יוקר המחייה משפיע על חיי היום-יום של כולנו - החל ממחיר החלב בסופר, דרך תעריפי החשמל ועד להחזרי המשכנתא. התוצאה עבור חלק ממשקי הבית בישראל היא יציאה מאיזון בין הכנסות להוצאות, מה שמוביל לכניסה למשיכת יתר בחשבון הבנק.
כניסה ל'מינוס' היא אמנם פתרון קל ו'אוטומטי' - אחרי הכל, אנחנו לא צריכים לעשות אף פעולה אקטיבית כדי לגלוש לשם.
הבעיה היא שמינוס הוא הלוואה - ולא סתם הלוואה, אלא הלוואה עם הריביות מהגבוהות בשוק. מה הופך את המינוס להלוואה כזו יקרה? ומהן האלטרנטיבות שאולי לא חשבתם עליהן בהקשר של חזרה לאיזון פיננסי?
לפני הכל, צריך להבין שהמינוס יקר יותר מהלוואה
בעקבות הכניסה האוטומטית למינוס ברגע שיתרת החשבון יורדת אל מתחת לאפס, רבים מאיתנו לא תופסים את המינוס בתור הלוואה, למרות שמדובר בהלוואה לכל דבר – ליתר דיוק, הלוואה בתנאים לא אטרקטיביים.
אחרי הכל, אנחנו משתמשים בכסף שאין לנו, אותו אנחנו לווים מהבנק ומשלמים על כך (הרבה) ריבית.
הסבירו לי אחת ולתמיד - למה המינוס עולה יותר מהלוואה ואיך מחשבים את העלויות שלו?
הבנק מוכן לתת לכם לגלוש בקלות למינוס, אבל הוא גובה מחיר על ההלוואה הקלה שהוא מספק. הבסיס לחישוב הריבית על הלוואת המינוס שלכם היא ריבית פריים+ 1.5%. על פי הריבית הנוכחית, מדובר על 5.25%. על גבי הבסיס הזה, הבנק מוסיף תוספת שהוא קובע בעצמו לפי מדיניות הבנק ולפי פרופיל הלקוח.
אם זה לא מספיק, ככל שהמינוס גדול יותר, כך הריבית גבוהה יותר – לבנקים יש מדרגות של ריבית ועל משיכת יתר גבוהה, הריביות מגיעות בקלות לאחוזים דו-ספרתיים.
לכן, אם תעשו חישוב של הריבית הממוצעת על המינוס, אתם עשויים לשלם אחוז דו-ספרתי משמעותי בכל שנה. בהלוואות אחרות בשוק, שאינן מבוססות על הסטנדרט של הבנק, אפשר למצוא כיום ריביות אטרקטיביות בהרבה. כל מה שצריך הוא לבדוק ולברר.
מעבר לכך, מינוס הוא מתמשך ואין לו תאריך תוקף, מועד סיום או מספר תשלומים, בניגוד להלוואה. כתוצאה מכך, מי שנכנס למינוס נוטים לשלם הרבה יותר עד שהוא מגיע שוב לנקודת איזון פיננסית.
"לא הרבה חושבים על זה, אך מינוס זו ההלוואה היקרה ביותר במשק", אומר שי בדיחי, מתכנן פיננסי ומנכ"ל שותף בקהילת הפיננסים הגדולה בישראל, 'ידע שווה כסף' אשר מונה כ-147,000 חברים. "לכן, חשוב לבדוק את הריבית שאתם משלמים בפועל בבנק, ולעשות השוואה לאלטרנטיבות - היום זה קל יותר מתמיד".
הסיכון המרכזי של מינוס בבנק - פתרון קל ויקר
הקלות של הכניסה למינוס בחשבון מייצרת תחושה שמדובר ב'כסף קל'. אחרי הכל, מדובר על מצב בו הכסף מתקבל מהבנק באופן מיידי, ללא ערבים ובלי טפסים.
עם זאת, חשוב לדעת שיש מחיר משמעותי לקלות ולפשטות של השימוש במשיכת יתר מחשבון הבנק. הריבית המשולמת עבור מינוס בבנק גבוהה מאוד ביחס להלוואות אחרות הקיימות בשוק.
חלק מתעתע נוסף בכניסה למינוס הוא החיוב על הריבית, אותו הצרכן לא רואה כל חודש, אלא רק פעם ברבעון - וכך מתקבלת תחושה של עלויות נמוכות. העובדות, לעומת זאת, הפוכות לחלוטין - מינוס הוא הלוואה בעלויות מהגבוהות ביותר הקיימות בשוק.
למינוס יש נטייה לגדול ולהפוך ל'מחלה כרונית'
אפקט נוסף של הקלות הרבה של כניסה למינוס הוא הנטייה שהוא מוביל לאי-שינוי של ההתנהלות הכלכלית, למרות הפער בין ההכנסות להוצאות. המציאות הכואבת היא שאם לא משנים את המציאות ומקפידים על התנהלות פיננסית נכונה, יש למינוס נטייה לגדול לאורך זמן והמינוס הופך ל'מחלה כרונית' שלא נפטרים ממנה.
המטרה שלכם - למצוא חלופה שמציעה יציבות ותכנון פיננסי יעיל
אחת האלטרנטיבות המרכזיות למינוס היא הלוואה מחברת כרטיסי אשראי או גופים פיננסיים חיצוניים אחרים, אשר מונעת כניסה למינוס או מכסה עליו.
לעומת הסכנה של הדרדרות ל'מחלה כרונית' בכניסה למינוס, הלוואה מייצרת ודאות וקביעות בתשלום החודשי לתקופה ידועה מראש, כך שהרבה יותר קל לקחת אותה בחשבון בתכנון הפיננסי.
בשורה התחתונה, כאשר יודעים מראש מה הסכום שיורד ולאיזו תקופה, ניתן לכלכל נכון יותר את הצעדים הפיננסיים של משק הבית.
עומדים מול הוצאה חריגה או בלתי צפויה? ישנם מקורות פיננסיים שימנעו את הכניסה למינוס
אם אתם עומדים לפני הוצאה חריגה וידועה מראש כמו נסיעה לחו"ל, או מול הוצאה בלתי צפויה כמו טיפול שיניים גדול ופתאומי, כיום ניתן לקבל הלוואות בטווחי זמן קצרים במיוחד.
באופן שכזה, במקום להכניס את חשבון הבנק למינוס גדול, כדאי להיערך מראש או להגיב במהירות למצב, ולקחת הלוואה בתנאים המשתלמים ביותר שתמצאו עבור הצרכים שלכם.
בנוסף, חלק מחברות כרטיסי האשראי מציעות כלים שונים ליצירת יציבות חודשית כמו תכנית חיוב חודשי קבוע, אשר מבטיחה שהסכום היורד מהחשבון שלכם בכל חודש יהיה קבוע (ומותאם לרמת ההכנסה).
מהן ההמלצות להתנהלות פיננסית נכונה כשההוצאה עוקפת את ההכנסה?
התנהלות פיננסית נכונה מתחילה באיסוף הידע הרלוונטי, במקרה זה ריכוז הכנסות מול הוצאות.
לאחר מכן, יש לגבש סדרי עדיפויות כדי להחליט על מה אפשר לוותר כדי להגיע לתקציב מאוזן.
במידת הצורך, אם משק הבית נמצא כבר בפער פיננסי, כדאי להבין מהי האופציה המשתלמת והנכונה ביותר עבורכם באמצעות השוואה בין ההלוואות השונות בשוק.
לבסוף ובמבט לעתיד, חשוב להקפיד על התנהלות פיננסית נכונה לאורך זמן, כדי לא לזלוג שוב לפערים פיננסיים בהמשך הדרך.
לדברי בדיחי, "כדי להימנע מכניסה למינוס יש לשים כסף בצד ליום סגריר כאשר אנו נמצאים בפלוס בחשבון. אם בכל זאת נכנסתם למינוס, יש לבדוק את האלטרנטיבות העומדות לרשותכם. תופתעו לגלות שהלוואה יכולה להיות זולה יותר מהמינוס".
חשוב לזכור - הכוח להשוות ולקבל החלטות נמצא אצל הצרכנים
לסיכום, הדבר החשוב ביותר שכדאי לזכור הוא שלכם, בתור צרכנים יש את הפריבילגיה, היכולת והחובה לבדוק את הפתרונות המתאימים והמשתלמים ביותר לצרכים שלכם, באמצעות סקר שוק. כניסה למינוס לא צריכה להיות ברירת המחדל רק משום שהיא האופציה הזמינה (אך היקרה) ביותר.
אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. המלווה: כאל מימון בע"מ.
פורסם לראשונה: 16:01, 31.01.23
