ריבית המשכנתא בעלייה: כך תוזילו אותה
אתם עומדים לקראת רכישת דירה? הריבית על הלוואות המשכנתא לא עוצרת ומכה בכיס. למסד את הקשר הזוגי, להגיע לבנק בלבוש נאה ולחפש הלוואה באיזור המרכז - הנה כמה דרכים שעשויות להוזיל לכם את המשכנתא
ריבית המשכנתאות ממשיכה לעלות. אחרי חודשים של עליות רצופות כמעט בכל מסלולי המשכנתא, נראה כי צפויה עלייה נוספת בריבית בעקבות השפעת תוצאות הבחירות בארה"ב.
כתבות נוספות בערוץ הכסף שלי
על פי הערכות שונות, עלייה בריבית על אגרות החוב בארה"ב ברקע הבחירות שם, עשויה לעלות את ריבית המשכנתא אצלנו בכמה עשיריות האחוז. אם לא די בכך, הבנקים הולכים ומקשיחים את תנאי המשכנתא, וגם הירידה בתחרותיות בין הבנקים פועלת לרעת מבקשי ההלוואות לדיור.
סטטוס רישום הנכס
כידוע, הדירה הנרכשת משמשת כבטוחה עבור הבנק, ולכן ישנה משמעות גדולה מבחינתו מה סטטוס הרישום של הנכס: טאבו יד שנייה, פרויקט עם ליווי בנקאי, חברה משכנת, רשות מקרקעי ישראל ועוד - ככל שמעמד הרישום "חזק" יותר, כך הבטוחה מבחינת הבנק טובה יותר. בהתאם, הבנק גם עשוי להסכים להתגמש במעט בתנאי ההלוואה.
"ככל שסטטוס הרישום של הנכס טוב יותר, כך התנאים טובים יותר ודורש פחות תשומות מהבנק בתהליך האישור, כגון הפעלת לשכות משפטיות ובעיקר מדובר בנכס עם פחות סיכון", אומר שחר אבישי, מנהל מערך ייעוץ משכנתאות בבית ההשקעות אקסלנס.
שווה להתחתן
לא מעט רווקים מעדיפים לרכוש דירה עוד טרם הנישואים. אולם לקיחת משכנתא כרווק עשויה להתברר ברוב המקרים כיקרה לעומת זוג נשוי שלוקח משכנתא.
"בהיבט ההכנסות והמחויבות לנכס, יש הבדל בין זוג נשוי לרווק בלקיחת הלוואה", אומר אבישי. "ברוב המקרים לזוג נשוי יש שני מקורות הכנסה, והם ילחמו על הבית מכל מיני סיבות - אם זו קירבה להורים, יציבות לילדים במוסדות חינוך וקהילה, מקום עבודה וכו'. אצל רווק, הבנק חשוף למקור הכנסה בודד ורווקים יעדיפו במקרים מסויימים לוותר בקלות יותר. מבחינת הבנקים יש לזה משמעות גדולה בידיעה שזוג נשוי יעשה כל מאמץ לעמוד בתשלומי המשכנתא", הוסיף אבישי.
המשמעות של הדברים, שהריבית שתינתן לרווק עשויה להיות יקרה יותר, לכן זוג שעומד להתחתן רצוי שימסד קודם את הקשר ואחר כך יגש לבנק לבקש הלוואה.
משכנתא זולה יותר באיזור המרכז
מתברר שישנה משמעות גם למיקום סניף הבנק בו נלקחת ההלוואה. בדיקה שעשינו בעבר ב-ynet העלתה כי יכול להיות שוני, לעיתים משמעותי, בריבית שתוצע בסניף בפריפריה לעומת סניף של אותו בנק באיזור המרכז.
הבעיה, שבשנים האחרונות הבנקים מערימים קשיים על לקיחת משכנתא בסניף שאין לו זיקה ישירה לנוטל ההלוואה. הבנקים דורשים לרוב שחשבון הבנק שלכם ינוהל באיזור הסניף בו אתם מבקשים הלוואה, שתעבדו באיזור, או אפילו שהדירה הנרכשת תהיה קרובה - אחרת אתם תופנו חזרה לסניף הקרוב למקום מגוריכם. בהנחה שניתן למצוא זיקה כזו, או אם הבנק לא יערים קשיים כאלו, אתם אכן עשויים לקבל הצעה זולה יותר במרכז.
איך אתם נראים?
אולי זה יפתיע, אך מתברר כי לנראות ולצורת המפגש עם הבנקאי יש השפעה על תנאי ההלוואה שתקבלו. בדיקה שנעשתה בעבר הוכיחה כי אדם שהגיע לבוש ברישול, עם מסמכים מפוזרים ואי סדר, קיבל הצעה יקרה יותר מאדם אחר, בעל מאפיינים דומים, שהגיע אחרי זמן קצר לאותו סניף בלבוש מכובד, עם מסמכים מסודרים ומתויקים וידע להסביר בדיוק מה הוא רוצה.
"בסוף, לפקיד שיושב מולך יש יכולת להילחם עליך, להתקשר לאחראי ולבקש עוד הנחה, אומר אבישי. "אם תעשה לו חיים קלים, עם חומר מסודר ותמצא חן בעיניו - זה בהחלט ייתן לו מוטיבציה ויכול לשנות".
חשבון העו"ש קובע
אין זה סוד שהבנק ממנו אתם מבקשים הלוואה מעוניין שגם חשבון העובר ושב שלכם יתנהל אצלו. הבנקים אף יצאו בעבר בשלל קמפיינים בנושא, אלא שברקע הביקוש הגואה למשכנתאות וירידה בתחרותיות, חלק מהבנקים הופכים את ההצעה - לדרישה. כך בחלק מהבנקים פשוט לא יתנו לכם משכנתא אם לא תפתחו אצלם חשבון, או שפשוט יציעו לכם ריבית יקרה במיוחד. רצוי לנסות ולנצל המציאות המקוממת הזו בכיוון ההפוך - להתמקח על הריבית, גם מול הבנק שלכם.
יש משמעות לתזמון
עד לפני מספר שנים היתה משמעות לנטילת הלוואה דווקא לקראת סוף שנת המס. הבנקים היו נדרשים לעמוד ביעדים, וכדי למלא את מכסת ההלוואות עד סוף דצמבר, היו מוכנים להתגמש בתנאים.
הבעיה, שבשנים האחרונות הביקוש הגדול למשכנתאות הפך את האופציה הזו ללא רלוונטית. הבנקים עומדי ביעדי ההלוואות עוד הרבה לפני סוף השנה ובכל זאת, מתברר שיש תקופות של "עת רצון" בבנקים, בהתאם לצרכים והנהלים שלהם. קשה לדעת על כך מראש, אך מומלץ לנסות להיות קשובים למתרחש בשוק על מנת לנצל הזדמנות כזו.
קיצור תקופת ההלוואה
"באופן כללי רוב הלווים מבינים שככל שתקופת ההחזר קצרה יותר - גם הריבית נמוכה יותר. הבעיה היא שסכום ההחזר החודשי גדל ולא כולם יכולים לשאת את ההוצאה הזו", אומר אבישי. "אלא שלפעמים הורדה של אפילו חודש-חודשיים בתקופת ההחזר יכולה להיות משמעותית מאוד. יש בנקים שלא מוכנים לעבוד בחודשים, אלא רק בשנים או חצי שנה, ויש כאלה שכן. שווה לבדוק אם זה ניתן ומה השפעה על הריבית".
עוד במשכנתאות - על סיוע לרכישת דירה:
לפנייה לכתב/ת 
