הטבת מחיר למשתכן? אולי עדיפה הוזלת המשכנתא
לא רק מחיר למשתכן: בדיקה מעלה כי סבסוד ריבית המשכנתא לזוגות הצעירים באחוז אחד, יכולה להוזיל את התשלום על הדירה בכ-200 אלף שקל לזכאים
בתחילת השבוע פתח משרד האוצר את ההרשמה ל"הגרלה הגדולה" במסגרת תוכנית מחיר למשתכן, למכירתן של 15 אלף דירות לזכאים. אלפי זכאים שיזכו בהגרלות יוכלו לרכוש דירות באזורים השונים בארץ בהנחה שעשויה להגיע לסכום של עד 200 אלף שקל.
כתבות נוספות בערוץ הכסף שלי
לא ממהרים לקנות: ירידה של 18% בהיקף המשכנתאות באפריל
ואולם, אותם אלו שירצו לממש את זכייתם, צפויים לקבל לידיהם את הדירה, לפחות בחלק מהמקרים, בעוד 5 שנים או יותר. הזכייה בהגרלה אומנם מוזילה את מחיר הדירה, אך לא ממש נותנת פתרון לאותם מחוסרי דיור, שרוצים לעבור לדירה בבעלותם, אך ייאלצו להמשיך לגור בשכירות.
בדיקה שערכה חברת ייעוץ המשכנתאות AMG, מעלה כי קיימת אפשרות אחרת לסיוע, אם המדינה תרצה בכך, שתאפשר לזוגות הצעירים להגיע לדירה משלהם בטווח זמנים קצר יותר.
איך זה יעבוד? בעזרת הוזלת המשכנתא לזכאים. מבדיקת החברה עולה כי סבסוד המשכנתא באחוז אחד בלבד, עשויה לחסוך כ-150,000 שקל. היתרון בכך טמון בעובדה שמדובר בהקלה שתאפשר לצעירים להיכנס לדירה כבר היום, ולא לחכות מספר שנים עד לבניית אלפי יחידות הדיור עליהם מדבר האוצר.
בדיקה שערכה החברה בחודש מרס האחרון העלתה כי בשל ההתייקרות החדה של ריביות המשכנתא מאז נכנס השר כחלון לתפקידו, התייקר המימון הכולל של רכישת דירה ממוצעת בשווי 1.4 מליון שקל, בלמעלה מ-420 אלף שקל, כאשר עלות הדירה עצמה התייקרה בכ-126 אלף שקל בלבד.
הנחה של מאות שקלים בהחזר החודשי
מנתונים עדכניים שבדקה החברה עולה כי הריביות הממוצעות במשק למשכנתא בסכום של מיליון שקל ל-30 שנה, עומדות כיום על כ-4.2% במסלול הריבית הקבועה צמודת מדד, 3.5% במסלול הריבית המשתנה כל 5 שנים וצמודת מדד וכ-1.4% למסלול הפריים. הריביות עבור אותם מסלולים למשכנתא ל-25 שנה עומדות על 3.8%, 3.5% ו-1.4% בהתאמה.
כך, עבור אותה משכנתא הנלקחת ל-30 שנה, עם צפי מדד שנתי של כ-2%, ישולם כיום החזר חודשי של 4,176 שקל כאשר הזוג הצעיר יחזיר לבנק בסופו של דבר כ- 2.04 מיליון שקל. מנגד, משכנתא לזכאים, בסבסוד או בערבות המדינה, לפיה תינתן הנחה של 1% בלבד בריבית המשכנתא (בכלל המסלולים למעט הפריים) תביא לכך שהזוג הצעיר ישלם מדי חודש 3,810 שקל ובסך הכל יחזיר לבנק כ-1.845 מיליון שקל בלבד. דהיינו, כ-200,000 שקל פחות מהמצב כיום, בדיוק כמו ההטבות המרביות של הגרלות "מחיר למשתכן".
עבור משכנתא דומה הנלקחת ל-25 שנה ישלם כיום הזוג הצעיר כ-4,577 שקל בחודש ובסך הכל יחזיר לבנק כ- 1.756 מיליון שקל. סבסוד של 1% בריבית יוזיל את ההחזר החודשי ל- 4,232 שקל ואת ההחזר הכולל ל-1.613 מיליון שקל, כ-150,000 שקל פחות מהמצב כיום.
"בעוד האוצר מנסה להוריד את מחירי הדיור, עד כה ללא הצלחה, הוא מתעלם מהעובדה שאת הזוגות הצעירים לא מעניין רק מחיר הדירה אלא העלות הכוללת של עסקת הרכישה, אומר עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות.
"הזוגות הצעירים צריכים פתרונות דיור מוזלים היום. לא בעוד שלוש או חמש שנים" אומר קמינסקי. "במשרד האוצר קיים כלי היסטורי של משכנתא לזכאים, משכנתא בריבית מסובסדת שהייתה מקובלת עד לפני כעשור. מדובר בכלי זמין שמידית יכול לחסוך לזוגות הצעירים, מבלי להמתין שנים רבות לדירה חדשה ומבלי להיות נתונים לחסדי הקזינו של ההגרלות".
ראוי לציין עם זאת שאת ההנחה במחיר למשתכן מקבלים בעת הרכישה, כלומר בזמן שהרוכש זקוק להון העצמי, בעוד שאת הסבסוד של ריבית המשכנתא הוא יקבל לאורך שנים. נקודה נוספת שלא ניתן להתעלם ממנה היא הצורך לטפל במקביל גם בהגדלת ההיצע לדירות ולא רק בהוזלת מימונן.
לדברי קמינסקי, הוזלת הריבית היא הצעה נוספת שמצטרפת לתוכניות האחרות ואכן היא לבדה לא תוכל לפתור את מצוקת הדיור הקיימת.
לפנייה לכתב/ת 
