הצתה או כח עליון? חברות הביטוח מעדיפות להמתין
ההכרזות לפיהן רוב השריפות נגרמו מהצתות על רקע לאומני, העבירו את חברות הביטוח ל"מצב המתנה" שפוגע במבוטחים. מבחינתן עדיף כמובן שמס רכוש ישלם ולא הן. משרד האוצר מצידו קורא לחברות הביטוח שלא "לגרור רגליים" ולא לעכב תשלומים
שלל השמאים ואנשי המקצוע ממשיכים לאמוד את הנזקים הרבים של גל השריפות ברחבי הארץ, כאשר ההערכה מדברת על נזקים בהיקף של מאות מיליוני שקלים. גל השריפות הכניס לחרדה לא רק את התושבים, אלא גם את חברות הביטוח. מיום חמישי חלק מחברות הביטוח הורו לסוכנים להפסיק את מכירת פוליסות ביטוחי הדירה. חברות אחרות הודיעו כי לא יאשרו פוליסות חדשות של דירות הנמצאות קרוב לאיזורים שנפגעו או לאיזורים מיוערים.
כתבות נוספות בערוץ הכלכלה
מפניות שהגיעו ל-ynet עולה כי את ההוראה הגורפת ביותר נתנה הפניקס ואחריה כלל. חברת הביטוח מגדל הורתה לסוכנים לאשר מולה כל מקרה לגופו. נכון להבוקר, החברות לקחו צעד אחורה והגמישו את תנאי ההצטרפות. לדברי גורם בענף מדובר ב"פאניקה של חברות הביטוח כתוצאה מהאירועים החריגים", אולם את הבעיה האמיתית חווים אלו שכבר יש ברשותם ביטוח וביתם ניזוק בשריפות.
נציין כי פוליסת ביטוח הדירה אינה מכסה סיכון של נזקי מלחמה או טרור. במקרה של הצתות על רקע לאומני הכתובת לפיצוי היא קרן הפיצויים של מס רכוש. העובדה שגורמים רשמיים הכריזו שחלק מהשריפות הן פעולות איבה - יוצרת באופן פרדוקסאלי בעיה לרבים מאלו שניזוקו ומחזיקים בפוליסת ביטוח. חברות הביטוח לא ימהרו לשלם להם בטענה שהכתובת לפיצויים היא המדינה.
מנתונים שמגיעים מהשטח עולה כי חברות הביטוח לא ממהרות לפצות את הניזוקים, מתוך תקווה מבחינתן שהמדינה תעשה עבורן את העבודה הואיל והאירוע יוכרז כאירוע טרור. מנגד, במשרד האוצר קראו הערב לחברות שלא "לגרור רגליים" ולא לעכב תשלומים למבוטחים.
בלשכת סוכני הביטוח מאשרים היום כי קיים היסוס ובלבול בחברות הביטוח בנוגע להליך הפיצוי. ישנן חברות שלעת עתה לא מעוניינות לשלוח שמאים. "חובת ההוכחה על קיום חריג היא על חברת הביטוח", אומר ל-ynet אריאל מונין, יו"ר הוועדה לביטוח כללי בלשכת סוכני הביטוח. "אנחנו הוצאנו הוראה גורפת לכל הסוכנים שיעבדו כאילו זו תביעה רגילה".
גורם בכיר באחת מחברות הביטוח אומר ל-ynet כי "היתה הודעה רשמית שמדובר בהצתה. שר האוצר אמר בראיון שמדובר לרוב בהצתות".
האם ראיון בטלויזיה זו הודעה רשמית? אתה לא אמור להוכיח שמדובר בפעולת איבה, ולשם כך יש צורך באישור רשמי של גוף שמוסמך לכך כמו המשטרה?
"חברות הביטוח צריכות לקבל הודעה מרשויות המדינה. לא צריכות להוכיח. היתה הודעה של שר האוצר שהמדינה תיקח אחריות ואחרי זה יתחשבנו עם חברות הביטוח. גם נציג מס רכוש אמר שיטפל בכל האזרחים, המדינה היתה מאוד ברורה".
מה מבוטח שביתו נפגע אמור לעשות עכשיו? אותו לא מעניין המשחקים בין חברות הביטוח למדינה
"אנחנו נותנים שירות למבוטחים. האנשים שלנו נמצאים בשטח ואלה ההנחיות שנתנו. אפילו היו מקרים שנתנו מקדמות כשהיה צריך. אבל אני לא הולך לשלם את מלוא התביעות כשמדובר באחריות של המדינה. אם כל אחד יחכה לשני (חברות הביטוח מול המדינה) זה באמת עלול לקחת הרבה זמן".
בעיה נוספת שיוצרת קונפליקט בין כיסוי ביטוח פרטי לבין תשלום על ידי מס רכוש היא גובה הפיצוי. לגבי נזק שנגרם למבנה, אין הבדל מהותי בין הפיצוי המשולם, אולם כאשר מדובר בתכולת דירה, במס רכוש קיימים תעריפים מוגדרים לפיצוי בהתאם למספר הנפשות המתגוררות בדירה ובכל מקרה יש סכום מקסימלי לתשלום.
"ביטוח תכולת דירה נעשה בערך כינון", אומר אריאל מונין. "המשמעות היא שאתה מקבל כסף כאילו כל הרהיטים והמכשירים החשמליים הם חדשים. פיצוי ממס רכוש הוא לפי המצב הנוכחי של המטלטלים. מס רכוש מוגבל בסכום כולל. רק מי שקנה חריג לפוליסה יוכל לדרוש את ההפרש".
לדברי עו"ד חיים קליר מדובר בהטעיה. "המפקח על הביטוח לא צריך היה לאשר דבר כזה. צריך לתקן את העיוות הזה. בשביל מה אדם משלם פרמיה גבוהה עבור ביטוח החפצים שלו? הביטוח צריך היה לשלם לו את ההפרש בין ההחזר שיקבל ממס רכוש לבין גובה הכיסוי שרכש".
הצהרה בתקשורת אינה מספיקה
ברשות שוק ההון, המפקחת על חברות הביטוח, מבהירים כי הגורם היחיד שיכול להחליט מה הסיבה לשריפה זה גורם בטחוני. "יש חריג בפוליסה שהוא מלחמה או פעולת אויב. החברה צריכה להוכיח את אותו חריג. העובדה שיש הצהרה בכלי התקשורת זה לא מספיק. זו הסיבה שהוצאנו הנחיה ברורה ביום חמישי לחברות הביטוח לפעול ולא לעכב את הטיפול במבוטחים. מבחינתנו הכל ממשיך כרגיל".
יש לציין כי שר האוצר, משה כחלון, כבר הודיע בצהריים (א') כי יקצה 21 מיליון שקל שיינתנו לכל מי שניזוק, וזאת תוך אמירה גורפת לפיה נקודת המוצא כרגע היא שבכל המקרים מדובר בהצתה.
האם באמת יהיה פיצוי גם למי שלא מבוטח, גם אם אחר כך יוגדרו שריפות שלא נגרמו מהצתה. למשל כמו הפיצוי שניתן באסון הכרמל?
"באסון הכרמל היה פיצוי מהמדינה ועשו הבחנה בין מי שמבוטח ולא מבוטח", אומר ל-ynet אוהד מעודי, מנהל מחלקת ביטוחי רכוש ברשות שוק ההון. "מי שלא היה מבוטח קיבל סכום נמוך יותר ממי שהיה מבוטח, זאת כדי לא לפגוע בתמריץ לעשות ביטוח. בכל מקרה זו החלטה של הממשלה. אם אין למישהו ביטוח. הוא צריך להמתין להחלטה של הממשלה"
כבר נשמעים קולות מצד חברות הביטוח על כך שהפוליסות עלולות להתייקר בעתיד. יש לכך הצדקה?
"חברה שיש לה נזק קטסטרופלי, לא משנה מאיזו סיבה, יש לה כיסוי ממבטחי המשנה למעט השתתפות עצמית", אומר מעודי. לדבריו, ההשתתפות העצמית יכולה לנוע סביב 30-10 מיליון שקל, אך גם במקרה בו חברה שילמה את הסכום, עדיין לא מדובר בהשפעה מהותית.
"גם בעבר חברות טענו שהן ייקרו את הפוליסה וזה לא קרה. הן מחויבות לשלוח לנו עדכון ואנחנו בוחנים אם יש הצדקה לכך. הפרמיה בסופו של דבר מתומחרת בהתאם לתביעות".
כמו כן, מחברת מנורה מבטחים נמסר כי תעניק 3,000 שקל לכל מבוטח שלה שביתו לא ראוי למגורים כמענק הומניטרי וללא קשר לשאלה אם השריפה תוגדר לבסוף כאירוע טרור המוחרג מהכיסוי הביטוחי.
לפנייה לכתב/ת 
