רובנו מעורבים ומודעים יותר כמעט בכל היבט בחיינו, בין היתר לאור המידע הרב שאנחנו יכולים למצוא כמעט בכל נושא שקיים: בין אם מדובר בהשוואת מחיר של מכשיר חשמלי, היעד הכי חם השנה לחופשה בחו"ל (כשנוכל לחזור שוב לטוס), ביטוח הרכב המשתלם ביותר ועוד ועוד. אבל דווקא בנושא אחד אנחנו מעורבים פחות: הפנסיה שלנו. דווקא לחיסכון כה משמעותי בחיינו, ולעיתים קרובות גם החיסכון הכי הגדול בחיינו, אנחנו מקדישים מעט תשומת לב, אם בכלל, ולא ממש מודעים למה שעולה בגורלם של אלפי השקלים שאנחנו מעבירים מדי חודש לקרן הפנסיה.
כל אחד מאיתנו, שכיר או עצמאי, מעביר סכום לא מבוטל מדי חודש מתוך המשכורת שלו, שנע בין מאות לאלפי שקלים לטובת חיסכון לפרישה. את הכספים הללו אנחנו חוסכים לאורך שנים ארוכות, בדרך כלל החל משנות ה-20 ועד לשנות ה-60 וה-70, בתקווה לחסוך כמה שיותר ולצאת לפנסיה תוך שמירה על רמת החיים שהייתה לנו לאורך השנים בהן עבדנו. כמה כל אחד מאתנו מפקיד בכל חודש? החישוב פשוט. השכר הממוצע במשק, למשל, עומד על כ-10,551 ש"ח (נכון לשנת 2021) והמשמעות היא שמי שמשכורתו היא בגובה השכר הממוצע, מפקיד בכל חודש יחד עם המעסיק כ-*1,950 ש"ח לטובת חיסכון פנסיוני. למרות שמדובר בסכום משמעותי למדי, רבים מאתנו עדיין לא מעורבים מספיק ולא מקבלים החלטות באופן אקטיבי. מדובר בכסף שאנחנו חייבים להפקיד על פי חוק, אבל באחריותנו לדאוג שלאורך שנות החיסכון הרבות, בהן אנו מפרישים סכום מצטבר של מאות אלפי שקלים ואף יותר, הכסף יעבוד בשבילנו בצורה המיטבית ויותאם לצרכים ולרצונות שלנו בגיל הפרישה.
יותר מכך, רבים מאתנו אף סבורים שפנסיה היא עניין רלוונטי למבוגרים בעת פרישתם. מדובר כמובן בטעות קריטית. כל החלטה שתתקבל היום, בעודנו צעירים, תשפיע על הפנסיה שלנו בעתיד. לכן, יש לא מעט שאלות שכדאי לשאול: מי מנהל את הפנסיה שלנו? מה גובה התשואה שאנחנו מקבלים לאורך השנים על הכספים שאנחנו חוסכים בעמל רב? האם אנחנו נמצאים במסלול ההשקעה הנכון לנו? ומה לגבי הביטוח שהוא חלק בלתי נפרד מקרן הפנסיה ואשר מיועד למקרים של נכות או מוות חלילה?
הנה שלושה דברים חשובים שעליכם לבדוק:
1. איכות ניהול ההשקעות וגובה התשואה לאורך זמן. הכספים המופקדים בקרן הפנסיה מושקעים בשוק ההון במטרה להשיג רווח. אחד הדברים החשובים שרצוי לבדוק הוא שהפנסיה מנוהלת בגוף שמניב תשואות גבוהות לאורך השנים ומאפשר לה לגדול. כל הבדל בתשואה השנתית הוא בעל השפעה משמעותית לאורך זמן על הסכום שנצבור. הבדל של 1% בודד בתשואה השנתית הממוצעת למשל, יכול להגדיל את קצבת הפנסיה באלפי שקלים בחודש.
איך ניתן לדעת מה התשואה שהשיגה קרן הפנסיה שלנו לעומת האחרות? זה פשוט. ניתן לבצע השוואה בין כל קרנות הפנסיה באתר הפנסיה-נט, אתר אובייקטיבי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. כאשר מבצעים את ההשוואה, רצוי לבדוק את התשואות לטווח ארוך ובחתכי זמן שונים. השוואה מקובלת, למשל, היא לבדוק מה התשואה שהניבה קרן הפנסיה בשנה, בשלוש ובחמש השנים האחרונות ביחס לקרנות האחרות.
ואם כבר בדקתם והחלטתם לנייד את קרן הפנסיה שלכם מגוף אחד לאחר, חשוב שתדעו שמדובר בהליך פשוט למדי, שאפשר לבצע באופן דיגיטלי. החברות המנהלות מציעות הצטרפות דיגיטלית פשוטה יחסית, כאשר אתם רק צריכים למלא בקשת ניוד של קרן הפנסיה, והחברה המנהלת כבר תדאג לבצע את השינוי עבורכם (1).
2. בחירה במסלול ההשקעה ומסלול הביטוח המתאים. חשוב לדעת שקרנות הפנסיה כוללות לצד רכיב החיסכון גם רכיב ביטוחי למקרים של נכות או מוות חלילה. במקרה של מות חוסך/ת מבוטח/ת, תשלם קרן הפנסיה קצבת שאירים (2) לאלמן/ה לכל החיים וליתומים עד גיל 21 (3). במקרה של נכות תשלם הקרן לחוסך/ת מבוטח/ת קצבת נכות עבור תקופת הנכות (4). לכן, יש לתת הדעת לגבי מסלול הביטוח שאליו אנו משויכים, שכן הוא יקבע את שיעור הכיסוי במקרי הקיצון. בעת שינויים מהותיים כמו הרחבת המשפחה למשל, יש לבחון את מסלול הביטוח, כך שככל שתבחר בכך יהיה באפשרותך להקנות שיעור כיסוי מקסימלי (100% מהשכר המבוטח) לטובת השאירים.
בנוסף, קרנות הפנסיה מציעות מגוון מסלולי השקעה מתמחים לבחירת החוסכים, כל אחד מהמסלולים מושקע באפיקים אחרים והוא מאופיין ברמת סיכון שונה. כך למשל, ישנו מסלול מוטה מניות, מסלול מוטה אג"ח, מסלול הלכה ועוד. באופן טבעי, מי שמנהל את הפנסיה שלו במסלול עם חשיפה גבוהה למניות למשל, מגדיל את פוטנציאל התשואה על החיסכון לאורך השנים, אך מנגד מגדיל את רמת הסיכון. חוסכים שלא בוחרים להשתייך באופן אקטיבי לאחד המסלולים המתמחים בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה, משויכים באופן אוטומטי למסלול תלוי גיל שהוא מסלול ברירת המחדל שנבחר על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. לבחירת מסלול ההשקעה יש השפעה משמעותית על החיסכון, וברוב המקרים כאשר מדובר בחוסכים צעירים שיש עוד שנות חיסכון רבות לפניהם, ישנו מקום לשקול הימצאות במסלול עם רמת סיכון גבוהה יותר שגם פוטנציאל התשואה שלו לאורך זמן יהיה גבוה יותר.
3. הפקדות פנסיוניות מהשכר המלא. דבר נוסף שחשוב מאוד לבדוק הוא האם ההפקדות הפנסיוניות הן מהשכר שאנו מקבלים בפועל, ולא משכר הבסיס בלבד. מה זה אומר? אצל שכירים רבים קיים פער (שיכול להגיע גם לאלפי שקלים) בין שכר הבסיס ושכר הברוטו שמקבלים בפועל. הפער הזה נובע בין היתר מתשלום עבור שעות נוספות, בונוסים למיניהם, עמלות עבור מכירה וכדומה. ישנם מצבים שבהם המעסיקים מפקידים כספים לפנסיה המחושבים לפי שכר הבסיס בלבד. מצב זה עלול להביא להקטנת קצבת הפנסיה בפרישה ביחס לשכר בפועל שהתקבל במהלך שנות העבודה.
אז מה עושים? קודם כל בודקים בתלוש המשכורת או מול מחלקת השכר במקום העבודה האם ההפקדות הפנסיוניות נגזרות מהשכר המלא או משכר הבסיס בלבד. אם ההפקדות הפנסיוניות הן לא מהשכר המלא, יש מספר דברים שנוכל לעשות.
באשר לרכיבי שכר שבעבורם המעסיק לא מפקיד לחיסכון הפנסיוני, קיימת אפשרות לפתוח תכנית במעמד עצמאי ולהפקיד בעצמנו את ההפרש, ללא השתתפות המעסיק. בדרך זו נוכל ליהנות כפול: גם מהגדלת החיסכון וגם מכיסוי ביטוחי עבור מלוא השכר שלנו. כמו כן, ייתכן שאף נהיה זכאים להטבות מס על ההפקדות שנבצע באופן עצמאי.
בעבור השכר שעבורו המעסיק מפקיד כספים לטובת החיסכון הפנסיוני, ניתן להגדיל את החלק שלנו בהפקדות (חלק מההפקדות הן על חשבון המעסיק וחלקן מנוכות מהשכר שלנו). לפי החוק, כל עובד מחויב להפקיד לפחות 6% בחודש עבור הפנסיה. באפשרותנו להגדיל את החלק הזה ל-7% בחודש ואולי אפילו להרוויח פעמיים: גם להגדיל את החיסכון הפנסיוני, וגם עשויים ליהנות באותה הזדמנות מהטבות מס (5). כדי לעשות זאת יש לפנות למחלקת השכר בחברה ולבקש מהם להגדיל את החלק שלנו בהפקדות לפנסיה ל-7%.
לסיכום, קרן הפנסיה היא אחד החסכונות החשובים ואולי הגדולים ביותר שאנו צוברים בחיינו. לכן, חשוב להתייחס אליו בתשומת לב מלאה ולבצע מספר פעולות פשוטות שיעזרו לנו לגרום לו לעבוד בשבילנו ולהיות מותאם עבורנו. בכל מקרה, חשוב לזכור שבטרם קבלת כל החלטה יש להתייעץ עם בעל/ת רישיון פנסיוני, כדי שיסייעו להתאים את תנאי הפנסיה באופן אינדיווידואלי לצרכים ולמאפיינים של כל חוסך/ת.
הערות שוליים
(1) העברת כספים בין גופים תבוצע בהתאם להוראות ולמועדים הקבועים בדין ובהסדרים התחיקתיים. (2) בהתקיים תנאי הזכאות הקבועים בתקנון קרן הפנסיה. (3) שאיר/אלמן/יתום/בן נבחר עם מוגבלות והורה כהגדרתם בתקנון קרן הפנסיה. (4) בהתקיים תנאי הזכאות לקבלת קצבת נכות הקבועים בתקנון קרן הפנסיה. (5) אפשרות לזיכוי בגין סכומים שהופרשו לחיסכון הפנסיוני
*החישוב מתבסס על הפקדות חודשיות בשיעור של 18.5% (6% עבור רכיב עובד, 6.5% עבור רכיב מעסיק ו-6% עבור רכיב פיצויים) שהן שיעור ההפקדה המינימלי בהתאם לצו ההרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה 2011.
**המידע אינו מהווה ייעוץ משפטי ו/או המלצה ו/או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי המותאם לצורכי הלקוח. האמור כפוף להוראות ההסדר התחיקתי והתקנון הרלוונטי, כפי שיעודכנו מעת לעת. אין באמור התחייבות החברה להשגת תשואות.
