התנהלות פיננסית לא נכונה או הוצאה גדולה ובלתי צפויה הם בין הגורמים המרכזיים שמביאים כ-42% מהציבור בישראל למצב של משיכת יתר (אוברדרפט) לפחות פעם אחת בשנה. מחצית מהם נמצאים במינוס כרוני בחשבון הבנק רוב ימות השנה, כך על פי נתוני הלמ"ס.
אמנם רבים מאיתנו נמצאים במצב של מינוס בבנק, אך סקר שנערך לאחרונה על ידי מכון גיאוקרטוגרפיה עבור חברת max, מצא כי 83% מאלו שנמצאים באוברדרפט, אינם יודעים עליו הרבה. הם אינם יודעים למשל שמדובר באחת ההלוואות היקרות ביותר מבין המוצרים הפיננסיים הקיימים. הריבית על המינוס בבנק עומדת על כ- 8.5%, פי שניים מהריבית הממוצעת על הלוואה.
אז מה הפתרון? בכל הנוגע למינוס כרוני – חשוב לשנות הרגלים פיננסיים וללמוד להתנהל נכון מבחינה כלכלית. למי שמתמודד עם משיכות יתר נקודתיות, קיימים מספר פתרונות פיננסיים משתלמים. הצעד הראשון הוא לבצע סקר שוק ולהחליף את ההלוואה בריבית גבוהה – המינוס – בהלוואה בריבית זולה יותר. רצוי להשוות ולבדוק בכל התוכניות והמסלולים המוצעים את הריבית ואת התנאים המשתלמים ביותר עבורכם.
לא בטוחים איזו תוכנית פיננסית מתאימה לכם? הכירו 3 פתרונות אשראי שיעזרו לכם לשלוט בהוצאות ולשים סוף למינוס.
פריסת החיוב החודשי לתשלומים
אתם בדרך כלל מקפידים על התנהלות פיננסית מאוזנת, אבל החודש הייתה לכם הוצאה כבדה ולא צפויה? פריסת החיוב בכרטיס האשראי לתשלומים יכולה להיות הפתרון בשבילכם. במקום להיכנס למינוס בחשבון הבנק, שהיא כאמור אחת ההלוואות היקרות ביותר, אתם יכולים לבחור באפשרות של פריסת החיוב החודשי בכרטיס האשראי לתשלומים בריבית משתלמת.
מוצר זה יאפשר לכם להקל על גובה ההוצאות החודשיות במקרה של חודש עמוס ולא צפוי. כך למשל, אם החיוב החודשי שלכם בכרטיס האשראי עומד בממוצע על 5,000 שקלים, והחודש, בשל הוצאה בלתי צפויה, חויבתם ב-9,000 שקלים, אפשרות פריסת החיוב תסייע לכם להתמודד עם החריגה הנקודתית בהוצאות על ידי חלוקת הסכום למספר תשלומים לבחירתכם בריבית משתלמת.
גם כאן, רצוי לבדוק את תנאי הפריסה. ב-max למשל ניתן לחלק כל סכום מעל 600 שקלים לתשלומים של מינימום 200 שקלים. את הסכום אפשר לפרוס ל -3 עד 36 תשלומים בריבית משתלמת בקלות ובנוחות דרך האתר או האפליקציה עד יום עסקים לפני מועד החיוב החודשי.
בחירת חיוב חודשי בכרטיס האשראי
מדובר בשיטה אמריקאית ידועה ומשתלמת לניהול הוצאות, אשר מתאימה למי שמתמודד עם חריגה זמנית ומעדיף שהאשראי השוטף ינוהל מחוץ לחשבון הבנק.
בחירת חיוב בכרטיס האשראי מאפשרת לשלוט בהוצאות בצורה קלה וחכמה על ידי קביעת סכום חודשי קבוע לתשלום בכרטיס האשראי. כך לדוגמא, אם קבעתם סכום חודשי לחיוב בסך של 3,000 שקלים מידי חודש וביצעתם בחודש מסוים עסקאות בסכום של 5,000 שקלים, היתרה של 2,000 שקלים תעבור לחודש הבא בתוספת ריבית מותאמת אישית. ניתן להקטין או להגדיל את גובה החיוב הקבוע בכל עת, ועד יום עסקים אחד לפני מועד החיוב. ניתן גם לפרוע את הסל המצטבר באופן נקודתי בכל זמן נתון וניתן אף לבטל את השירות בכל עת, בכפוף לפירעון מלא של הסל המצטבר.
הריבית על החיוב הקבוע בכרטיס האשראי היא לרוב נמוכה מאשר המינוס בבנק והיא נקבעת אישית לכל לקוח (ב-max קיימת הטבה של שלושה חודשים ראשונים ללא ריבית, למצטרפים חדשים לשירות חיוב חודשי קבוע>>).
הלוואה מחברת האשראי
הלוואה חוץ בנקאית מחברת אשראי היא פתרון זמין, מהיר ונוח, למי שזקוק להלוואה של עד כ-100 אלף שקלים ולמי שנמצא מתאים לקבלתה. הלוואה חוץ בנקאית מחברת אשראי איננה כרוכה בבירוקרטיה בנקאית או בערבויות, ובניגוד להלוואה מהבנק, היא גם איננה פוגעת במסגרת האשראי בבנק.
ניתן לקבל הלוואה מרוב חברות האשראי בישראל, גם אם אינכם מחזיקים בכרטיס של החברה, אם כי לפעמים זה משתלם יותר. לקוחות max למשל יכולים ליהנות מתנאים טובים בעת בחירת ההלוואה.
חברת max מאפשרת הלוואות לכל מטרה עד 100 אלף שקלים ללקוחות כל הבנקים בפריסה של עד 84 תשלומים. ב-max ניתן לקבל אף דחייה בהחזר ההלוואה ולהתחיל לשלם החל מחודשיים ועד שנה ממועד אישורה בכפוף לתשלום ריבית גישור.
בכל הנוגע להלוואות, כמו כל מוצר פיננסי אחר, רצוי וכדאי לערוך סקר שוק מקיף. חשוב להשוות הצעות ולבחון היטב את התנאים שמציעה כל גוף חוץ בנקאי, כמו הריבית, סכום ההחזר ומספר התשלומים.
הערות משפטיות:
אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | המלווה: מקס | כפוף לתנאי ההצטרפות ולאישורה של החברה | חיוב חודשי קבוע: ההטבה במוצר חיוב קבוע זמינה למצטרפים חדשים לשירות בלבד | לקוחות אשר יעמדו בתנאי הזכאות יוכלו ליהנות מההטבה | הטבת ריבית 0% תחול גם על עסקאות שבוצעו בחו"ל | יתרת הסכום, שלא תחויב, תצורף לסל עסקות מצטבר שיישא ריבית 0% למשך תקופת ההטבה, ולאחריה - בהתאם לריבית שנקבעה בתנאי הכרטיס | ניתן לקבוע החזר חודשי מינימאלי בסך 200 ₪ או 1% ממסגרת האשראי, הגבוה מבניהם | בכרטיסים שאינם מסוג מולטי ניתן לקבוע החזר חודשי מינימאלי בסך 500 ₪ או 1% ממסגרת האשראי, הגבוה מבניהם | אם גובה החיוב הקבוע שנקבע בכרטיס שווה לגובה מסגרת הכרטיס, הכרטיס יחויב בכל סכום העסקאות שבוצעו באותו החודש, לרבות סל העסקות המצטבר| אם הכרטיס חורג ממסגרת האשראי שהוקצתה לו, החיוב החודשי יהיה בגובה החריגה מהמסגרת| פירוט אודות הלוואות קיימות בכרטיסך ניתן למצוא בדפי הפירוט החודשיים|
פורסם לראשונה: 13:12, 18.10.21
