חיסכון לכל ילד: כל מה שחובה לדעת
החל מהחודש הבא תפקיד מדינת ישראל 50 שקלים לכל ילד, מדי חודש, עבור שלושה מיליון ילדים. מאות מיליוני שקלים בשנה, אליהם יוכלו ההורים לצרף סכום נוסף, צפויים להניב לכל ילד עד גיל 21 סכום שעשוי להגיע לכ-22 אלף שקל. כל התשובות לשאלותיכם. מדריך
בעוד פחות מחודש כל ילד בישראל יהיה זכאי לחיסכון על שמו שימומן על ידי המדינה. בימים האחרונים נשלחו אל הוריהם של 3 מיליון ילדים בישראל מכתבים המפרטים את עיקרי התוכנית ואת תנאי הזכאות.
כתבות נוספות בערוץ הכלכלה
לקראת כניסת התוכנית החדשה לתוקף, ynet עושה לכם סדר ומשיב לכל השאלות. כל מה שחשוב שתדעו:
מי זכאי לחיסכון?
כל ילד שמשולמת בעדו קצבת ילדים זכאי לחיסכון. החל מינואר הקרוב, במועד תשלום קצבת הילדים החודשית, יפקיד ביטוח לאומי 50 שקל לחשבון על שם הילד בקופת גמל להשקעה או בתוכנית חיסכון בבנק. ההפקדה תתבצע עד גיל 18. סכום זה יתעדכן מידי חודש ינואר בהתאם לעליית המדד.
בנוסף להפקדות החודשיות כאמור, יופקד תשלום רטרואקטיבי (בגין התקופה שמחודש מאי 2015 ועד דצמבר 2016) עבור כל ילד.
האם ניתן להוסיף כסף, לטובת החיסכון לילד?
כן. הורה יוכל להפקיד 50 שקלים נוספים מידי חודש לטובת החיסכון לילדו. כל שצריך לעשות הוא להגיש בקשה באמצעות אתר האינטרנט של ביטוח לאומי כך שהפקדת הכספים הנוספים תחל בחודש העוקב לחודש בו הוגשה הבקשה.
אין צורך לשלם באשראי, הוראת קבע או כל אמצעי אחר אלא הסכום שיופקד "ייגרע" מקצבת הילדים. אם ההורה ירצה לבטל את הפקדת 50 השקלים הנוספים ,הוא יוכל לבצע זאת בכל עת דרך הגשת בקשה באתר ביטוח לאומי.
היכן יופקדו הכספים?
ההורה יכול לבחור בין קופת גמל להשקעה לבין חשבון בנק. הבחירה תיעשה באמצעות הודעה של ההורה לביטוח לאומי, מתוך רשימה של קופות גמל ובנקים שהמדינה ערכה עימם הסכם התקשרות. הרשימה כוללת 12 קופות גמל ו-9 בנקים, סה"כ 21 גופים שינהלו את תוכנית חיסכון לכל ילד.
הורה שקיבל מכתב כאמור יצטרך לבחור היכן יופקדו הכספים, בקופת גמל או בבנק, עד סוף חודש מאי 2017. הבחירה תיעשה באמצעות אתר האינטרנט של ביטוח לאומי או באמצעות מילוי טופס ייעודי אותו ניתן להוריד באתר ביטוח לאומי ולשלוח בפקס או בדואר.
מה קורה אם לא בחרתי לאן יופקדו הכספים?
במקרה וההורים לא בחרו עד ה-1.6.2017 לאן יופקדו הכספים עבור ילדיהם, הכספים יופקדו כברירת מחדל לקופת גמל להשקעה (אותה קופת גמל לכל הילדים) רטרואקטיבית מינואר 2017.
כאשר מדובר בילד בן 15 ומעלה, אם ההורים לא בחרו לאן יופקדו הכספים, הם יועברו לבנק בו נמצא חשבון העו"ש אליו מועברת קצבת הילדים החודשית.
היכן יושקע הכסף הזה?
קופות הגמל יציעו לכל הפחות שלושה מסלולי השקעה – בעלי סיכון מועט, בינוני וגבוה. בנוסף, חלק מקופות הגמל יציעו מסלול המותאם להלכה ליהודים ויש גם קופות שיציעו מסלול "שריעה" עבור כ-700 אלף ילדים מוסלמים.
בבנקים יוצעו שלושה מסלולי חיסכון:
1. ריבית קבועה לא צמודה - במסלול זה הריבית השנתית לתקופת החיסכון נקבעת מראש ולא משתנה במהלך כל התקופה.
2. ריבית משתנה בהתאם לפריים – במסלול זה הריבית השנתית נקבעת כמרווח מריבית הפריים (ריבית בנק ישראל+1.5%) ומשתנה בכל מועד שבו יחול שינוי בריבית הפריים.
3. ריבית קבועה צמודה למדד - במסלול זה הריבית השנתית קבועה ומוצמדת לשינויים במדד המחירים לצרכן.
במקרה שבו הורה לא בחר באיזה מסלול השקעה יופקדו הכספים, אזי בקופות הגמל מסלול השקעה ברירת מחדל יהיה מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מועט ובבנקים מסלול השקעה ברירת מחדל יהיה ריבית קבועה לא צמודה.
מה התשואה שנקבל?
"בקופות הגמל - בכל מסלול קיימת מדיניות השקעה שונה לגבי אופן השקעת הכספים בשוק ההון, אשר משתנה בהתאם לרמת הסיכון בכל מסלול", אומר אייל סיאני, ממונה ציות ואכיפה ומנהל מקצועי בהלמן-אלדובי קופות גמל ופנסיה. "בבנקים - הכספים יצברו ריבית שתהיה ידועה מראש בהתאם למסלול החיסכון הנבחר".
סיאני מציין בהקשר זה כי משרד האוצר בחר בקופות הגמל כמסלול ברירת מחדל לאור העובדה שלטענתם התשואות הצפויות בבנקים נמוכות משמעותית מאלו הצפויות בקופות גמל.
על פי נתונים שפרסם האוצר, ילד שיחסוך בקופת גמל ולא ימשוך את הכסף עד גיל 21, יכול להגיע לסכום של כ-23 אלף שקל, בעוד בבנק הסכום צפוי לעמוד על כ-14 אלף שקל.
אם בחרתי לחסוך בבנק ולא בקופת גמל – האם אוכל לשנות את החלטתי?
לא. שימו לב - ברגע שבחרתם בנק לא ניתן לשנות את ההחלטה ולחסוך בקופת גמל. כך גם במקרה ההפוך – אם בחרתם בקופת גמל לא תוכלו לשנות את החלטתכם ולחסוך בבנק.
האם ניתן להעביר את החסכונות בין הבנקים?
לא. לא ניתן להעביר את כספי החיסכון בין בנק לבנק.
האם ניתן להעביר את החסכונות בין קופות הגמל?
ניתן להעביר בכל עת את החיסכון בין קופות הגמל השונות. כל שצריך הוא למלא טופס בקשת העברת כספים בקופת הגמל אליה אתה רוצה לעבור וזו תדאג להעביר אליה את הכספים שנצברו וכן את ההפקדות השוטפות של ביטוח לאומי. כספי החיסכון הצבורים יועברו לקופת הגמל תוך 5 ימי עסקים מיום שביטוח לאומי הפקיד לקופת הגמל החדשה.
האם ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה בתוך אותה קופת גמל?
ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בכל עת. כל שצריך הוא למלא טופס בקשת העברת כספים והכספים יעברו למסלול ההשקעה הרצוי. לדברי סיאני הפעולה תתבצע בתוך שלושה ימי עסקים.
האם ניתן לעבור בין מסלולי השקעה באותו בנק?
בכל אחד משלושת מסלולי ההשקעה בבנקים ניתן לבחור באחת מ-2 האפשרויות: מסלול ללא תחנות יציאה עד הגיע הילד לגיל 18 ומסלול עם תחנת יציאה כל 5 שנים, כלומר – מסלול שאחת ל-5 שנים בלבד תוכלו להעביר את הכספים למסלול חיסכון אחר באותו בנק.
האם ישנם עמלות או דמי ניהול?
החוסכים לא ישלמו דמי ניהול. מדינת ישראל תממן את עלויות ניהול הכספים.
מתי ואיך ניתן למשוך את הכסף?
בגיל 18 ניתן למשוך את הכספים וזאת באישור הורה. החל מגיל 21 ניתן למשוך את הכספים ללא אישור ההורה.
כל שנדרש הוא להגיש לקופת הגמל/לבנק טופס בקשה למשיכת כספים - הטופס מוצג באתר האינטרנט של הגופים.
בגיל 18 יעביר ביטוח לאומי לחשבון החיסכון 500 שקל נוספים ואם הכספים לא נמשכו עד גיל 21, יעביר ביטוח לאומי לחשבון החיסכון 500 שקלים נוספים.
סיאני מציין כי בעת משיכת הכספים, הרווחים שנצברו במשך השנים יחויבו במס רווח הון - מס של 25% על הרווחים הריאליים.
למעט מקרה של פטירת הילד חלילה, ניתן למשוך את הכספים רק במקרה רפואי העלול להביא לפגיעה בחיי הילד ועל סמך אישורים רפואיים שנבחנו על ידי רופא מטעם הביטוח הלאומי. במקרה כזה, סכום המענק בסך 500 שקל שהילד היה אמור לקבל בגיל 18 ישולם בעת המשיכה, והפקדת הכספים החודשית של ביטוח לאומי לחיסכון תימשך עד גיל 18.
אם יש להורה חוב בביטוח לאומי – האם ילדו עדיין יהיה זכאי לחיסכון?
כן. ההפקדה לחיסכון לא ניתנת לקיזוז על ידי ביטוח לאומי. עם זאת, ההורה לא יוכל להוסיף 50 שקל נוספים לחיסכון של ילדו עד שיסדיר את החוב.
כיצד ניתן לעקוב אחר החיסכון?
קופות הגמל והבנקים מחויבים לשלוח דו"ח מידי שנה עד ה-1 במרס. במקביל, ניתן לעקוב באופן שוטף דרך האתר של קופת הגמל/בנק .
לפנייה לכתב/ת 
