איך נגן על העתיד הכלכלי של ילדינו גם במקרה ולא נהיה שם לדאוג להם?
העלות הכלכלית של גידול ילד עד גיל 18 מגיעה על פי ההערכות ליותר מ-500 אלף שקל, סכום המהווה נטל משמעותי על כתפי ההורים הצעירים. הורים רבים אמנם מצליחים לחסוך לילדיהם בכל חודש, אך האם החסכונות יספיקו על מנת להבטיח את עתידם הכלכלי, גם במקרה מצער בו אחד ההורים נפטר?
עלות גידול ילדים בישראל של ימינו נמצאת במגמת עליה משמעותית לעומת הדור הקודם. על פי ההערכות השונות בענף, עלות גידול ילד אחד עד גיל 18 עומדת בממוצע על מעל 500 אלף שקל, לפני חישוב חופשות ומותרות. חלק מהמומחים מעריכים כי עלות הגידול של ילד עד גיל 3 יכולה להגיע לבדה ל-100 אלף שקל.
ההוצאות על גידול ילד נוגעות בכל תחומי החיים ומשתנות על פי גיל הילדים. אם בשנה עד שנתיים הראשונות ההוצאות מתמקדות בחיתולים, מזון לתינוקות, ביגוד ומסגרת טיפולית, בהמשך העלויות מתמקדות בחוגים, שיעורים פרטיים, מתנות לחברים ועוד.
משפחות רבות נקלעות לקשיים כלכליים משמעותיים בעקבות חוסר תכנון כלכלי בכל הנוגע לילדים. הקושי ניכר בעיקר אצל משפחות צעירות עם ילדים קטנים, שנמצאים בשלב בו הם בונים את עתיד המשפחה והקריירה. הדבר מצריך התמודדות יומיומית מורכבת לצד הוצאות חודשיות גבוהות במיוחד כגון: הוצאות לחינוך (מטפלת פרטית, מעון וכו'), הוצאות שוטפות כגון חיתולים, מזון, משחקים וכו'. לצד הוצאות כבדות אחרות ,למשל משכנתא, חשבונות שוטפים לתחזוקת הבית וכו'.
ואם חשבנו שאחרי גיל 18 הילד פורס כנפיים והופך אדון לעצמו, המצב כיום מוביל הורים רבים לממן לילדיהם גם את הלימודים לתואר באוניברסיטה/מכללה, שעלותו עשויה לעמוד על בין 30 אלף שקל ל-90 אלף שקל. גם כאשר מגיע הזמן לחגוג את יום חתונתו של הילד, ההורים נושאים לרוב בחלק ניכר מעלות האירוע, שמתחילה ב-100 אלף שקל והשמיים הם הגבול.
ברובן המכריע של המשפחות, אנחנו כהורים עושים הכל כדי לדאוג לעתידם הכלכלי של היקרים לנו. רבים מאתנו מקימים תכניות חיסכון לכל ילד או מנהלים תיק השקעות פעיל בעזרתו של יועץ השקעות, ומנסים להבטיח את עתידם הכלכלי של הילדים, בהתחשב בתזרים ההכנסות של משק הבית, הנובע מהמשכורות של שני ההורים במהלך השנים. החיסכון הנצבר צפוי לעזור להורים במהלך שנות התבגרותו של הילד (למשל, חיסכון לאירוע בר/בת מצווה), ולילד עצמו בעת בגרותו לאותם צרכים אותם ייעדו עבורו ההורים (לימודים, רכישת דירה וכד').
עם זאת, רבים מההורים הצעירים בישראל נוטים שלא לקחת בחשבון את התרחיש הנורא מכל מקרה מוות פתאומי של אחד ההורים. אין ספק שמדובר בנושא שלא נעים לחשוב עליו ולהתעסק בו, אך ישנה חשיבות רבה לבצע היערכות מתאימה אליו. כפי שחיסכון ארוך טווח מבטיח את כיסוי ההוצאות העתידיות של הילדים עם הגעתם לגיל 18 ואילך, ביטוח חיים מבטיח את העמידה בהשלכות הכלכליות הכבדות של גידול הילדים, אחרי לכתו המצערת של אחד ההורים.
בעידן של ימינו, בו ההוצאות על ילדים רק הולכות וגדלות, ביטוח חיים הוא אחד מהמרכיבים החיוניים והמכריעים ביותר בהבטחת העתיד הכלכלי של ילדינו. הדבר האחרון שהורים צעירים רוצים הוא לגרום לילד שלהם להוות נטל כלכלי כבד על בני המשפחה המורחבת, בנוסף להתמודדות עם האובדן והצער.
מהם האמצעים המעניקים כיסוי לילדנו במקרה של מוות פתאומי של אחד ההורים?
קיימים הסדרים שונים שבמסגרתם מוקנה למוטבים סכום פיצוי במקרה מוות. בין ההסדרים השונים, ניתן למצוא כיסויים ביטוחיים הנמכרים במסגרת ההסדרים הפנסיוניים המיועדים בבסיסם לגיל פרישה (קרן פנסיה וביטוח מנהלים) והן במסגרת רכישת כיסויים ביטוחיים באופן נפרד (כגון ריסק למקרה מוות, אובדן כושר עבודה, מוות מתאונה וכו').
להלן נפרט כמה דוגמאות:
קרן פנסיה – תכנית הפנסיה הינה נכס חשוב לעתידו הכלכלי של כל אדם ומשפחתו, לעת פרישה מעבודה ולמקרים של אובדן כושר עבודה ופטירה. תכנית זו מקנה קצבה חודשית בעת פרישה.
על מנת שהתכנית תעניק כיסוי במקרה מוות חשוב להתאים את מסלול הפנסיה למצב המשפחתי ויש לעדכן את החברה המנהלת על שינוי הסטטוס כדי שייתן מענה במידת הצורך גם לשארים באם הוגדרו. בקרן פנסיה מקבל בן הזוג קצבת שארים לכל החיים והילדים מקבלים עד גיל 21. גובה הקצבה תלוי, בין היתר, בשכר המבוטח ובמסלול הביטוחי שבחר.
ביטוח מנהלים- תכנית ביטוח חיים מאפשרת לחסוך לגיל פרישה, ליהנות מהטבות מס וכן להוסיף כיסויים ביטוחיים לפוליסה, כגון ביטוח למקרה מוות ו/או ביטוח אובדן כושר עבודה.
ביטוח חיים (ריסק למקרה מוות)– ביטוח חיים ניתן לרכוש גם בנפרד מהסדר פנסיוני או כמשלים לו, והוא מקנה סכום חד פעמי למוטבים במקרה מוות.
ניתן גם לרכוש ביטוח חיים המבטיח למוטב הכנסה חודשית לתקופה מוגדרת מעת קרות מקרה הפטירה. לדוגמא, הבטחת הכנסה חודשית לכל ילד עד הגיעו לגיל 21 החל ממועד קרות מקרה הפטירה של ההורה המבוטח.
גם אם יש לכם ביטוח חיים במסגרת אחת מהדוגמאות שתוארו לעיל, כדאי מאוד לשאול את עצמכם האם אתם יודעים בכלל מה סכום הכיסוי הביטוחי, והאם הוא באמת יספיק בזמן אמת. בבחינת האפשרויות העומדות לרשותנו חשוב להבין שיתכן והחסכונות הקיימים לא יספקו תמיכה כלכלית הולמת במקרה של מוות פתאומי ומוקדם מהצפוי, בגיל בו הילד עדיין תלוי כלכלית באופן מוחלט בהוריו.
על מנת לחשב את הסכום הרצוי מומלץ לקחת בחשבון גם את גובה הקצבה החודשית או גובה הסכום החד־פעמי שיקבלו השארים, ובהתאם לכך לבדוק לכמה כסף עוד תזדקק המשפחה כדי לעבור את התקופה הקשה.
מדובר בחישוב שחשוב לבצע מול אנשי מקצוע כל כמה שנים, על מנת להיות בטוחים שאתם מכוסים ברמה נאותה ומבטיחים הגנה כלכלית על משפחתכם לכל צרה שלא תבוא.
רוצים לחשב את הסכום הנדרש להגנה על העתיד הכלכלי של ילדיכם? היכנסו למחשבון של הראל
