האוצר: הנחיות חדשות יגנו על נפגעי הביטוח
פרסום ראשון: אגף שוק ההון מנסה לסגור פירצות בתנאי המבוטחים הנותרים לא פעם חסרי אונים. בין הצעדים: איסור מכירת ביטוחים ללא הסכמה מפורשת, עדכון על מוצרים קיימים בזמן התביעה ותשלום ישיר לספק שירות
במסגרת טיוטת החוזר נקבעו הוראות הנוגעות לשלבי הביטוח השונים - צירוף לביטוח, ביצוע חיתום, ניסוח תוכניות ביטוח ויישוב תביעות. ההוראות הפרטניות למעשה משלימות את ההוראות העקרוניות שמעוגנות בחוזרים רוחביים דוגמת "חוזר צירוף לביטוח", "חוזר חיתום", "חוזר יישוב תביעות" ועמדת ממונה לעניין "עקרונות לניסוח תכניות ביטוח".
להלן מספר דוגמאות לנושאים שהוסדרו במסגרת טיוטת החוזר:
1. צירוף לביטוח
א. שתי פוליסות במקביל: אגף שוק ההון מצא שישנן חברות שגובות מהמבוטח עבור שתי פוליסות במקביל, זאת למרות שהמבוטח חושב שהחליף פוליסה אחת באחרת - בדרך כלל מעבר מפוליסה קבוצתית של מקום העבודה, לפוליסת פרט. לכן קבע האגף כי לא ניתן לצרף לפוליסת פרט בטרם הופסקה הגביה עבור הפוליסה הקבוצתית.
למשל, מבוטח שעזב מקום עבודה בו היה מבוטח בפוליסת בריאות קבוצתית, פנה למבטח לבקש את זכות ההמשכיות ורכש פוליסת פרט עם כיסויים דומים. אחרי חמישה חודשים הוא גילה להפתעתו כי הוא ממשיך לשלם עבור הפוליסה הקבוצתית. בדיקה מול המבטח העלתה כי באותה שנה היו מאות מקרים דומים.
ב. איסור מכירת מוצרי ביטוח ללא הסכמה מפורשת: במקרים רבים חברות ביטוח פונות למבוטחים ומציעות להם מוצרי ביטוח נוספים לאלו שכבר יש להם בחברה. ביקורות שביצע האגף ופניות שהתקבלו בנושא זה העלו כי במקרים רבים המבוטחים אינם מבינים שמדובר בשיחת מכירה למוצר נוסף, ובכך נמכרים להם מוצרי ביטוח חדשים מבלי שנתנו הסכמתם המפורשת לכך.
למשל, מבוטחים שקיבלו שיחת טלפון מהמבטח לטובת עדכון פרטים או קבלת הטבה, גילו בדיעבד כי מכרו להם פוליסת תאונות אישיות חדשה, תוך שימוש באמצעי התשלום שהיה קיים אצל המבטח. על מנת להדגיש כי מדובר ברכישה של מוצר נוסף, נקבע כי בכל צירוף לביטוח יש לקבל מחדש את פרטי אמצעי התשלום המלאים של המבוטח.
ביטול מספר חריגים ביטוחיים
2. ניסוח תוכניות ביטוחא. ביטול חריגים "חיתומיים" בתוכנית הביטוח: תוכניות הביטוח כיום כוללות תנאים אשר חברת הביטוח יכולה להחריג באופן פרטני למבוטח. לדוגמא - מחלה תורשתית או מום מולד שניתן לברר לגביהם עוד במהלך הליך מכירת הביטוח. לפיכך, נאסרו בטיוטת החוזר מספר חריגים. באוצר טוענים, כי התנהלות זו הוגנת יותר מכיוון שהיא שקופה וברורה למבוטח ומונעת מקרים שבהם מבוטחים רכשו כיסוי ריק מתוכן.
ב. ביטול חריגים בתוכנית הביטוח: באגף שוק ההון מציינים כי הגיעו לידיהם פניות בנוגע למקרים שהוחרגו מתוכניות ביטוח, זאת למרות שהציפייה הסבירה היא שכן יכללו בביטוח. לדוגמה - שחייה באזור אסור, שביתה או רכיבה על אופניים ללא קסדה. חריגים אלה מובילים לדחיות במקרים בהם המבוטח הסביר מצפה להיות מכוסה. הטיוטה אוסרת חריגים מסוג זה.
ג. ביטול חובת הודעה על שינוי בתחביב או בעיסוק: במקרים מסוימים נכתב בתוכניות הביטוח סעיף כללי הקובע כי כל שינוי בתחביב או בעיסוק המבוטח עשוי לשנות רטרואקטיבית את תנאי הביטוח. מכיוון שסעיף זה הינו כללי מאוד ומכיוון שלא מצופה ממבוטח בביטוח ארוך טווח לזכור לעדכן את המבטח, נאסר בטיוטה לכלול סעיף מסוג זה.
3. יישוב תביעות
א. עדכון על מוצרים קיימים בזמן תביעה: מתוך הבנה כי במיוחד בעת תביעה, מבוטח נמצא במצב בריאותי שעלול להקשות עליו על מיצוי כלל זכויותיו בחברת הביטוח, מטיל האגף על חברת הביטוח חובה לפרט בפני המבוטח בעת תביעה את כלל הביטוחים בהם הוא מבוטח אצלה ואף מחייב את החברות להפעיל ביטוחים אלו במקרים מסוימים.
למשל, מבוטח הגיש תביעה למבטח למימון ניתוח אותו נדרש לעבור בעקבות מחלת סרטן. למבוטח הייתה פוליסה נוספת בחברה שמבטיחה פיצוי כספי בגין גילוי מחלה קשה שלא היה מודע לקיומה, ובחלוף תקופת ההתיישנות גם לא יכול היה לתבוע בגינה.
החזר כספים באותו אמצעי תשלום
ב. תשלום ישיר לספק השירות: ככלל, חברות ביטוח משלמות למבוטח החזר הוצאות רק לאחר שהמבוטח נדרש לשלם ישירות לספק השירות. כך נוצר מצב לפיו המבוטחים עלולים להתקשות בלעמוד בפער הזמנים שבין התשלום לספק ועד לקבלת החזר מהחברה. לכן נקבע כי במקרים בהם מבוטח נדרש לשלם לספק שירות סכומים משמעותיים, תציע החברה למבוטח לבחור האם תשלם החברה את חלקה ישירות לספק.למשל, מבוטח בביטוח סיעודי היה זכאי למימון שהייה במוסד סיעודי בגובה 10,000 שקל לחודש, בפועל, נדרש המבוטח לשלם קודם למוסד ואז להמתין מספר שבועות לקבלת החזר מהמבטח, התנהלות שהקשתה על התנהלותו.
4 . החזר כספים באותו אמצעי תשלום:
כיום, במקרה של זיכוי כספי למשל, בוחרות חברות ביטוח לשלוח את הזיכוי באמצעות צ'ק בדואר, גם אם מדובר בסכומים זניחים. הדבר יוצר טרחה ועלול להביא לכך שמבוטחים יבחרו אף שלא לפדות את הצ'ק.
על מנת להבטיח כי כספים השייכים למבוטחים יעברו אליהם במהירות ובקלות האפשרית, קבע האגף כי החברה תשיב את הכספים באותו אמצעי התשלום ממנו גבתה את התשלום, אלא אם ביקש המבוטח אחרת.
לדוגמה, מבוטח רכש הרחבה "לנהג צעיר" בביטוח הרכב שלו ושילם עליה בכרטיס אשראי. לאחר ארבעה חודשים הוא פנה למבטח לבטל את ההרחבה, והיה זכאי להחזר כספי של 90 שקלים עבור הפרמיה ששילם מראש. המבטח בחר לשלוח את ההחזר בצ'ק, על אף שהיה באפשרותו לזכות את החשבון ישירות, וזאת בטענה כי אלה נהלי העבודה במקום.
5. עדכון על ערכי סילוק בעת ביטול פוליסה: פוליסות סיעוד מסוג פרט כוללות "ערכי סילוק" שמשמעותם כיסוי ביטוחי למשך כל ימי חייו, גם אם המבוטח הפסיק לשלם את דמי הביטוח. סכומים אלו גדלים עם ותק התשלומים של המבוטח. מבוטחים רבים אינם מודעים למשמעות ערכי הסילוק ועשויים לבטל את הביטוח הסיעודי שלהם, לעתים מעט לפני מעבר למדרגת ערכי סילוק גבוהה יותר שמשמעותה כיסוי גדול יותר.
הטיוטה קובעת כי בעת קבלת בקשה לביטול פוליסה מסוג זה, יש לידע את המבוטח בדבר זכויותיו בנוגע לערכי הסילוק וכן את מועד המעבר למדרגת הזכאות הבאה. כך יוכל המבוטח לקבל החלטה מושכלת לעניין ביטול הפוליסה בשים לב להשפעה על זכאותו לערך המסולק.
שאל את המומחה. טיפים למבוטחים
לפנייה לכתב/ת 
