"יש לי סוכן ביטוח שמגיע אלי הביתה ומטפל לי בחיסכון הפנסיוני, ובכל פעם שהוא מגיע הוא גם פותח לי עוד תוכנית. הוא כבר פתח לי חיסכון לילד ועוד תוכנית חיסכון ואין לי באמת מושג מה עוד. אני רק יודע שאני משלם המון כסף בחודש ולא יודע מה יש לי ומה יצא לי מכל זה". מונולוג זה נאמר לא מזמן על ידי לקוח שהגיע לשיחת ייעוץ בבנק הבינלאומי.
בשיחה בחן הבנק יחד עם הלקוח את צרכיו ואת הנכסים הפיננסיים והפנסיוניים של הלקוח, שהביא עימו גם את כל הניירת שלו. לאחר שהכל הוזן למערכת הציגה הבנקאית בפני הלקוח במסך אחד את כלל המוצרים, כך שיכול היה לראות בדיוק מה מצבו הפיננסי.
תגובת הלקוח הייתה מילה אחת: "וואו". זו בדיוק התגובה של לקוחות רבים כאשר הם רואים בפעם הראשונה את כל נכסיהם הפיננסיים במסך אחד. התמונה הכוללת "עושה שכל" ומאפשרת להתחיל לנתח את מצב הלקוח הכולל ואז לבחון שינויים בתיק, כאשר הכל מוצג לנגד עינייך, כולל התפלגות הנכסים.
עכשיו התקדמו בבינלאומי לשלב הבא: הלקוח יכול לראות ולבחון הכל גם לבד. הוא כבר לא צריך להגיע לבנק לשיחת ייעוץ. מספיק שייכנס ל"פיבי WISE 360°" באפליקציה של הבנק, בכל עת ומכל מקום, ושם הוא יכול לראות את מצב כלל הנכסים שלו ואת התפתחות התיק.
מה זה "פיבי °WISE 360"? זוהי מערכת חדשה שהשיק ממש בימים אלה הבנק הבינלאומי לתכנון פיננסי עצמאי, שבה יכול הלקוח לנהל את כלל הנכסים הפיננסיים שלו. המערכת זמינה ללקוחות הבנק בעלי תיק השקעות וללקוחות בעלי תיק פנסיוני – הן באתר הבנק והן באפליקציה. לקוח יכול להיכנס לאפליקציה ולצפות בכלל ההשקעות שלו בבנק, כולל תיקי השקעות, תיקים פנסיוניים, תיקים וחסכונות. הלקוח גם יכול להוסיף IRA מנוהלים, קופות למערכת את כל המוצרים הפיננסיים שלו שאינם מנוהלים בבנק, כגון תיקי השקעות מבנקים אחרים, פוליסות חסכון, קופות גמל להשקעה וכו'. המערכת אוספת את אפיקי ההשקעה בכל המוצרים ומציגה את התפלגות כלל המוצרים של הלקוח בניתוחים שונים.
בנוסף, המערכת מאפשרת ללקוח להוסיף, לשנות ולגרוע מוצרים שאינם מנוהלים בבנק. במידה והלקוח שוקל לבצע שינויים בתיק שלו ורוצה לבחון כיצד השינוי ישפיע על כלל ההשקעות שלו, הוא יכול לבצע סימולציה והמערכת תציג לו את הרכב התיקים שהוא מבקש לבחון.
"לבנק הבינלאומי, כבנק מוביל בהשקעות ובדיגיטל, חשוב לתת ללקוחותיו את הכלים ואת המערכות המתקדמות ביותר לניהול הכספים שלהם", אומרת אילנית גולדפרב, מנהלת היחידה לייעוץ פנסיוני בבנק הבינלאומי. לדבריה, "מערכת זו הינה כלי מתקדם וראשון מסוגו בבנקים לניהול ותכנון עצמאי של ההון האישי. לפני כשנתיים בנינו בבנק תשתית המעניקה שירותי 'פמילי אופיס פיננסי' על בסיס מתודולוגיית פמילי אופיס, ללקוחות בעלי תיק פיננסי גדול ומפוזר. בנוסף, השקנו בימים האחרונים פלטפורמה בשם "פיבי °WISE 360" המעניקה לכלל הלקוחות המיועצים של הבינלאומי פלטפורמה דיגיטלית נוחה, באמצעותה יוכלו לעקוב אחר כל נכסיהם הפיננסיים ולנהל את ההון האישי בצורה מושכלת יותר על בסיס אותה מתודולוגיה. זו מערכת שעובדת בהשראת ה'פמילי אופיס', תכנון שמיועד במקור למשפחות עתירות הון, אבל הפעםלא לעשירים בלבד".
למה בעצם נדרש השירות הזה? הלקוחות לא מודעים לנכסים הפיננסיים שיש להם?
"כמעט לכל לקוח יש כיום חשבונות ונכסים פיננסיים, שמפוזרים בהרבה מאוד מקומות. יש להם, למשל, תיקים פנסיוניים במקום אחד, קופות גמל והשקעה במקום אחר, קופות חיסכון של הילדים במקום נוסף, תיק השקעות בבנק מסוים, פוליסת חיסכון בבית השקעות, ועוד. הלקוח לא באמת מצליח לעקוב אחרי כל הכספים ואנו מספקים לו תמונת מקרו, כולל תמונת מצב של התפלגות כל המוצרים ביחד, בניתוחים של חשיפות שונות. הלקוח יכול לבצע סימולציה, לשנות בה את תמהיל ההשקעות ולבחון את ההשפעה על כלל התיק שלו", עונה גולדפרב.
"כך, לדוגמה, הלקוח יכול לראות מה שיעור הכספים שלו המושקע בשוק ההון האמריקאי, כמה באירופאי או הסיני. ואז, למשל, אם אירופה עוברת משבר ומהווה יעד בעייתי להשקעה, והלקוח רוצה לבחון מה ההשלכות על התיק הכולל שלו במידה וישנה את תמהיל ההשקעה שלו, הוא יכול לעשות זאת. דוגמא אחרת היא אפיקי ההשקעה. אם הלקוח שלנו מושקע במניות ב־ 50 אחוז אבל כל ההשקעה בהן נמצאת בתיק ההשקעות, עכשיו, כשהוא רואה את החשיפות בכלל המוצרים הפיננסיים שלו, אנו יכולים לבחון עם הלקוח שינוי התמהיל כך שיגדיל את החשיפה המנייתית דווקא בתיק הפנסיוני, שבו שיעור המס נמוך יותר, ויקטין אותה בתיקי ההשקעות, שם שיעור המס גבוה יותר. כך גם אנו כיועצים יכולים לבחון ביחד עם הלקוח את כלל ההשקעות שלו בארץ ובעולם, כולל השקעות בגופים מוסדיים ובחברות ניהול תיקים, ולדון יחד עם הלקוח האם ואיפה צריך לשנות את התמהיל. המטרה היא שהלקוח יידע לבנות את התמהיל הנכון לו, ויוכל לצפות בו ולבקר אותו מתי שהוא רוצה".
מה הם המקרים היותר נפוצים שבהם את נתקלת?
"מגיעים אלינו הרבה אנשים שמחזיקים תיק השקעות עם שיעור מניות מאוד גבוה, ולעומת זאת תיק פנסיוני עם מסלולים סולידיים. את המיסוי הנמוך יותר על הרווחים הם משלמים דווקא בתיק הסולידי, כאשר הרווחים היותר גדולים מגיעים להם בתיק ההשקעות המנייתי. השינוי שאנו מבצעים להם חוסך להם אלפים ולעיתים עשרות אלפי שקלים בשנה".
מדוע פותחה גם פלטפורמת "פיבי WISE 360"?
"ראשית, משום שהאפליקציה מרחיבה את קהל הלקוחות שיכולים לנהל את ההון האישי שלהם באמצעותה. שנית, כיוון שהלקוחות של היום לא רוצים לקבל הוראות מגבוה אלא להיות שותפים לתהליך. הפלטפורמה המתקדמת נותנת לכלל לקוחות הבנק המנהלים מוצרים פיננסיים ו/או פנסיוניים את היכולת לשבת בבית בערב ברוגע, להכיר את כל נכסיהם הפיננסיים ולנתח בצורה נכונה את הסיכויים והסיכונים של אפיקי ההשקעה השונים, בפשטות ובנוחות.זה היופי בכל הסיפור".
לא לעשירים בלבד
אילנית גולדפרב
מסך פיבי
במחשב WISE
pixabay : | צילומים
מידע מפיבי WISE שיגיע לסלולרי
