בקרוב: הליכי אישור המשכנתא יבוצעו אונליין
שיתוף פעולה בין הבנקים לרשם המשכונות, הטאבו ובעתיד גם רשות מקרקעי ישראל, יאפשר לבצע את ביורוקרטיית הרישומים והאישורים המעיקה אונליין. כך נחסוך קצת כאב ראש
מקצרים את הביורוקרטיה במשכנתא: כמעט כל מי שלקח משכנתא מכיר את מסלול המסמכים שצריך לעבור בדרך, הכולל בין היתר תחנות כמו הערת אזהרה, משכון זכויות, דו"ח שעבודים והתחייבות לרישום משכנתא, שהפקתם מתבצעת באמצעות קשר עם רשויות ממשלתיות.
הטאבו, רשם המשכונות ורשות מקרקעי ישראל הן שלוש מהכתובות שחייבים להכיר, ובמקרים רבים ההיכרות מתבצעת גם ברגליים, תוך בזבוז זמן ואובדן ימי עבודה.
שיתוף פעולה מקוון ההולך ומתבסס בין הבנקים לבין המערכות של רשם המשכונות, הטאבו ובעתיד הקרוב גם רשות מקרקעי ישראל, עשוי להקל על הלקוחות בתהליך קבלת המשכנתא או בפעולות אחרות שבהן נדרשים קישורים ואישורים ממאגרים ממשלתיים.
הממשק מול רשם המשכונות החל לפעול בחלק מהבנקים, כאשר בשלב ראשון הבנקים החליטו לבצע פעולה של ביטול משכון ובקרוב ירחיבו את השירות גם לרישום משכון ולעיון בו.
נציין כי רשם המשכונות פועל במסגרת רשות התאגידים במשרד המשפטים – רשות האחראית על רישום, פיקוח, אכיפה ובקרה של תאגידים בישראל.
בכל שנה מבוצעות ביחידת רשם המשכונות כ-800 אלף פעולות במשכונות. עד לשנת 2016 בוצעו כלל הפעולות האלו בדרך "המסורתית" של הגשת בקשה ידנית בקבלת קהל או בדואר ועדכונה במערכת על-ידי עובדי רשם המשכונות.
ראש רשות התאגידים במשרד המשפטים, עו"ד אייל גלובוס, חושף, בראיון שיפורסם בקרוב במגזין "בנקאות" של איגוד הבנקים, את השינויים הקיימים והעתידיים במסגרת שיתוף הפעולה בין הבנקים לרשויות.
"מחודש אפריל 2016, בו החל יישום הממשק המקוון, בוטלו מעל 130 אלף משכונות על-ידי הבנקים באופן מקוון, ורשות התאגידים והבנקים השונים נערכים יחדיו להרחבת השימוש בממשק המקוון גם לביצוע פעולות נוספות במשכון", מציין גלובוס.
הממשק שמחבר בין הבנק לרשם המשכונות מאפשר לקבל מידע אונליין מיידי ומעודכן במערכות הבנק, וכן רישום וביטול מיידי של המשכון במערכת רשם המשכונות, תוך קבלת חיווי מיידי על הרישום או הביטול. מבחינת הלקוח, השינוי המהותי בעת רישום מקוון של המשכון הוא אפשרות לסיים את הטיפול בקבלת האשראי במעמד הפקיד בבנק.
בשלב זה, המערכת מיושמת, כאמור, באופן חלקי בביצוע ביטול משכון. בנקים שמחוברים לממשק יכולים לעיין בפרטי המשכון ולשלוח תשדורת לביטול משכון מסוים, לאחר שוידאו את פרטי הביטול. המערכת מוודאת כי פרטי הביטול תואמים למידע הקיים במערכת, והביטול מתבצע מיידית, תוך מתן חיווי לבנק.
הקלה במידע בטאבו
גוף נוסף בביורוקרטיה לקבלת המשכנתא הוא הטאבו. האגף כבר מטפל באופן מקוון בהפקת נסח טאבו מפנקסי המקרקעין ובהפקת קבצי בית משותף, ולאחרונה אף הושלמה פרישת ממשק מקוון להגשת בקשות לרישום/ביטול הערות אזהרה באמצעות עורכי דין.
למרות הטמעת הממשק, התעורר קושי ביישומו המלא, נוכח העובדה שרוכשי דירות צריכים במקרים רבים לרשום הערת אזהרה גם בגין המשכנתא, ולהליך הזה נדרשים על ידי הבנקים שלושה מסמכים חתומים במקור (כתב ההתחייבות עצמו חתום, אישור פעולה חתום מהרשם ונסח שבו מופיע הרישום).
מאחר שהדרישה היא להציג מסמכים חתומים במקור, הלקוחות חייבים להגיע למשרדי הטאבו, והעובדה שעורך דין יכול לבצע רישום מקוון לא מסייעת בתהליך מימוש משכנתא.
ראש האגף לרישום והסדר מקרקעין במשרד המשפטים, עו"ד שלומי הייזלר, מציין כי "בשיתוף פעולה עם הבנקים הגענו להבנות שפותרות חלק ניכר מהבעיה. יצרנו טופס בקשה חדש לרישום הערת אזהרה בגין התחייבות לרישום משכנתא, שנכנס לתוקפו באמצע דצמבר 2016, אשר מייתר את הצורך לצרף לבקשה את כתב ההתחייבות".
לדברי הייזלר, פתרון נוסף מצוי בהסכמה של הבנקים לקבלת אישור פעולה חתום אלקטרונית, באופן שהאישור יישלח בדואר אלקטרוני ללקוח, וזה יעבירו לבנק בעת הצורך. שני המהלכים הללו פתרו חלק ניכר מהבעיה, ועל אף שחלפה תקופה קצרה ביותר מאז שנכנסו השינויים לתוקף, לדבריו, ניתן כבר לראות שימוש הולך וגובר בהתמדה ובהצלחה. עם זאת, עדיין קיימת חובה להציג נסח טאבו פיזית והמעבר לנסח מקוון נמצא עדיין בבחינה.
פרויקט נוסף שמוביל הייזלר, נמצא כיום בשלבי אפיון של צוותים טכניים בשני הצדדים. מדובר במערכת מקוונת שתקשר בין הבנקים לבין הטאבו, שתאפשר ביטול של הערות אזהרה וביטול משכנתאות על ידי הבנקים.
במערכת המקוונת שתפעל מול האגף רישום והסדר מקרקעין במשרד המשפטים, הבנקים יעבירו למשרד המשפטים, באופן מקוון וחתום אלקטרוני, בקשות לביטול הרישומים כאמור. עם ביצוע ביטול הרישום, יעביר האגף בממשק חוזר חיווי לבנקים שלפיו ביטול הרישום בוצע. "אני תקווה שנוכל להפעילו עם חלק מהבנקים כבר ברבעון השני של 2017 לרווחת הציבור", אומר הייזלר.
של מי הקרקע?
פרויקט שלישי שנועד לקצר ולייעל את תהליך קבלת המשכנתא מתנהל מול רשות מקרקעי ישראל, במטרה להעביר את הפקת ההתחייבות לרישום משכנתא לתהליך מקוון בין הבנקים לבין הרשות. יצוין כי הבנק בכל מקרה משחרר את כספי המשכנתא רק לאחר קבלת התחייבות לרישום משכנתא ואישור זכויות עם משכנתא.
רשות מקרקעי ישראל, שמנהלת את הקרקעות שבבעלות המדינה, אחראית בין השאר על מתן שירותים לבעלי זכויות במקרקעי ישראל, לצורך ניהול זכויותיהם או מימושן.
במצב הקיים, כאשר מדובר בנכסים שאינם רשומים בלשכת רישום המקרקעין ובהיעדר גורם משכן, הלקוח נדרש להציג בפני הבנק אישור זכויות על הנכס. הלקוח פונה לרשות מקרקעי ישראל (רמ"י) לקבלת האישור (פנייה פרונטלית או באמצעות האתר). אחר-כך מציג לבנק את האישור, מנהל משא ומתן על תנאי המשכנתא ומקבל הפנייה למתן התחייבות לרישום משכנתא.
בשלב הבא הלקוח פונה שוב לרמ"י בבקשה פרונטלית למתן התחייבות ולאישור זכויות לאחר ביצוע פעולה – מהלך שדורש לעיתים שניים-שלושה מפגשים עם רמ"י. לאחר מכן, הלקוח חוזר לבנק ומציג את אישור הזכויות והתחייבות ומקבל את ההלוואה. כאשר מדובר בהמרת משכנתאות, נדרשים לעיתים עוד מפגשים, כך שכל התהליך הזה כרוך כיום בשישה עד שמונה מפגשים מול הבנק ומול רמ"י, תוך הפסד ימי עבודה.
הקמת מערכת מקוונת בין הבנקים לבין רמ"י תאפשר לבנק, בפגישה עם הלקוח, גישה חכמה למידע על הנכס במערכת של רמ"י, וכן החתמה של הלקוח על מסמכי משכנתא, טופס בקשה למתן התחייבות לרישום משכנתא (באימות פקיד הבנק), והעברת הבקשה באמצעות מייל מאובטח לרמ"י.
לפנייה לכתב/ת 
