הגיע הזמן לעשות סדר פיננסי
האם אתם יודעים היכן מושקע הכסף שלכם, אם יש לכם כפל ביטוח, או אם הכיסוי בקרן הפנסיה מותאם למצבכם המשפחתי? ערב פסח זו הזדמנות לנסות לעשות גם סדר פיננסי. קחו כמה עצות
נגמרו הניקיונות? חג האביב הוא הזדמנות לעשות סדר גם בתחום הפיננסי.
רבים מעדיפים שלא לעסוק בכך וחבל. פעולות רבות שנוכל לבצע לא דורשות מומחיות כלכלית ועשויות לחסוך לנו לעתים עשרות ומאות אלפי שקלים במרוצת השנים.
בעזרת אייל סיאני, מנהל מקצועי וממונה ציות ואכיפה בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ריכזנו עבורכם 8 טיפים שכדאי להכיר ועשויים לחסוך לכם לא מעט כסף ועגמת נפש.
בחנו את דמי הניהול שאתם משלמים
כידוע, דמי הניהול משפיעים במיוחד על גובה החיסכון שלנו. לכל סוג מוצר פנסיוני קיימת תקרת דמי ניהול. עם זאת, חשוב לדעת כי דמי הניהול הממוצעים הקיימים היום נמוכים בעשרות אחוזים מתקרת דמי הניהול.
כך למשל, בעוד דמי הניהול המקסימאליים בקרן פנסיה חדשה עומדים על 0.5% מסך הכסף שנצבר בחיסכון ועוד 6% מההפקדות החודשיות, הרי שדמי הניהול הממוצעים בשנת 2016 עמדו על 0.26% מהצבירה ו-2.85% מההפקדות.
לכן, כדאי לבדוק מהם דמי הניהול שאתם משלמים בכל מוצר (פנסיה, גמל או השתלמות) ובחנו האם ניתן לשפרם.
בהקשר זה יצוין כי לאחר שנמצא כי קיימים מאות אלפי חשבונות בקרנות הפנסיה המקיפות החדשות, שנגבים מהם דמי ניהול מקסימליים, ביצע לאחרונה משרד האוצר מכרז דרמטי בו זכו 2 חברות – הלמן-אלדובי ומיטב-דש, אשר מחויבות להציע לכל מצטרף דמי ניהול נמוכים במיוחד של 1.49% מכל הפקדה +0.001% מהצבירה ו-1.31% מההפקדה +0.01% מהצבירה, בהתאמה, וזאת לתקופה של 10 שנים לפחות.
האם יש לכם כפל ביטוח?
ישנם לא מעט אנשים שיש להם כפל ביטוח, כלומר מצב בו הם מבוטחים יותר מפעם אחת על אותו כיסוי (לדוגמה 2 פוליסות ביטוח זהות עבור אותה דירה).
על מנת לסייע לציבור לדעת אילו כיסויים ביטוחיים קיימים לכל אחד והאם המבוטח מחזיק בביטוח כפול, השיקה בשבוע שעבר רשות שוק ההון את אתר "הר הביטוח".
באתר תוכלו למצוא, ללא עלות, מידע על קיומם של כל מוצרי הביטוח (דירה, רכב, בריאות, סיעודי וכדומה) שלכם מכל חברות הביטוח.
בנוסף, האתר מאפשר לבחון גם את מחיר הביטוח ולהשוות אותו במחשבונים שונים להצעות אחרות של חברות הביטוח.
כמו כן, תוכלו למצוא באתר מידע על קיומם של מוצרי ביטוח של קרוב שנפטר ובלבד שהיו בתוקף בעת פטירתו.
בקיצור – כנסו לאתר, ראו אלו ביטוחים יש לכם, בדקו האם יש לכם כפל ביטוח ובצעו סקר שוק במידת הצורך. כדאי להיוועץ עם איש מקצוע, כגון סוכן ביטוח, לפני שאתם מחליטים לפעול וזאת בכדי לוודא שלא ייווצר נזק מהשינוי אותו חשבתם לעשות.
האם אני חוסך במוצר הפנסיוני הטוב ביותר?
בחיסכון הפנסיוני קיימים מספר סוגים של מוצרי חיסכון (קרנות פנסיה ותיקות, קרנות פנסיה חדשות, ביטוחי מנהלים וכדומה). לכל סוג מוצר מאפיינים שונים וייחודיים, להם יש השפעה מהותית על גובה החיסכון והקצבה שנקבל, על הכיסויים הביטוחיים לנו ולמשפחתנו ועוד.
בדקו מול איש מקצוע, כגון יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח, את המוצרים הפנסיוניים בהם אתם חוסכים ואת הביטוחים הנלווים להם, ככל וישנם. זכרו – אין מוצר טוב, יש מוצר מתאים.
חיסכון לכל ילד – האם כבר בחרתם?
החל מינואר 2017 מפקיד ביטוח לאומי עבור כל ילד בישראל 50 שקל מידי חודש ועד גיל 18 כאשר ההורים יוכלו להוסיף 50 שקל נוספים. בנוסף, במהלך השנים יקבל הילד מענקים נוספים של עד 1,000 שקל. הכספים יופקדו בקופת גמל להשקעה או בחיסכון בבנק, לפי בחירת ההורה.
מדובר על חיסכון משמעותי לכל ילד הצפוי להצטבר בחלק מהמקרים ליותר מ-40 אלף שקל.
כל הורה בישראל קיבל לפני מספר חודשים מכתב מביטוח לאומי אודות התכנית ועל כך שהוא מתבקש לבחור את מוצר החיסכון לילדו. ככלל, במידה וההורה לא יבחר עד ה-1.6.17, יופקדו הכספים בקופת גמל להשקעה.
וודאו שכבר בחרתם את החיסכון לילדכם ואם לא – בחרו בהקדם ובהתאם לצרכים ולרצון שלכם. זכרו – ככל שהחיסכון של ילדכם יהיה גדול, כך לא תיאלצו "לשבור" את חסכונותיכם בעתיד.
יודעים באיזה מסלול השקעה הכסף שלכם מושקע?
במוצרי החיסכון השונים קיים מגוון רב של מסלולי השקעה בכל חברה מנהלת (רק בקרנות ההשתלמות לבדן, קיימים 212 מסלולי השקעה). לכל מסלול קיימת מדיניות השקעה שונה אשר עשויה להשפיע על התשואה שתושג עבורנו.
ניתן לראות הצהרת מדיניות השקעה של המסלול, המציגה את טווחי ההשקעה באפיקים השונים, הן באתר החברה והן בדו"ח השנתי המפורט של העמית.
שימו לב לאופי המסלול בו מושקע כספיכם ולרמת הסיכון שלו, ווודאו שהוא מתאים לרצון ולצורך שלכם.
אגב, אם תרצו לעבור למסלול השקעה אחר באותה קופה, כל שיידרש מכם הוא למלא טופס בקשה והכספים יועברו למסלול החדש תוך 3 ימי עסקים בלבד. אם תרצו לעבור למסלול השקעה בחברה אחרת, כל שיידרש מכם הוא למלא טופס בקשה בחברה החדשה והכספים יועברו אליה תוך 12 ימי עסקים בלבד.
רישום לשירות קבלת דו"חות רבעוניים
החברות המנהלות מחויבות לשלוח מידי רבעון דו"חות לעמיתים שיתרת חסכונותיהם עולה על 50 אלף שקל ו/או שהפקידו כספים למוצר הפנסיוני במהלך אותו רבעון.
אולם, הדו"חות כאמור יישלחו לעמיתים בדואר אלקטרוני ורק לעמית שנרשם לשירות זה. אם אינכם רשומים לשירות זה, פנו לחברה המנהלת ובקשו להירשם לשירות זה בכדי לקבל את הדו"ח מידי רבעון לדואר האלקטרוני.
בנוסף, כל עמית רשאי להיכנס ל"איזור האישי" באתר החברה המנהלת, להירשם אליו ולראות את מצב חשבונותיו, לרבות העתקי דו"חות, בכל עת שיחפוץ.
היכן מנוהל הכסף שלכם?
על פי סקרים שונים שנערכו, חלק גדול מהציבור אינו יודע במדויק היכן מתנהלים חסכונותיו. אי הידיעה עלולה לגרום ללא מעט בעיות בהמשך הדרך. כיום, אין צורך להשקיע זמן וכסף רב באיתור החסכונות בין עשרות גופים, אלא ניתן לבצע זאת גם ב-2 הדרכים הבאות:
1. מסלקה פנסיונית – אתר בפיקוח משרד האוצר אשר מאפשר לכל אזרח לפנות בקלות לכלל הגופים הפנסיוניים בישראל ולקבל מידע מפורט ביותר אודות כלל החסכונות שלנו לרבות סוג מוצר, יתרה, שם החברה, מספר חשבון וכדומה. שירות זה ניתן במחיר סמלי של 40 שקל בלבד.
יצוין כי גופים רבים בהם בנקים, חברות ביטוח, וכן גופים אחרים, מציעים ממשקים הנשענים על נתוני המסלקה ומאפשרים את קבלת המידע - ללא עלות כספית.
2. אתר הר הכסף – אתר של משרד האוצר בו ניתן למצוא בלחיצת כפתור וללא עלות היכן מנוהלים חשבונות (ובתנאי שהם אינם פעילים – כלומר כבר לא מופקדים אליהם כספים) בקופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי חיים עם חיסכון, קרנות השתלמות, פוליסות ביטוח למקרה מוות וכן חשבונות ופיקדונות לא פעילים בבנקים. יודגש כי בנוסף, ניתן למצוא דרך אתר זה חשבונות וכספים של קרוב שנפטר.
האם אתם מכוסים?
קרן פנסיה מקיפה חדשה כוללת בתוכה כיסויים ביטוחיים למקרה מוות ולמקרה נכות.
הקצבה שתתקבל בעת קרות מקרה ביטוח מושפעת מאד מאחוז הכיסוי הביטוחי של המבוטח. אחוז הכיסוי המקסימלי במקרה פטירה עומד על 60% לאלמנ/ה ועל 75% במקרה נכות.
חשוב לדעת כי אחוז הכיסוי הביטוחי הניתן לכל מבוטח בקרן אינו בהכרח המקסימאלי היות והוא מושפע, בין היתר, מהמסלול הביטוחי בו נמצא המבוטח, גיל הצטרפות ועוד.
לכן, בדקו מה אחוז הכיסוי הביטוחי שלכם ובמידת הצורך והאפשר – פעלו מול קרן הפנסיה ו/או סוכן הביטוח לעדכנו בהתאם.
בהקשר זה יצוין, כי על אף שביטוח שאירים בקרן הפנסיה הינו חובה, רווק ללא ילדים רשאי לבקש מקרן הפנסיה לוותר על ביטוח השאירים, כך שעלויות הביטוח לשאירים שהיה אמור לשלם יצטרפו למרכיב החיסכון בקרן הפנסיה. הוויתור על הכיסוי הביטוחי יהיה בתוקף למשך שנתיים ולאחר מכן, במקרה הצורך, יש להגיש לקרן הפנסיה בקשה להארכתו לשנתיים נוספות.
לפנייה לכתב/ת 
