כשליש ממשקי הבית בישראל אינם הבעלים של דירה, מה שמסתדר עם העובדה ש-10% מהישראלים מחזיקים בשתי דירות ומעלה. אלה שוכרים מאלה ושני הצדדים מעוניינים לשמור על שלמות הנכס ועל תכולתו, ובעניין זה הם לגמרי חולקים אינטרס משותף, שנפגש בביטוח הדירה.
באופן עקרוני ביטוח דירה נחלק לשניים: מבנה ותכולה ואפשר לרכוש אותו ביחד או בנפרד. כשאנחנו מדברים על ביטוח דירה שכורה, אנחנו למעשה מדברים על שתי פוליסות שונות - האחת לשוכר והשנייה למשכיר, זו לביטוח התכולה וזו לביטוח המבנה.
כל שוכר דירה מעוניין בשני דברים: בראש ובראשונה להגן על עצמו במקרה של נזק למבנה ולהימנע מתביעה כנגדו בגין נזק שכזה ושנית להיות מכוסה ומפוצה במקרה של נזק לרכושו הנמצא בנכס השכור. המשכיר מאידך, מעוניין לשמור על הנכס ועל ערכו ולדעת שיפוצה במקרה של נזק או חלילה אסון למבנה. כאמור, האינטרסים של שני הצדדים נפגשים בביטוח הדירה.
ביטוח דירה שכורה מצד בעל הנכס (המשכיר)
משכירי דירות יכולים להיות כמובן הבעלים של דירה אחת או של כמה, אין זה משנה את הצורך שלהם לשמור על הנכס ועל ערכו. מנזקי מזג אוויר למיניהם, שריפות ורעידות אדמה או מנזקי מים וצנרת.
ביטוח המבנה מכסה על כל נזק שנגרם לקירות הבית ולכל חלק שמחובר אליו דרך קבע כמו מרפסות, שבילי הגישה של הנכס, שערים ושטחים משותפים כשמדובר בדירות בבתים משותפים. המבוטח יקבל פיצוי כספי המכסה את עלות תיקון הנזק. אם הנכס נפגע עד כדי כך שאינו ראוי למגורים, ישנו גם כיסוי על אובדן דמי השכירות עד לתקופה של 12 חודשים.
מה שחשוב לזכור הוא, שאכן האחריות לשמירת הנכס המושכר מוטלת על הגרים בו (השוכרים), אבל במקרה של נזק כל בעל נכס רוצה לדעת שיהיה מבוטח ומכוסה במקום להיגרר לתביעות כספיות כנגד השוכרים. מה שכדאי לעשות הוא לעגן את נושא ביטוח הדירה במסגרת חוזה השכירות. בפני בעל הנכס עומדות כמה אפשרויות, הרווחת שביניהן היא לחלק את שני חלקי ביטוח הדירה בין השוכר והמשכיר, כשהראשון רוכש את ביטוח התכולה והאחרון את ביטוח המבנה.
נשמע פשוט, אבל חשוב מאוד להתייחס לפרט קטן ושמו שיבוב. בפניקס ויתור השיבוב קיים כחלק מתנאי הפוליזה (תנאי פוליסת הדירה התקנית) ללא רישום שם השוכר ובכפוף להסכמת הצדדים לוויתור, ובכך נמנע ממצב בו חברת הביטוח המפצה את המשכיר תובעת מנגד את השוכרים על סכום הפיצוי. למשל, במצב של שריפה שנגרמה כתוצאה משימוש לא נכון בטוסטר או ממגבת שנתלתה על תנור חימום.
ומה לגבי תכולת הדירה על רהיטיה, חפציה, המחשבים, התכשיטים ופרטי האומנות של השוכר? בשביל זה נועד ביטוח התכולה ונעבור לצד השוכר.
האם השוכר אחראי לביטוח דירה?
אחד הסעיפים המצויים בכל חוזה סטנדרטי להחריד עד דרקוני בהגזמה הוא כי על הדיירים להחזיר את הנכס כפי שקיבלו אותו – ברוב החוזים עליהם לצבוע את הקירות, להסיר תוספות שנוספו עם השנים כמו מסמרים שנתקעו לטובת תמונות, אי אלו מתקנים, זרוע הטלוויזיה ועוד כהנה וכהנה.
אלה הדברים הסטנדרטיים והפשוטים, הם מסתבכים כאשר מתרחש אירוע שגורם לנזק ממשי בנכס, שהוא אינו שלהם. נזק יכול להיות שריפה שנגרמה מטוסטר שנשאר פועל או צינור הדוד שהתפוצץ והציף את הדירה ולעיתים גורם גם לנזקים בדירות סמוכות.
השוכרים, כאמור, צריכים לכסות את עצמם משני כיוונים, הראשון הוא מפני תביעה במקרה של אסון בדירה כתוצאה מרשלנותם והשני הוא לבטח את רכושם שנמצא בדירה – בין אם בעת אסון כמו שריפה או רעידת אדמה ובין אם מפני גניבות ופריצות.
אם בעל הנכס רוכש את ביטוח המבנה ודואג לוויתור השיבוב, השוכרים מכוסים מפני תביעות והוצאות כספיות גדולות בלתי צפויות. עתה נותר לרכוש ביטוח לתכולת הדירה והוא, כמובן, תלוי בכמות ומאפייניו של הרכוש הנמצא בדירה וכן בנתוני הנכס והמיגון הקיים. בעת רכישת ביטוח תכולה דירה שכורה מצהירים השוכרים על הרכוש אותו הם מבקשים לבטח ומחיר הפרמיה יהיה בהתאם. רכוש יכול להיות ריהוט סטנדרטי, ציוד אלקטרוני מתוחכם, תכשיטים למיניהם כמובן אבל גם אופניים וחפצים אחרים שאנחנו נוהגים להשתמש בהם דווקא מחוץ לבית.
סעיף ביטוח בחוזה השכירות
ביטוח דירה מומלץ הוא בסופו של דבר זה שימלא אחר כל הצרכים – מבנה ורכוש, וזה שמחירו יהיה האטרקטיבי ביותר. לשם כך, כמו תמיד, כדאי לעשות קצת סקר שוק והשוואת מחירים. כדאי לדעת מראש, שבד"כ מדובר במאות בודדים של שקלים לשנה שלמה.
חשוב לדעת כי בקשת בעל הנכס (המשכיר) לחלוק בינו לבין השוכרים את רכישת ביטוח הדירה השכורה – מבנה ותכולה לחוד, הנה סבירה. בחוקי השוק הבלתי כתובים הדבר מקובל, וכפי שניסינו לחדד בכתבה זו – הוא עובד בסופו של דבר לטובת השקט הנפשי של הצדדים כולם.
פורסם לראשונה: 16:12, 11.03.21
