משבר הקורונה "תפס" את המשק הישראלי עם נתוני מאקרו מצוינים. אלא שלצד זה, בתקופה זו הפכה ישראל למדינת אוברדראפט. אתגרים כלכליים לא פשוטים הוצבו, במהלך המשבר, בפני חלק לא מבוטל ממשקי הבית במדינה, כשאחת הסיבות העיקריות לכך הייתה, שבתקופת טרום הקורונה, נטה המאזן בין ה"כאן ועכשיו" לתכנון לטווח הארוך, לטובת הטווח הקצר. משפחות רבות מצאו עצמן מתמודדות עם מציאות כלכלית קשה שנגרמה, בין היתר, כתוצאה מהתנהלות כלכלית לא נכונה, ויצרה חוסר בחיסכון ליום סגריר. לשמחתנו, נראה שמשבר הקורונה כמעט מאחורינו וזו הזדמנות טובה לתכנן מחדש את החסכונות למול התקציב המשפחתי, להחליף "דיסקט", לאפסן את הטווח הקצר, ולהתחיל לתכנן לטווח הארוך.
למה צריך לחסוך וכמה רצוי להקציב לחסכונות מתוך התקציב המשפחתי?
"עצם המודעות לצורך בניהול תקציב משפחתי, עם קביעת מסגרת ברורה, מסייעת להפחית הוצאות לא נחוצות, ומגדילה את האפשרות של המשפחה לחסוך. בניהול תקציב משפחתי, חשוב להגדיר ולקבוע מראש את סכום ההוצאות החודשיות ולקבוע יעדים תוך הסתכלות ארוכת טווח. אפשר להיעזר במחשבונים לניהול תקציב משפחתי שנמצאים ברשת, ויש גם קורסים וסדנאות לניהול תקציב משפחתי. רצוי גם לחסוך אם משפחה יודעת, למשל, שצפוי אירוע משפחתי גדול, טיול או שיפוץ, כדי לא להגיע למצב בו נאלצים לקחת הלוואה בעתיד, כדי לכסות את ההוצאות".
למה זה עדיף על לקיחת הלוואה?
"עצם נטילת ההלוואה מצביעה על כך שסך ההוצאות החודשיות גבוה מסך ההכנסות, ובטווח הארוך זהו מסלול שעלול להיות מסוכן ולהוביל למעגל הלוואות אין סופי. בנוסף, באמצעות היערכות מראש ניתן להפקיד מדי חודש את הסכום הדרוש, במקום לשלם אותו בעתיד לבנק בתוספת ריבית כהחזר ההלוואה".
ואם לא צפויה הוצאה גדולה בעתיד?
"גם אם לא ידועה בזמן הווה הוצאה גדולה בעתיד, ניתן להקצות חלק מההכנסה החודשית לחיסכון, כדי לא להגיע לאירועים בלתי צפויים ללא כרית ביטחון, וגם כדי לחסוך לטווח הארוך. גם כשגיל הפרישה נראה רחוק, בסוף הוא מגיע".
מהן אפשרויות החיסכון?
"יש אפשרויות שונות לחיסכון בתקציבים קטנים, כדוגמת הוראת קבע לקופת גמל להשקעה, כאשר בין הכלים לחיסכון בסכומים גבוהים יותר הם תיקים מנוהלים ותיקון 190. חשוב גם לדעת להשתמש נכון בקרן ההשתלמות, אם יש, ולא 'לרוץ' לפדות אותה מיד כשהכסף נזיל".
מה היתרונות של קרן השתלמות?
"קרן ההשתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון המשתלמים ביותר. היא פטורה ממס (עד גובה התקרה השנתית), ולרוב משיאה תשואות גבוהות יותר מאפיקי החיסכון הקלאסיים בבנק. כשלא פודים אותה לאורך השנים, היא עשויה לצבור סכומים נאים, שיעניקו לחוסך כרית ביטחון פיננסית נאה עם הגיעו לגיל הפרישה. בנוסף, בעוד שמסלולי הפרישה השונים מעניקים קצבה חודשית, שלרוב אינה משתווה לשכר אותו הרווחנו לפני גיל הפרישה, הרי שקרן ההשתלמות מעניקה גם את האפשרות לפדות את כל הכסף בעת הצורך. במקרה כזה, קרן ההשתלמות עשויה להיות ההבדל בין אורח חיים המאפשר אחרי הפרישה גם תרבות פנאי ענפה ואיכות חיים לבין חיי דוחק".
אילו אפשרויות חיסכון והשקעה נוספות ישנן כיום?
"ראשית ישנה האפשרות להשתמש בשירות ניהול התיקים שמאפשר למשקיע ליהנות מתיק מנוהל, עם חשיפה לשוק המקומי ולשווקים בחו"ל. בנוסף, קופת הגמל להשקעה היא מכשיר חיסכון שקיים מ־2017, המאפשר לחסוך עד כ־71,000 שקל בשנה קלנדרית, ומעניק לחוסך יתרונות רבים. פוליסות החיסכון או קופות גמל לפי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, הם אפיק הכנסה המתאים בעיקר לאנשים מעל גיל 60 ובעלי הכנסה מפנסיה בפועל של 4,500 שקל לחודש לפחות. אפילו הפק"מ הקלאסי הוא אמצעי חיסכון אפשרי".
לסיכום, משבר הקורונה הוא כנראה משבר של פעם בעשרות שנים. אבל החיים עצמם, וכמובן שגם שוק ההון עצמו, מלאים במהמורות שפעמים רבות אינן צפויות. לפעמים, כל ההבדל בין הצלחה לכישלון הוא נקודת הראות והיכולת לתכנן קדימה. מי שיידע לתכנן נכון ולהביט לטווח הארוך, יגיע למשבר הבא, אם חלילה יגיע, פגיע פחות ומוכן יותר, ויוכל, במקום רק להגיב, לנהל את המשבר בחוכמה בעצמו.
המרואיין הינו סמנכ"ל בבית ההשקעות ילין־לפידות. קבוצת ילין לפידות עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא ביעוץ פנסיוני) ובשיווק השקעות (ולא בייעוץ השקעות) ולה זיקה למוצרים פנסיונים ופיננסיים המנוהלים על ידי חברות הקבוצה. אין באמור כדי להוות תחליף ליעוץ כלשהו, ובכלל זה: יעוץ או שיווק פנסיוני, שיווק השקעות, יעוץ מס, המבוצעים בידי בעל רישיון עפ"י דין והמתחשבים בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין בביצועי העבר כדי להעיד על ביצועי העתיד.
