כל בעל בית או דירה לשימוש עצמי או להשכרה מבקש לשמר את מצב הנכס ואת ערכו ולדעת שבעת צרה יש כיסוי ויתקבל פיצוי עבור הנזקים לנכס ולרכוש שבתוכו. אבל לא רק נזקים לרכוש; מה קורה כשאדם שאינו מתגורר בנכס (או עובד בו) נפגע?
בהמשך נרחיב אודות מגוון השירותים המוצעים במוצר הנקרא ביטוח דירה ומהן הנקודות שחשוב לוודא ולבדוק, איפה התערב המחוקק והיכן נתון חופש הבחירה לידי חברת הביטוח.
באופן עקרוני, החוק בישראל מתייחס לתכולה הבסיסית שמחויבות חברות הביטוח להציע בביטוח דירה ומתיר להן את החופש להוסיף ולהעניק שירותים נוספים בחבילות מוגדלות, שעונות על צרכים נוספים.
להלן רשימת המושגים עליהם נרחיב כאן במילון מונחי היסוד שלנו:
- ביטוח מבנה
- ביטוח תכולה
- שיבוב
- ביטוח מבנה למשכנתא
- ביטוח צד ג'
- ביטוח נזקי צנרת
1. ביטוח מבנה
אמרנו שהאינטרס של כל בעל נכס הוא לשמור על ערכו וגם לדעת שבעת הצורך הוא יהיה מכוסה ויזכה לפיצוי כספי בעבור הנזקים. שלא כמו בעולם הרכב, ערכו של נכס אינו מושפע משמעותית מהבלאי המתרחש עם השנים. לא הטיח שמתפורר, לא הצנרת שמתיישנת ולא המערכות השונות שמצריכות טיפול והתחדשות משפיעות באופן משמעותי על ערכו של הנכס בשוק. אך בדומה לעולם הרכב, נכס בהחלט יכול להפוך ל"טוטאל לוס".
מה זה ביטוח מבנה? כיסוי ביטוחי עבור נזקים שונים שנגרמו למבנה ולכל הצמודים לו כמו מרפסות, שערים, שבילי גישה ושטחים משותפים.
בעל נכס אינו מחויב בחוק לרכוש ביטוח דירה, אלא אם מדובר בביטוח מבנה למשכנתא (ע"ע) אך כאמור, ישנם נזקים שקבע המחוקק ככאלה שחברות הביטוח מחייבות להכניס תחת פוליסת ביטוח מבנה והם כוללים: נזקי אש (שנגרמו בנכס או מחוצה לו), נזק מברק, מפיצוץ בנכס, נפילת כלי טיס או חפצים מתוך כלי טיס(!) ועוד כל מיני סעיפים שכיחים יותר או פחות.
התחרות בין חברות הביטוח מעניקה לצרכן את האפשרויות לבחור בתוספות והרחבות בעלויות של שקלים בודדים לשנה. תוספות כמו נזקי צנרת שהם השכיחים ביותר ורעידות אדמה, שאמנם אינן שכיחות כל כך אך כן מאיימות על האזור שלנו ובעיקר מסבות נזק עצום וירידת ערך משמעותית עד "טוטאל לוס" כשהן קורות.
ביטוח מבנה לדירה בבית משותף כולל גם את האזורים המשותפים בבניין כמו חדרי המדרגות, חניון, הגג, לובי הכניסה, מתקני הסקה, גנרטורים וכדומה. במקרה של פגיעה בבניין, בעלי הדירה המבוטחת יזכו לפיצוי כספי גם בעבור תיקון האזורים המשותפים שנפגעו - עלויות מרקיעות שחקים בד"כ. ומה עם תכולת הדירה? הרהיטים, המחשבים, פרטי האומנות והתכשיטים שאבדו? על כך בביטוח תכולה.
2. ביטוח תכולה
ביטוח תכולת דירה נועד לכסות את הרכוש הנמצא בתוך הנכס, שנתון ללא מעט סיכונים בעצם היותו מונח בדירה – פריצות וגניבות, שיטפונות כתוצאה ממזג אוויר סוער או הצפות כתוצאה מנזקי צנרת, נזקי אש ורעידות אדמה כמובן. ניתן לכלול כאן גם חפצים שיוצאים ביחד אתנו מהבית כמו מחשב נייד, מצלמות וציוד אלקטרוני וגם אופניים.
בעת רכישת ביטוח תכולה לדירה אתם מצהירים על כל החפצים אותם תרצו לבטח ושמאי מטעם חברת הביטוח ישלח בכדי לאמוד את שווי הרכוש שישפיע על מחיר הפוליסה. רהיטי הסלון, המכשירים החשמליים במטבח, ארונות הבגדים והמזנונים, תכשיטים, שעונים ופרטי אומנות, בגדים, מכשירי חשמל ותקשורת כמו טלוויזיות ומחשבים.
בעת אסון שמתרחש בנכס, ההתמודדות הרגשית היא גבוהה לא פחות מהבירוקרטית, ואת הערך הרגשי של חפצים שונים קשה לתמחר ובוודאי לפצות עליו, אבל חשוב לדעת שלפחות ההוצאות הכספיות יכוסו וכי אירוע כמו הצפה בחורף קשה לא יהפוך לאסון כלכלי שקשה להתאושש ממנו. ביטוח תכולה לדירה מעניק פיצוי כספי, שלמעשה מאפשר למבוטחים להתפנות להתאוששות הרגשית ולעסוק, כמו תמיד, בדברים החשובים באמת – שקט נפשי ושינה איכותית וטובה בלילה.
3. שיבוב
שיבוב הוא מצב בו חברת הביטוח תובעת את הגורם לנזק בדירה עבור הסכום אותו שילמה למבוטח לו נגרם הנזק. מבולבלים? אז ככה: כשנכס נפגע כתוצאה מטעות אנוש או פגיעה בזדון, בעליו (המבוטח) יבקש לקבל פיצוי עבור הנזק. הוא יכול לתבוע את חברת הביטוח (הגורם המבטח) או את גורם הנזק שיישא בעלויות. במקרי תביעות רכוש גורם הנזק הוא למעשה צד ג' של האירוע. אם בחר המבוטח באופציה א', הוא יקבל את הפיצוי מחברת הביטוח והיא מצידה תוכל להגיש תביעת שיבוב כנגד צד ג' עבור עלות אותו הפיצוי.
זכות שיבוב היא הזכות שעומדת בפני חברת הביטוח למעשה לגלגל הלאה את הוצאות הפיצוי. מתי זה הופך לעניין אקוטי שדורש תשומת לב בעת החתימה על ביטוח הדירה? בעיקר כשהנכס מושכר ודייריו אינם בעליו.
מה יקרה אם ישכחו הדיירים את הכיריים דולקים ושריפה תפרוץ בדירה? בעל הנכס יתבע את חברת הביטוח לפיצוי על הנזק והיא מצידה תוכל להגיש תביעת שיבוב כנגד הדיירים שגרמו לנזק. הם צד ג' בעניין. זה, כמובן, מצב בלתי סביר בעבור שוכרים שעלולים להיכנס לבור כלכלי שהוא בגדר אסון. מה עושים? הפתרון לכך הוא פשוט מאוד: יש לוודא כי בתנאי הפוליסה קיים ויתור על זכות השיבוב במערכת יחסים של שוכר ומשכיר.
4. ביטוח מבנה למשכנתא
ביטוח מבנה למשכנתא הוא חלק מביטוח המשכנתא הכללי, כשהחלק השני הוא ביטוח חיים ורכישתו היא בגדר חובה לכל נוטל משכנתא. הכיסוי הוא אותו כיסוי ככל ביטוח מבנה, אבל הצדדים בפוליסה הם אחרים והיא מתנהגת קצת אחרת.
כאמור, בעל נכס מבקש לשמור על הערך לאורך השנים ולקבל פיצוי במקרה שערכו נפגע. אך מיהו בעל הנכס ומי יפוצה על הנזק כאשר הוא ממושכן כנגד ההלוואה לרכישתו? בעת רכישת הלוואה לרכישת דירה – הלוואת משכנתא – הרוכשים בעצם ממשכנים את הדירה כנגד ההלוואה. במקרה והם לא יוכלו לעמוד בהחזרים, יוכל הבנק למכור את הכנס ולקבל אליו בחזרה את סכום ההלוואה. אך, אם ייגרם נזק שיפגע בערך הדירה הבנק יאבד את הערובה להבטחת החזר ההלוואה. הלווים מצדם עלולים לאבד את הנכס ולהמשיך להיות מחויבים להחזר המשכנתא. לא מצב שכל אדם סביר יכול להרשות לעצמו.
למצבים מעין אלה נועד ביטוח המבנה למשכנתא. בדומה לביטוח מבנה רגיל, במקרה של פגיעה בנכס הביטוח ישלם עבור הנזק והתיקון, בשונה ממנו, ביטוח המבנה למשכנתא יפצה את הבנק ולא את הרוכשים והבנק יעביר את הכספים למבוטח על מנת לשקם את הנכס ולהחזיר את הנכס לערכו המקורי.
הבנק הוא אמנם מי שמפוצה על הנזק, אך הרוכשים הם שמבוטחים ונמנעים מאסון של ממש. לאבד את הדירה או הבית שרכשו במיטב חסכונותיהם ולהמשיך לשלם מאות אלפי שקלים להחזר המשכנתא על נכס שכבר לא קיים.
זכרו כי אינם מחויבים לרכוש את ביטוח המשכנתא מהבנק שהעניק לכם אותה וכי מחיר ביטוח משכנתא הוא אחד התחרותיים בשוק. זכרו גם, שזהו ביטוח שתשלמו לאורך כל שנות המשכנתא, כך שרגע לפני החתימה על המשכנתא שווה לבצע סקר שוק מקיף ולבחור במחיר האטרקטיבי ביותר.
5. ביטוח צד ג' לדירה
אחרי שדאגתם לבטח את המבנה ואת התכולה של הבית שלכם, נותר לכסות את עצמכם למקרה של פגיעה בבני אדם שמבקרים בו וזהו ביטוח צד ג'. כיסוי ביטוחי לכל מקרה בו נפגע אדם שלא מתגורר בדירה או עובד בה או שרכוש שלו נפגע.
שכן שמעד בדירה, המורה הפרטי שננשך ע"י הכלב ועוד, כל אלה עלולים לתבוע אתכם כבעלי הנכס בדרישה לפיצוי על הפגיעה. הוצאות רפואיות הן כאלה שעלולות לגרום לכם לאבד את כל רכושכם ועדיין להיות בחובות. מבוטח בביטוח צד ג' לדירה מכוסה במקרה זה והאדם הנפגע יגיש תביעתו לחברת הביטוח.
כיסויים נוספים תחת מעטפת ביטוח צד ג' לדירה מתייחסים הן לרכוש צד ג' והן למקרים בהם הפגיעה נעשית מחוץ לדירה כתוצאה מהתרחשות בה – למשל, עציץ שנפל מהחלון ופוגע חלילה בהולך רגל או במזל רק בשמשת הרכב שבחנייה מתחת, דליקה שפרצה במטבח ופוגעת בשכן שמעבר לקיר - מקרים יחסית שכיחים בנוף הבניינים המשותפים הישראלי.
6. ביטוח נזקי צנרת
הנזק השכיח ביותר שמתרחש בדירות ובבתים הוא כנראה נזקי מים באופן כללי וצנרת באופן ספציפי. חשוב לדעת כי ביטוח נזקי צנרת אינו מכסה את עלות תיקון הצנרת או מערכת האינסטלציה שניזוקה, אלא את הנזק שנגרם למבנה הנכס.
במקרה של פגיעה כזו עומדות בפני המבוטח שתי אפשרויות לטיפול בנזק שיש בדירתו, באמצעות שרברב הסדר או לחילופין באמצעות שרברב פרטי. הבחירה באופן הטיפול תתבצע בעת רכישת הפוליסה ובשני המקרים יישא המבוטח בתשלום השתתפות עצמית.
ביטוח דירה – לשלם בזול, כדי לא לשלם ביוקר
חשוב לנו שתשקיעו ללמוד מעט על המושגים הכוללים את עולם ביטוח הדירה וחשוב להבין את החשיבות של ביטוח כזה. כשאתם שולטים בחומר ובעולם המושגים תדעו לרכוש את הביטוח המתאים לכם ביותר עם התוספות שמתאימות לכם.
חשוב לדעת כי ביטוח דירה אינו עסק יקר במיוחד, שאינו מכביד על ההוצאות החודשיות או השנתיות ומסתכם בד"כ רק בכמה מאות שקלים בשנה וגם בתחום זה, התחרות בין חברות הביטוח מיטיבה עמכם הלקוחות. רבות מחברות הביטוח מציעות ביטוח דירה אונליין ואנחנו ממליצים על ביצוע סקר שוק והשוואות מחירים מקיפה לפני שאתם חותמים על
הצעה.
פורסם לראשונה: 16:12, 11.03.21
