פורעים הלוואה לפני הזמן? ייתכן שאתם משלמים "קנס" מוגדל

ביקשתם לפרוע את ההלוואה מהבנק לפני הזמן? ייתכן שאתם משלמים אלפי שקלים יותר ממה שאתם חייבים, אולם ספק אם תוכלו לדעת זאת. בנק ישראל השיק בעבר מחשבון שנועד לאפשר לכל לקוח לבדוק בעצמו אם העמלות שהבנק גובה ממנו אינן מופרזות. לפני שנתיים הוסר המחשבון לצורך "עדכונים" ומאז לא הושב.

אלפי לווים המבקשים בכל שנה לפרוע את הלוואה בפירעון מוקדם, נדרשים לשלם לבנק עמלות, לעיתים בגובה של אלפי ואף עשרות אלפי שקלים. במציאות הנוכחית, בהיעדר מחשבון בדיקה, היכולת לבדוק את גובה העמלה המדויק, מבלי להסתמך על חישובי הבנק, אינה מעשית כל כך וייתכן כי רבים משלמים יותר ללא ידיעתם.

מהי עמלת פירעון מוקדם ומדוע צריך לשלם אותה?

לווה המבקש לפרוע הלוואה לפני הזמן שנקבע בעת נטילתה (משכנתא או הלוואה אחרת), מחויב בעמלת פירעון מוקדם (עמלת היוון). על פי התקנות, הבנק יכול לגבות עמלה כזו רק בהלוואה שניתנה בריבית קבועה (או משתנה כל חמש שנים ומעלה).

(צילום: shutterstock)

מדוע הבנק רשאי לעשות זאת? הטענה היא שבעת נטילת ההלוואה הבנק למעשה מתחייב על ריבית מסוימת (ריבית קבועה), אם נבקש כעת לפרוע את ההלוואה הבנק יצטרך למצוא לווה חדש לכסף, אולם אם הריבית בעת הפירעון המוקדם נמוכה יותר, המשמעות היא שהבנק ירוויח פחות ולכן הוא דורש לפצות את עצמו על ההפרש.

אז איך מחשבים את העמלה? לפני שנתיים נכנס תיקון לחוק הקובע שינוי של חישוב העמלה, אשר בשורה התחתונה היטיב עם הלווים. על פי הנוסחה, כשלקוח מבקש לפרוע בפירעון מוקדם, הבנק בודק את הריבית הממוצעת הנוהגת באותה עת בשוק באותו מסלול הלוואה (למשך התקופה שנשארה). במקביל, הוא בודק את הריבית הממוצעת באותו המסלול בעת נטילת ההלוואה, או את הריבית שנקבעה ללקוח - הנמוכה מבין השתיים.

כעת הבנק בוחן את ההפרש ביניהן. אם הריבית הנוכחית נמוכה או זהה לריבית בעת לקיחת ההלוואה (כולל משכנתא)  – הלקוח יחויב בעמלת ההיוון. אם הריבית גבוהה יותר - הלקוח לא יחויב בהפרש.

דוגמה: נניח שנטלתם הלוואה ל-20 שנה בריבית של 3.5%, שזו גם היתה הריבית הממוצעת בשוק באותה תקופה. אחרי 5 שנים ביקשתם למחזר את המשכנתא ולבצע פירעון מוקדם. הבנק יבדוק את הריבית הממוצעת בהלוואה דומה ל-15 שנה, לסכום שנותר. אם הריבית הממוצעת עומדת לדוגמה על 4%, הבנק לא יחייב אתכם בעמלה, שכן הריבית גבוהה יותר והבנק יוכל להלוות את הכסף שלכם למישהו אחר מבלי "להפסיד". מנגד, אם הריבית עומדת על 3% הבנק יחייב אתכם בעמלת היוון של 0.5%.

כדי להסביר את הנושא, פישטנו את התהליך עד כמה שניתן. אולם אם היינו מבקשים מלווים לבצע את החישוב בעצמם, סיכוי גדול שלא היו מספקים תשובה מדוייקת. חלק מאתרי הבנקים מספקים הסבר תמציתי והרבה פחות מפורט לחישוב עמלת הפירעון המוקדם. אולם ספק אם הסבר זה מקנה מידע מספק לצורך חישוב העמלה, וקשה לוודא אם הבנק אינו גובה עמלה גבוהה יותר מהמותר.

מחשבון בנק ישראל היה יעיל, פשוט ואפקטיבי, אך השבתו, כאמור, מתמהמהת ולא יהיה מופרך לומר כי חלק מהלווים משלמים אלפי שקלים נוספים בגלל "אי דיוקים" של הבנקים, במציאות הזו.

יתרה מכך, לוואקום שנוצר נכנסים מחשבונים פרטיים שניתן למצוא בשיטוט באינטרנט. בסביבת בנק ישראל מדגישים כי המחשבונים הללו אינם מדויקים, נוסחאות החישוב שלהם אינן מעודכנות והם עלולים להטעות את הלווים.

מהפיקוח על הבנקים בבנק ישראל נמסר בתגובה: "הפיקוח פעל כדי להיטיב עם הלקוחות שפורעים את המשכנתא ומכאן השינוי שערך באופן החישוב. העלאת מחשבון עדכני לאתר כשירות לציבור מטופלת ונמצאת בתוכנית העבודה. אופן חישוב העמלה מופיע באתר בנק ישראל".