דעה: חברות הביטוח לא מקיימות חוקים, מדוע שיקיימו המלצות

אתמול פרסם אגף שוק ההון ביטוח וחסכון במשרד האוצר טיוטת דף מסרים מנחה להתנהלות הוגנת בין מבטח למבוטח. אולי כדאי לצנן קצת את ההתלהבות - ראשית, יש לשים לב לכך שמדובר בטיוטה ולא בהנחיות סופיות.

שנית, למרבה הצער לחברות הביטוח יש לא רק לובי חזק במסדרונות השלטון אלא גם לב יותר מידי פתוח אצל בכירי הפיקוח אשר בסיום עבודתם משתלבים בעבודה אצל חברות הביטוח. לכן על פי ניסיון העבר גם בטיוטה זו יוכנסו כל כך הרבה שינויים עד שלעיתים קרובות התוצאה הסופית גרועה למבוטחים יותר מהמצב בו אין בכלל הנחיות.

וזה העיקר: גם בטיוטת הנחיות זו לא מוטלות כל סנקציות על חברת ביטוח שתפר אותן. בכך ההנחיות הופכות ללא יותר מאשר המלצות. חברות הביטוח לא מקיימות חוקים, לא מכבדות תקנות, מדוע שתקיימנה המלצות?

(צילום: shutterstock)

הנה לדוגמא ההנחיה כי "ברכישה של מוצר ביטוחי נוסף יש לקבל מחדש את פרטי אמצעי התשלום המלאים של המבוטח". ואם חברת הביטוח לא תנהג כך מה הסנקציה שתוטל עליה? אם באמת מתכוונים ברצינות שחברת הביטוח תקיים את ההנחיה, מדוע לא להוסיף לדוגמא שחברת הביטוח תשלם למבוטח במקרה של הפרת ההנחיה פיצוי שווה ערך לפרמיות שנגבו ממנו בהוראת הקבע הקודמת?

בטיוטת הנחיות זו כמו בחוזרים אחרים של משרד המפקחת יש טריק פרסומי. כלולים בה איסורים שממילא רשומים בחוק או שנקבעו בפסיקת בתי המשפט. כך למשל האיסור לכלול בפוליסות סעיף המחייב את המבוטח להודיע על שינוי בתחביב או בעיסוק. איסור זה כלול ממילא בסעיפים 49 ו-54 חוק חוזה הביטוח. אז למה לכתוב אותו בהנחיות? מהניסיון, לעיתים הרישום בהנחיות הסופיות מנוסח בצורה המעמעמת את האיסור שבחוק. התוצאה הסופית עלולה לפיכך להזיק למבוטחים וחבל.

מעבר לכך, חברות הביטוח מצליחות לעיתים לגרום למפקחת לשנות את נוסח הטיוטות באופן שהן כל כך מעורפלות עד שהן מקשות על בתי המשפט ליישם את זכויות המבוטחים. רק בימים אלה אמר בית משפט השלום בהרצליה כי המפקחת הכניסה לטיוטה העוסקת בחולים סיעודיים "מספרים ומדדים מלאכותיים... הכובלים את שיקול דעתו של בית המשפט". למה לעשות זאת? למה להזיק למבוטחים?"