גרים בשכירות? כך מנסים לייקר לכם את הביטוח

ממתינים להגרלות מחיר למשתכן? מאות אלפי ישראלים גרים כיום בדירה שכורה. כך לדוגמה, אחוז הגרים בדירות שכורות בערים כגון רמת גן, חיפה ובאר שבע נע סביב ה-35% ובתל אביב כמעט מחצית מהתושבים הם שוכרי דירות. חלק נכבד מהשוכרים הם זוגות צעירים בתחילת דרכם המשותפת, סטודנטים ורווקים, אם כי שוק השכירות כולל גם משפחות רבות.

למרות הנתח המשמעותי של שוק השכירות, בכל הנוגע לביטוח הדירה - ההיקפים נמוכים ביותר. פחות מ-50% מממשקי הבית מבטחים את דירתם ורק חמישית מהם הינם שוכרי דירות.

כאשר מדובר בביטוח התכולה, השיעור נמוך אף יותר. על פי הערכות כ-20% בלבד נוהגים לבטח את תכולת דירתם, כאשר רק מיעוטם הם שוכרי דירות. למעשה, כל עוד חוזה השכירות בין השוכר למשכיר לא מחייב זאת, רבים מהשוכרים יוותרו על ביטוח.

נקדים ונאמר, ביטוח דירה הוא דבר חשוב. שלל אירועים יכולים לגרום לנזק כבד, אובדן רכוש ולהותיר את הדיירים עם הוצאות כספיות של עשרות ואף מאות אלפי שקלים. הביקורת על כך שחברות הביטוח לא פעם אינן ממהרות לשלם, וגם אם כן - רק תשלום חלקי, מוצדקת, ולמרות זאת לא מומלץ לוותר על ההגנה הביטוחית

(צילום: טל ניסים)

אך גם אם החלטנו לרכוש ביטוח, אין שום סיבה לשלם פרמיה גבוהה ללא הצדקה. חודשי יולי-אוגוסט הם תקופה בה מתבצעים חידושי ביטוח רבים. מבדיקה שערכנו עולה כי חברות הביטוח מנסות לדחוף לציבור הרוכשים הרחבות מיותרות לחלוטין בתוספת תשלום, בטענות שווא והסברים מפוקפקים.

האמירות המטעות שייקרו לכם את הפוליסה

כידוע, ביטוח הדירה נועד לתת מענה במקרה של נזק כתוצאה משריפה, פגעי טבע, שיטפון, שוד, גניבה ועוד. הביטוח נחלק לשניים - ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח המבנה כולל את כל רכיבי הבית שהם קבועים או מחוברים חיבור של קבע. ביטוח התכולה כולל כל דבר וחפץ הנמצאים בדירה, והינם בבעלותם, בחזקתם או באחריותם של המבוטח או בני משפחתו (למעט מספר דברים המצוינים בפוליסה).

לשוכר דירה אין אינטרס לבטח את מבנה הדירה עצמו. מבנה הדירה הינו באחריות המשכיר. השוכר מעוניין להגן רק על הרכוש שלו שנמצא בתוך הדירה (תכולה) - סלון, מכשירי חשמל, ריהוט, מדיה, תכשיטים וכדומה.

כאמור, יש אפשרות לרכוש ביטוח תכולה בלבד. יתרה מכך, כל חברות הביטוח מעניקות כיסוי נוסף ללא תשלום, ביטוח צד ג', שנועד להגן על השוכר במקרה וברשלנותו נגרם נזק לאדם אחר (למשל שריפה שפרצה בבית וגרמה נזק גם לדירת השכנים). ברוב החברות הכיסוי הזה ניתן כאמור ללא עלות עד לסכום של חצי מיליון שקל.

הביטוח אינו יקר ונע סביב 300-400 שקל לשנה עבור ביטוח תכולת דירה בשווי 100 אלף שקל.

מחיר ביטוח תכולת דירה:

לדירה בבניין משותף. שווי תכולה: 100,000 שקל. מקור: מחשבון רשות שוק ההון

אלא שאם תתקשרו לחברת הביטוח ותבקשו לרכוש את הפוליסה, הסיכוי שימכרו לכם את הביטוח כמות שהוא - קלוש. בחברה יסבירו לכם שביטוח צד ג' אינו כולל כיסוי לנזק שאתם עלולים לגרום לדירה בה אתם מתגוררים (לרכוש שאינו שלכם או למבנה). "ביטוח צד ג' טוב לנזק שתגרמו לשכנים או לאדם מהרחוב, אבל לא לנזק שתגרמו לבעל הדירה שלכם", יסבירו. "ומה יקרה אם חלילה התרשלתם ונגרמה שריפה עם נזק כבד לדירה? אתם תצטרכו לפצות מכיסכם את בעל הדירה".

יתרה מכך, בחברת הביטוח יספרו לכם שגם אם בעל הדירה רכש ביטוח בעצמו והוא מכוסה על הנזק שגרמתם לו, עדיין לחברת הביטוח שפיצתה אותו על הנזק יש זכות לבדוק מי גרם לשריפה ולתבוע מהמזיק (כלומר מכם) את הכסף שהיא שילמה (הליך זה שבו חברת הביטוח תובעת אדם אחר אחרי ששילמה למבוטח, נקרא "שיבוב"). "הפוליסה שלנו", (שהיא יקרה בהרבה מהמחיר המקורי), "תעניק לכם גם הגנה מתביעת שיבוב", יסבירו.

שתי האמירות הללו, שנשמעות פעמים רבות ממוקדני חברת הביטוח או מהסוכן, מטעות, ואם נהיה קצת יותר בוטים – שקריות. ביטוח צד ג' שנכלל בפוליסת ביטוח התכולה כולל הגנה מתשלום נזק הנגרם לכל צד ג' באשר הוא. זה יכול להיות השכן, אדם ברחוב וגם בעל הנכס - המשכיר.

בנוסף, לא רבים מודעים לכך שהפוליסה התקנית לביטוח דירה, שהיא הפוליסה הבסיסית המחייבת את כל חברות הביטוח, קובעת במפורש ששוכר ומשכיר יכולים לסכם ביניהם שחברת הביטוח לא תבצע שיבוב, במקרה שמי מהם רכש ביטוח והוא פוצה בגין נזק שנגרם בנכס. ההסכם ביניהם מחייב את חברת הביטוח.

נציין במאמר מוסגר כי הסכם כזה הוא אינטרס של שני הצדדים, השוכר והמשכיר, שכן נזק יכול להיגרם בגלל רשלנות של השוכר או בגלל מחדל של המשכיר (למשל שקע תקול ומיושן שלא טיפלו בו וגרם לקצר ושריפה). ולכן הגיוני ששניהם ירצו להיות מוגנים מתביעת שיבוב של הביטוח.

הבעיה של שוכרי הדירות, מתברר, לא נגמרת בזה. באתר רשות שוק ההון קיים מחשבון המשווה את מחיר פוליסת ביטוח הדירה בין החברות השונות. חלק מהמחירים נראים זולים ומשתלמים, מה גם שאלו מחירי הבסיס, כלומר ניתן לקבל עליהם עוד הנחה. אך אם תנסו לרכוש את הפוליסה במחיר הנקוב במחשבון, תגלו שזו משימה לא פשוטה. בפועל סוכני הביטוח כמעט לא מוכרים את הפוליסות הללו, מכיוון שזה פחות משתלם להם.

בשורה התחתונה, אם אתם גרים בשכירות ורוצים לרכוש הגנה על תכולת הבית, דעו שביטוח התכולה הבסיסי מקנה לכם את מה שאתם זקוקים לו ואין סיבה שתשלמו מעבר לכך. בדקו את מחיר הפוליסה במחשבון הרשות (זכרו שזהו המחיר המקסימלי שמותר לגבות מכם, ואל תסכימו לשלם מחיר יקר יותר). ואל תשכחו להשוות מחיר בין כמה חברות ביטוח.

בעקבות פניית ynet, נמסר מרשות שוק ההון בהתייחס לנושא: "כיסוי צד ג' שנרכש על ידי שוכר דירה אמור לכסות את החבות שלו גם כלפי המשכיר במקרה של נזק למבנה הדירה או לתכולתה בעקבות רשלנות השוכר". ברשות מציינים עוד כי גם אם סיכמו השוכר והמשכיר ביניהם על ויתור לתביעת שיבוב, מומלץ לעדכן את חברת הביטוח על כך.