ענף האשראי החוץ בנקאי סבל במשך השנים מתדמית מעט בעייתית, כאשר ישראלים רבים לא מבינים כי כל הלוואה הניתנת שלא דרך אחד הבנקים, היא אשראי חוץ בנקאי. ההלוואה מחברת כרטיסי האשראי היא אשראי חוץ בנקאי, וכך גם הלוואה לרכישת רכב המבוצעת דרך חברת מימון.
כעת הגיע הזמן להכיר את הסטטוס החדש של התחום, אשר זוכה לפיקוח הדוק ולקידום מצד הרגולטורים בתור מקור מימון איכותי לצרכנים ועסקים. מהם היתרונות של אשראי חוץ בנקאי עבור עסקים המחפשים מקורות לצמיחה, התייעלות ומינוף ההצלחה?
המהלך של הרגולטורים שהביא לשיפור מהותי בתחום
ב- 2016 חל שינוי משמעותי בתחום, עם הכניסה לתוקף של חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), אשר קובע כי חברות מימון מחויבות ברישיון מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, על מנת לספק אשראי. בנוסף לכך, החברות עוברות פיקוח קפדני של קציני ציות פנימיים וחיצוניים, בקרות פנים ו-ועדות אשראי, והן מחויבות לדיווחים בכל הנוגע להלבנת הון.
סוגי הרישיונות למתן אשראי הם 'רישיון בסיסי' המאפשר גיוס ומתן אשראי בהיקפים קטנים, ו'רישיון מורחב' המאפשר מתן אשראי בהיקפים גדולים. רישיון מורחב ניתן לאחר בדיקות קפדניות של כמה שנים, יושרה, ניהול מקצועי ומפוקח ואיתנות פיננסית. , מה שמבטיח רמת ביטחון ואמינות מיטבית. נכון להיום, רק קומץ חברות בישראל מחזיקות ברישיון מורחב למתן אשראי, מה שמראה על הדרישות המחמירות מצד הרגולטור.
החוק והיישום שלו מהווים חלק חשוב במאמצים של הרשויות להסדרה ופיקוח על תחום האשראי החוץ-בנקאי, מתוך מטרה להבטיח כי חברות אלו יציעו חלופה מהימנה ותוספת לבנקים. לאחר עשרות שנים בהם לא נפתח בנק חדש בישראל, הרשויות הבינו את הצורך בפתרונות אשראי נוספים ומוסדרים לעסקים ומשקי הבית .
אין ספק כי באמצעות הרישיונות והפיקוח ההדוק, האמינות והשקיפות של החברות בתחום השתפרו משמעותית. עם זאת, בעוד שבאירופה היחס בין האשראי הבנקאי לחוץ-בנקאי הוא - כ70% לטובת האשראי הבנקאי, בישראל היחס עומד על פחות מ 5% לטובת האשראי הבנקאי, כך שיש לענף עוד מרחב אדיר להגדלת נתח השוק שלו.
בחדשות האחרונות בתחום, בנק ישראל הודיע כי יאפשר לגופים חוץ בנקאיים גישה למקורות מימון מוזלים בהצעת הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים, מתוך מטרה להגדיל את היצע האשראי למגזר זה, שהוא הנפגע המרכזי ממשבר הקורונה המתמשך. המימון יבוצע על ידי העמדת בטחונות ממשלתיים, והוא צפוי לתת לעסקים המתקשים חבל הצלה בתקופה קשה שכזו.
2 צפייה בגלריה
יניב ביטון מייסד, מנכ"ל ובעלים יחד עם דורון ספיר - יו"ר
(צילום: גדעון לוין 181maalot )
מימון משלים לבנקים וניכיון צ'קים עם זמינות מיידית ויעילות מקסימלית
אשראי חוץ בנקאי מהווה פתרון למגוון מצבים וצרכים של חברות ועסקים ישראלים, בעיקר בתור מימון משלים איכותי לאשראי המתקבל מהבנקים.
לדוגמה "חברה שאינה נסחרת בבורסה ולא יכולה לגייס אג"ח לגיוס הון, פונה לרוב לבנקים ומקבלת מימון של כ - 50% ", אומר רז אלוביץ סמנכ"ל לקוחות ומכירות בחברת מיכמן המספקת אשראי חוץ בנקאי בהיקפים גדולים לעסקים בישראל. "כדי לכסות על הרובד השני של צרכי העסק, האפשרויות המרכזיות הן להביא את הכסף מהבית, לפתוח עוד חשבון בנק כדי ליצור מסגרת אשראי נוספת, להכניס שותף, או לפנות לחברת אשראי חוץ בנקאי".
עסקים הנמצאים בתהליך בצמיחה, כמו לקנות נכס, לרכוש , פעילות נוספת ולהגדיל את נתח השוק שלהם, או בצורך לרכוש עוד מלאי של, מהספק ועומדים מול מגבלה הנובעת מתקרת אשראי בנקאי , ובתלות בהון החוזר ולא בעקבות מאפיינים כאלו או אחרים של החברה.
" כאשר חברה עם יכולת החזר ובטחונות מספקים יכולה לממן את הפעילות לצמיחה באמצעות אשראי נוסף חוץ בנקאי", אומר אלוביץ . "מדובר בכלי מצוין עבור עסקים בצמיחה עם היכולת להמשיך לצמוח".
בכל סוג של מתן אשראי ועל פי פרופיל הסיכון, הגוף המממן דורש שעבוד מתאים בתור בטוחה. "בסופו של דבר, גם חברות האשראי החוץ בנקאי רוצים להיות מוגנים . ולפי זה גם מתמחרים את הסיכון, ובכך להוזיל את עלות המימון ללקוחות".
אחד היתרונות המשמעותיים של אשראי חוץ בנקאי הוא החיתום והזמינות הגבוהה של האשראי ושל אישור ההלוואות. וניכיונות שלא כמו גופים בנקאיים., לדוגמה אישור הלוואה בבנק יכול לקחת יותר מחודש בעקבות ביורוקרטיה, ובחברות האשראי החוץ הבנקאי האיכותיות האשראי יכול להיות מסופק, אחרי חיתום, בדיקת יכולות ואישור וועדת אשראי. "בבנק אפילו תהליך כמו הרחבת מסגרת אשראי קיימת לעסק, דורש אישורים של שורת מנהלים, מה שמעכב את הפעילות. ",. בנוסף, אשראי חוץ בנקאי לא פוגע באובליגו או בדירוג של העסק, , אלא מספק מקור אשראי נוסף
שירות נוסף הניתן על ידי חלק מחברות האשראי החוץ בנקאי, ביניהן מיכמן, הוא ניכיון צ'קים דחויים הניתנים לעסק. במקום שהעסק יממן לקוח ויחכה למועד הצ'ק של 'שוטף פלוס', הוא מקבל מחברת האשראי החוץ בנקאי את התשלום בהעברה בנקאית מסודרת , בתמורה לעמלה מסוכמת על הסכום המסופק, וכאשר הצ'ק עצמו מהווה בטחון.
"היתרונות של ניכיון צ'קים הוא שהכסף יכול לעשות כסף", אומר אלוביץ . ועל ידי הקדמת הון חוזר " ניתן לשלם משכורות, שכר דירה, לקנות עוד סחורה. ועוד .. במקום שהצ'ק ימתין במגירה,או במשמרת בבנק הניכיון הופך למנוע צמיחה וכלי תפעולי. אין טעם 'לממן את הלקוחות'. עסקים משתמשים היום בניכיון צ'קים כדי לקצר ולשפר את ההון החוזר, מבלי לפגוע בלקוחות. לקבל יותר ודאות, יותר נזילות ויותר שליטה בניהול העסק".
בניגוד לגיוס אשראי דרך הבנק, בניכוי צ'קים מול חברת אשראי חוץ בנקאי "אין עמלת שורה, אין עלות פקיד ואין עלות הקצאת אשראי ופתיחת תיק. כל העמלות הבנקאיות יכולות להגיע לסכום שווה ואף גבוה יותר מההפרש בעלויות בין הגופים".
המפתח לבחירת גוף המימון הנכון עבורכם - יחס אישי, אמינות, שירות ומהירות תגובה ויכולת העמדת המימון למטרה עסקית
חברת מיכמן הינה חברה ציבורית הנסחרת בבורסה לניירות ערך בתל אביב ופועלת בענף האשראי החוץ הבנקאי היא סיפקה אשראי לאלפי עסקים בהיקפים של מיליארדי ש"ח. מיכמן מחזיקה ברישיון מורחב למתן אשראי, הנתון לה אפשרות לספק אשראי מגוון .
החברה מתגאה באמינות ללא פשרות, שירות מסור, ייעוץ מקצועי ויחס אישי. "במיכמן מכירים כל לקוח ולקוח, מהמנכ"ל ועד מנהלי התפעול המלווים את הלקוחות לאורך כל הדרך", מציין יניב ביטון מנכ"ל החברה
בין היתר, מיכמן מציעה בחינת בקשת אשראי וחיתום מהיר ללא ביורוקרטיה מיותרת, ביצוע תהליכים על בסיס מנגנון מובנה וקריטריונים של משרד האוצר, ויכולת לשרת מאות לקוחות ואלפי מושכים בכל רגע נתון.
"כאשר לקוח צריך אשראי או שירות, אנחנו נפגשים איתו ופועלים לספק אשראי לאחר חיתום עוד באותו היום , על בסיס היכולות של הלקוח והבדיקות של מיכמן. ואם אתם בעלי עסק שמאמינים בעסק שלהם ורושמים צמיחה, מיכמן היא הכתובת עבורכם".
בעלי עסק בצמיחה המחפשים מקור מימון איכותי וזמין? לפרטים נוספים על אפשרויות המימון של מיכמן היכנסו >>
*אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל
