קרות אירוע ביטוחי, היא לגבות פעולות שאנחנו עושים - לשמור קבלות, להעדיף במקרים מסוימים תשלום בכרטיס אשראי וכדומה. המלצה זו מקבלת משנה תוקף בעת צורך רפואי שנוצר - חשוב לשמור את כל הקבלות, גם אלו שאינן בגין הוצאות ישירות על תרופות או טיפול רפואי, כגון הוצאה על מונית לרופא וכדומה.
הגשתם תביעה? שימו לב
אחרי שהגשתם תביעה וצרפתם את כל המסמכים הרלוונטיים, חשוב שתהיו מודעים לזכויות שלכם.
ראשית, הזמן הממוצע לתשלום תביעה נע סביב 30 יום מהגשתה. "אל תקבלו בהבנה כל דחית תביעה של חברת הביטוח", אומר ל ynet עו"ד חיים קליר, מומחה בדיני ביטוח ונזיקין. "לא פעם דחיית התביעה היא חלק מ"שיטת מצליח", בה חברת הביטוח מנסה את מזלה להתנער מאחריותה לתשלום".
כך לדוגמה, אחיה של מבוטחת לקה בדום לב. המבוטחת ובעלה ביטלו את נסיעתם. חברת הביטוח הסכימה לשלם את עלות ביטול כרטיסי הטיסה של האישה אך לא של הבעל בטענה ש"גיס אינו מוגדר בפוליסה כבן משפחה קרוב המכוסה בעת ביטול נסיעה". בבית המשפט התברר כי לטענה אין שחר. גם גיס מכוסה בפוליסה.
דוגמה נוספת לניסיון התחמקות היא מקרה של מבוטח שעבר תאונה בחו"ל ונגרמו לו שבר בלסת, פצע בשפה ושברים בשיניים. חברת הביטוח דחתה את התביעה על בסיס חריג בפוליסה הקובע שטיפולי שיניים אינם מכוסים.
במובנה של השפה היום יומית, קבע בית המשפט, "טיפול שיניים" הוא רק טיפול סתימות, טיפולי שורש, עקירות וכיוצא באלה טיפולים המוענקים ללוקים בשיניהם. אולם בטח שאין הכוונה להחריג שברים בלסת ובשיניים שנגרמו בתאונה. חברת הביטוח חויבה לכסות את כל הטיפול שהמבוטח קיבל לרבות הטיפול השיקומי לשחזור שיניו.
לדברי קליר, חשוב להיזהר גם מחוקרי הביטוח. במיוחד הנחמדים המצהירים כי הם רוצים את טובתכם. "ספרו להם רק את האמת ורק מה שאתם יודעים בוודאות כי הוא נכון".
עוד כדאי לדעת כי למימוש זכויות בשווי של עד 34,000 שקל עומד לרשותכם בית המשפט לתביעות קטנות. לעיתים כדאי לוותר על אלפים בודדים כדי להכניס את התביעה למסגרת זו. אין צורך שם בעורך דין. זהו בית משפט יחסית יעיל, זמין וזול.
מה בנוגע לעיכובים או ביטולי טיסות. האם זכאים לפיצוי?
נושאים מהסוג הזה, לרוב פוליסת ביטוח הנסיעות אינה מכסה (תלוי כמובן בהיקף הכיסויים שרכשתם בפוליסה). מה שנותן למקרים אלו מענה הוא חוק שירותי תעופה (פיצוי וסיוע בשל ביטול טיסה או שינוי בתנאיה), שנועד להסדיר מנגנון של "הטבות" להן יהיו זכאים נוסעים אשר טיסותיהם יבוטלו או שיחול שינוי מהותי בתנאיהן. כל העניינים שמעבר לאלה המוסדרים בחוק, למשל כאלה הנוגעים לאובדן או נזק לכבודה, מוסדרים בדרך כלל באמנות בינלאומיות שאומצו לחוק הישראלי.
ככל שהדברים נוגעים לחוק שירותי תעופה, העוסק רובו ככולו בשלב הקודם לטיסה ולהתנהלות בשדה התעופה, ההטבות הקיימות בחוק הינן שירותי סיוע (מזון ומשקאות, תקשורת ובמידת הצורך אף סידורי לינה), השבת תמורה או כרטיס טיסה חלופי ולבסוף פיצוי כספי.
כך למשל, במקרה של איחור בהמראה העולה על שעתיים אך פחות מחמש שעות, זכאים הנוסעים לקבל מחברת התעופה מזון, משקאות ותקשורת. במקרה של איחור בהמראה העולה על חמש שעות ועד שמונה שעות זכאים הנוסעים, במידה ולא יטוסו במועד הטיסה הנדחה, להשבת תמורת כרטיס הטיסה או לכרטיס טיסה חלופי. במקרה ומדובר בטיסה שבוטלה, או כזו אשר המראתה מתעכבת שמונה שעות או יותר, הנוסעים זכאים גם לקבל פיצוי כספי כקבוע בחוק וזאת בהתאם למרחק הטיסה המתוכנן (ככל שמדובר במרחק גדול יותר שיעור הפיצוי עולה ומגיע, נכון להיום, עד לתקרה של 3,080 שקל).
חשוב לציין כי, במקרים מסוימים פטורה חברת התעופה מתשלום פיצוי כספי, וזאת כאשר ביטול הטיסה נובע מנסיבות שמעבר לשליטתה כגון: פגעי מזג אוויר, שביתה או השבתה או למצער פיגוע טרור המשפיע על הפעילות התעופתית.
אם נפלתי ונפגעתי במהלך הטיסה, האם חברת הביטוח תפצה אותי או חברת התעופה?
לדברי עו"ד עמיקם חרל"פ מומחה לדיני נזיקין וביטוח, אם הנפילה נגרמה כתוצאה מרשלנות של חברת התעופה (למשל, אם החליקה אישה על רצפה רטובה בשל משקה שנשפך ולא ניקו אותו), סביר להניח שביהמ"ש יחייב את חברת התעופה לשלם לה פיצויים. במידה שהנפילה אירעה ללא קשר לרשלנות חברת התעופה, ניתן לתבוע פיצוי מחברת הביטוח רק אם יש לכך כיסוי בפוליסה.
לפנייה לכתב/ת 
