בלי פרופורציה: העמלות הגבוהות של הבנקים

ביום שני האחרון קיבלה הכנסת פיק בירכיים ונסוגה מתוכניתה לעשות סדר מקיף בנושא עמלות הבנקים. ועדת החקירה הפרלמנטרית בנושא, שהבטיחה הרים וגבעות, הודיעה בסופו של דבר על מספר מהלכים מצומצמים בגלל "מחסור בזמן". השורה התחתונה של הוועדה גרמה לכך שגם המפקח על הבנקים, רוני חזקיהו, מתח ביקורת על צורת העבודה שלה ואף קבע כי חבריה בעצם "נכנעו לבנקאים". 

המועצה לצרכנות קראה השבוע לוועדת הכלכלה שלא לסגת מהמלצות ועדת החקירה הפרלמנטרית בנושא עמלות הבנקים: "לא להסתפק בנוסח הצעת החוק לפיקוח על עמלות הבנקים כפי שהוא מתגבש בימים האחרונים, אלא לכלול בו איסור מפורש על גביית כפל עמלות - הבנקים יחויבו לגבות מחיר אחד בלבד לכל שירות. מנכ"ל המועצה לצרכנות מדגיש כי אם יתקבל הנוסח שעלול להתקבל בהצעת החוק, "עלול ההר להוליד עכבר".

בעבר כתבנו על כך שרוב הציבור כלל אינו מבין על מה הוא משלם עמלות לבנקים (ראו מסגרת), הנהנים מכך כיוון שקשה לנו להשוות מחירים ולפקח עליהם. הפעם בדקנו מה קורה שפקידי הבנק נאלצים למלא טפסים כבדים בגודל של A4, או ללחוץ מספר פעמים על כפתור enter במחשב. 

בבדיקה שערכנו גילינו מספר עמלות שהקשר לעלותן התפעולית נראה על פניו מופרך, וביקשנו מהבנקים להסביר לנו למה בעצם צריך לשלם כל הרבה.

הנה כמה דוגמאות:

בנק הפועלים

אם תצטרכו לבטל צ'ק תיאלצו לשלם 17.4 שקלים,  איתור מסמך מקור לשם מסירת צילום ללקוח 18.5 שקלים, הפקת שובר לתשלום הלוואה לדיור 16 שקל, שידור הודעה בפקסימיליה על ידי הסניף לסניף אחר בארץ לצורך קבלת אישור עבור משיכת מזומנים - 9.2 שקל, פקס לחו"ל - 46 שקלים, פתיחת תיק הלוואה לדיור 160 שקל.

מבנק הפועלים נמסר בתגובה, כי "העמלה בסך 17.40 שקלים נגבית במקרים של ביטול צ'ק בודד ממולא (שם המוטב, סכום, תאריך וכד'). על מנת שהבנק יוכל למלא אחר הוראת הלקוח, נבדקים כל הצ'קים שנמשכים מחשבון הלקוח מידי יום וגם בזמן אמת (on-line) ובמקרה של חשד, קטן ביותר, הבנק יוצר קשר עם הלקוח לקבל את הסכמתו לכיבוד או אי כיבוד הצ'ק.

"לגבי איתור מסמך מקור לשם מסירת צילום ללקוח: העמלה בסך 18.50 שקלים נגבית במקרים בהם הלקוח מבקש לאתר מסמך מקור. על מנת שהבנק יוכל למלא את בקשת הלקוח יש לאתר את התאריך הספציפי ומכל המסמכים לאתר את מסמך המבוקש בארכיב של הבנק.

"לגבי הפקת שובר לתשלום הלוואה לדיור: העמלה בסך 16 שקלים נגבית במקרים חריגים ביותר בהם הלקוח מבקש לשלם את התשלומים החודשיים בשובר. קיימת דרך אלטרנטיבית של מתן הרשאה לחיוב חשבון או הוראת קבע ועל ידי כך להימנע כלל מתשלום העמלה.

"שידור הודעה בפקסימליה לסניף אחר לצורך קבלת אישור עבור משיכת מזומנים: בעת משיכת מזומנים מסניף אחר פיתח הבנק מנגנון מיוחד של מתן אישור לעסקה ובמקרים אלו אין צורך במשלוח פקס לסניף הנמשך. העמלה בסך 9.20 שקלים נגבית במקרים חריגים ביותר, כאשר במעמד ביצוע העסקה קיימות התראות בחשבון, או כאשר מדובר בעסקה חריגה בסכום הגבוה מעל 10 אלף שקל.

ומה לגבי 46 שקלים עבור שליחת פקס לחו"ל?

"מדובר בשירות מיוחד שאינו שירות בנקאי ובפני הלקוח תמיד עומדת האפשרות לשלוח פקס מכל מקום אחר: מביתו, ממשרדו, דואר ישראל ועוד.

"פתיחת תיק הלוואה לדיור: עמלת פתיחת תיק הלוואה לדיור הינה 160 שקל. עמלה זו נגבית על הלוואת זכאות בלבד.

"טופס שיעבוד לרכב: אין עמלה לטופס שעבוד רכב.

"ככלל, העמלות אינן מכסות את העלות של ההוצאות התפעוליות של הבנק. יש קשר ישיר בין עלות הפעולה והעמלה הנגבית אך שיעור הכיסוי משתנה מעמלה לעמלה".  

בנק לאומי

הפקת דף חשבון - למעלה מ-12 חודשים לפני מועד הבקשה - 18.8 שקל לדף ראשון ו-9.4 שקלים לכל דף נוסף, פירוט תיק ניירות ערך לתאריך מסויים לפי בקשת לקוח - 42 שקל, מכתב המלצה (לקונסוליה, לגוף עסקי אחר) - 25 למכתב, הפקדת כספים לחשבון שאינו שלך 10.3 שקלים.

בנק לאומי הוא היחיד שגובה עמלה בגין שינוי תאריך פרעון מיועד של צ'ק דחוי, עמלת "שינוי מועד הפקדת ממ"ד (צ'ק)" - עולה 15.3 שקלים.

העמלה לא קיימת בפועלים ודיסקונט, אך הלקוחות שם משלמים עמלה עבור החזרת השיק ללקוח ובנוסף תשלום חדש עבור פעולת הפקדת שיק דחוי חדש.

בבנק לאומי גובים עמלה בסך של 107 שקלים בגין טופס שיעבוד רכב, שלא כמו בבנק הפועלים, שם לא נגבית עמלה מיוחדת מעבר לתשלומים שמועברים למשרד הרישוי ולרשם המשכונות.

בנק דיסקונט

שליחת פקס לחו"ל - 46 שקלים לדף,

שחזור דף חשבון מלפני יותר מחצי שנה - 18 שקל,

מכתב המלצה בלתי סטנדרטי לשגרירות - 120 שקל,

שינוי מועד פירעון חודשי להלוואות דיור - 125 שקל.

קניתם רכב ונטלתם הלוואה כנגד הנכס - אין בעיה טופס שיעבוד רכב עולה 325 שקלים, ביטול תיק בקשת הלוואה לדיור - 350 שקל והעברה בנקאית מבנק דיסקונט לבנק אחר - 43 שקלים.

דיסקונט הוא הבנק היחיד שגובה עמלת קנייה או מכירה של קרן  נאמנות בגובה של 0.1% מהעסקה והבנק היחיד שגובה דמי שימוש בכרטיס אשראי בגובה של 10 שקלים.

צריכים למלא טופס של רישום אגרת ראשונה לצורך הלוואה בערבות מדינה - 750 שקל.

מדיסקונט נמסר בתגובה: "שליחת פקס לחו"ל - מדובר בעמלה שאינה נגבית בפועל מלקוחות הבנק אלא רק במקרים מאד מסויימים ומלקוחות מזדמנים.

"עמלות בעבור הלוואה ושיעבוד רכב כבטוחה להלוואה: 325 שקלים הם דמי עריכת מסמכים (ולא כפי שצויין 'טופס שיעבוד רכב'). 155 שקלים - אגרת רישום אצל רשם המשכונות, ולא עמלה.

"דמי שימוש בכרטיסי אשראי נגבים כל השנים בכל הבנקים בהתניות שונות (פטור ניתן מסך עיסקאות בסכום מסויים או מביצוע מספר מסויים של פעולות) ומי שלא עומד בהתניות משלם סכומים גבוהים בהרבה מאשר 120 שקלים בשנה. הסכום שנגבה בדיסקונט הינו 10 שקלים פר חשבון ללא קשר בכמות הכרטיסים או בסכום העסקאות שבחשבון".  

"קיים קשר בין מחירי השירותים והעמלות לבין התשומות התפעוליות. כלומר, עלות העמלה נקבעת בהתאם לעלויות התפעוליות הקשורות לשירות הניתן, כגון: מיחשוב, שינוע, אבטחה, ביטוח, שירותים מותאמים (מכתב בלתי סטנדרטי לשגרירות מחייב ניסוח והדפסת מסמך במיוחד לצרכי הלקוח תוך קבלת האישורים המתאימים ומשלוח לגורמים לפי דרישה) וכולי".

מזרחי-טפחות

כביתר הבנקים, גם במזרחי-טפחות הפעילות בשוק ההון יקרה פי כמה מאשר אצל הברוקרים הפרטיים. לדוגמה: קנייה או מכירה של ניירות ערך הנסחרים בבורסות בחו"ל תעלה 40 דולר לעסקה עד 10 אלף דולר, קניית אופציה על מדד המעו"ף - 25 שקלים.

שינוי בלוח התשלומים שהיתרה הבלתי מסולקת היא מעל 400 אלף שקל - 400 שקל, ביטול שיעבוד 165 שקל, שליחת פקס לחול - 46 שקלים, הזמנת העתק שובר של כרטיס האשראי - מינימום 20 שקל.

הבנק הבינלאומי

מכתב המלצה או אישור מיוחד לפי בקשת הלקוח - 75 שקלים (מכתב סטנדרטי כרוך בעלות של 25 שקל), מכתבי הסכמה ליצירת שעבוד לבנק אחר - 385 שקל למכתב, משיכת מזומן בחו"ל ללא כרטיס במקרה חירום  - בכרטיסי ויזה כאל 100 דולר, הנפקת תעודת זכאות לצורך הלוואת משכנתא - 60 שקל, רישום שעבוד רכב במשרד הרישוי - 110 שקל.

מהבינלאומי נמסר בתגובה, כי "תמיד גובה או שיעור העמלה נגזר מתוך העלות התפעולית הנדרשת".

מידע על העמלות באינטרנט

בבנק הפועלים פירוט העמלות מופיע בעמוד הראשי תחת "תעריפון הבנק", בבנק דיסקונט גם כן ניתן למצוא את פירוט העמלות בעמוד הראשי ב-"תעריפון עמלות".

באתרי האינטרנט של יתר הבנקים קשה יותר למצוא את פירוט העמלות: בבנק לאומי צריך ללחוץ על "מידע כלכלי" -> "תעריפי עמלות", בבנק מזרחי-טפחות  המידע נמצא תחת "מידע על מזרחי טפחות" -> "גילוי נאות ותעריפון" ובבנק הבינלאומי ניתן להגיע לעמלות דרך "שירותי מידע" -> "מידע כללי" -> "תעריפון הבנק הבינלאומי הראשון".

פירוט העמלות בכל האתרים כתוב בשפה לא ברורה למשתמש הסביר תוך שימוש בשפה מקצועית שאינה נהירה לציבור הרחב.

ולפני סיום בל נשכח כיצד ניצלו הבנקים היטב את ההוראה האוסרת על חריגה ממסגרת האשראי בחשבון, שתיושם במלואה החל מ-1 ביולי. הבנקים החלו לגבות עמלת עריכת מסמכים, לדוגמא: כ-150 שקלים עבור מסגרת אשראי של 15 אלף שקל. חשוב להדגיש שמדי שנה יש לחדש את מסגרת האשראי.

גולשי ynet  - אם נתקלתם בעמלות יקרות מדי - לחצו על תגובה לכתבה וספרו לנו.