חיסכון בחשבון: העמלות שתוכלו להוזיל בקלות
אם עוד לא התרגלתם לבצע את הפעולות הבנקאיות באופן מקוון, הגיע הזמן שתעשו זאת. תיקון לחוק שנכנס השבוע לתוקף קובע שכל פעולה שמבצע לקוח ללא עזרת פקיד בנק תהיה זולה יותר. אולם כדאי לדעת שבמקרים מסויימים גם לתעריף המוזל שמציע הבנק - יש אלטרנטיבות זולות יותר
מהלך שנכנס השבוע לתוקף הוזיל את עמלות הבנקים המבוצעות באופן ישיר ללא סיוע של פקיד. אך האם מדובר בבשורה של ממש ללקוחות, ובאילו דרכים נוספות ניתן להוזיל את העמלות שאנו משלמים?
התיקון לחוק שנכנס לתוקף קובע שכל פעולה שמבצע לקוח באמצעים ישירים (כגון במחשב ובאפליקציה), תהיה זולה מביצוע אותה פעולה באמצעות פקיד בנק. ככלל מדובר במהלך חיובי. ביצוע פעולה באמצעי ישיר יחסוך לכם כסף, והוא גם הרבה יותר נוח, ולכן אין שום סיבה לבצע את אותה פעולה במחיר יקר.
בחלק גדול מהעמלות קיים כבר היום שוני במחיר בין פעולה באמצעי ישיר לבין פעולה באמצעות פקיד, וכעת הפער הזה הורחב למכלול העמלות בהן קיימת אפשרות לביצוע עצמי של פעולה. עם זאת, ניכר שבחלק מהמקרים הבנקים יצרו הבדל מזערי במחיר - רק כדי "לצאת ידי חובה", ולא קיים באמת פער משמעותי.
כך, בעוד בחלק אחד של העמלות ההפרשים מגיעים לעשרות אחוזים, בחלק אחר ההפרש עומד על 3%-5% המהווה סכום של אגורות בודדות, כאשר הפיקוח על הבנקים לא מתערב במחירים ולא דורש הפרש מינימאלי.
צפו בפירוט ההפרשים בעמלות בין ערוץ ישיר לפקיד בבנקים השונים
חיסכון דרמטי בהשקעות
גם אחרי ההוזלה כדאי לדעת שקיימות פעולות פיננסיות שאפשר וכדאי לבצע מחוץ לבנק, בעלות הרבה יותר זולה ולעתים אף בחינם.
דוגמה בולטת היא בניהול תיק השקעות. גם בפעילות בערוצים הישירים, המוזלים יותר, עמלות קניה ומכירה של ניירות ערך בבנקים יקרות הרבה יותר מאשר העמלות המוצעות על ידי חלק מבתי ההשקעות. כמה יותר? מדובר לעתים בהפרש של 300% ויותר. כך לדוגמה, על פי התעריפון, העמלות הזולות בבנקים בפעולה ישירה מתחילות בשיעור של כ-0.3% (לקניה או מכירה של אג"ח/מניות בישראל). זאת, לעומת עמלה של 0.1% ואף פחות בבתי ההשקעות.
ניתן לחסוך גם בעמלת תיק ניהול ניירות ערך שנגבית בבנקים על עצם העובדה שאתם מחזיקים בניירות ערך (בלי קשר לפעולות שביצעתם). עמלה זו נעה בבנקים סביב 0.3%-0.6% לשנה מסך תיק ההשקעות - כלומר יש אם לכם 100 אלף שקל תשלמו 300-600 שקל בשנה. בבתי ההשקעות העמלה הזו נעה סביב 20 שקל בחודש (240 שקל לשנה), וברוב המקרים גם תוכלו לקבל הנחה בהתאם לפעילות שלכם.
הבנקים גם גובים עמלת מינימום בכל פעולה שמתבצעת, כלומר בכל מקרה לא תשלמו פחות מכ-25 שקלים על פעולה בניירות ערך (אג"ח ומניות). לעומת זאת, באותם בתי השקעות תוכלו ברוב המקרים לקבל פטור מעמלה כזו.
*לא כולל עמלות מינימום
*שיעורים ממוצעים
אמנם הבנקים מעניקים לעתים הנחות בעמלות ללקוחות שמתמקחים, אך עדיין, גם אחרי המחירים "המוזלים יותר", העמלות בבנק יקרות יותר. בנוסף לכך ההנחות הללו הן זמניות ותוקפן פג לאחר שנה בדרך כלל, כאשר במקרים רבים הלקוח שוכח לבקש את ההנחה מחדש והבנק כמובן לא טורח להזכיר לו.
לא פלא אם כן שהבנקים רושמים מדי שנה הכנסות המתקרבות ל-3 מיליארד שקל בגין עמלות בניירות ערך.
נציין כי תיקון בחוק שנכנס לתוקף לפני כשנתיים מאפשר ללקוחות הבנקים לקבל שירותי מסחר בניירות ערך מכל גוף פיננסי חבר בורסה, ללא צורך בהעברת הכספים לחשבון חדש. התיקון מאפשר להעביר את הכסף מחשבון קיים שיש ללקוח בבנק לחשבון חדש בבית ההשקעות ב"מערכת סגורה", כלומר, הכספים יצאו מחשבון בנק של הלקוח ובסופו של דבר יחזרו לאותו חשבון בנק.
בכל מקרה, אם החלטתם לבצע פעולות בתיק ניירות הערך שלכם מחוץ לבנק, חשוב שתבדקו היטב את התנאים, וכן שמדובר בגוף פיננסי מוכר וידוע.
העברת כספים ורכישת מט"ח
פעולה נוספת שכדאי לעשות מחוץ לבנק היא העברת כספים. אפליקציות מתקדמות מאפשרות לבצע העברות כספים שלא באמצעות הבנק, בחינם, ולחסוך את העמלות הכרוכות בכך – אם זה משיכת מזומן, ביצוע פעולת העברה בחשבון, או מסירת צ'ק.
האפליקציות מאפשרות העברות תשלומים בין אנשים ללא עמלות, כאשר החיוב מתבצע באמצעות כרטיס האשראי, כך שאפילו ניתן לקבל כמה ימי אשראי חינם (בהתאם למועד החיוב החודשי בכרטיס). החיסרון הוא שההעברות הללו מוגבלות בסכום, שנע סביב כ-1,500 שקל להעברה בודדת וכ-7,000 שקל בחודש.
נציין כי חלק מהאפליקציות הקיימות היום מופעלות על ידי הבנקים הגדולים, שנכנסו לתחום - ביט (הפועלים), פיי בוקס (דיסקונט) ופפר פיי (לאומי), אך אין כל צורך להיות לקוחות אותם בנקים כדי להעביר או לקבל כספים.
עוד פעולה שמומלץ לבחון לבצע מחוץ לבנק היא רכישת מט"ח. מלבד ההפרש בשער ההמרה, הבנקים גובים בדרך כלל עמלה שנעה סביב 0.2% מהסכום וכן עמלת מינימום. ואמנם, לא רבים מודעים לכך שבחלק מהבנקים לא נגבית עמלה כאשר המשיכה נעשית בכספומט, אך קיים שוני בהפרשי השער והוא לא תמיד אטרקטיבי.
תוכלו למצוא צ'יינג'ים להמרת מט"ח בהפרשי שער בלבד, שינועו סביב כ- 4-5 אגורות מהשער היציג. אם תוכלו לקבל שער כזה בכספומט - יצאתם בזול (ניתן לבדוק את השער באתרי הבנקים).
לפנייה לכתב/ת 
